監(jiān)管發(fā)文規(guī)范銀行渠道保險產(chǎn)品 要求銀保渠道傭金費(fèi)用“報行合一”

每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜馬子卿    

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，國家金融監(jiān)管總局向多家人身險公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》（以下簡稱《通知》），對銀行保險渠道傭金進(jìn)行約束。

據(jù)悉，銀保渠道傭金費(fèi)用“報行合一”的要求被強(qiáng)調(diào)。《通知》要求，各公司應(yīng)據(jù)實(shí)列支向銀行支付的傭金費(fèi)用，傭金等實(shí)際費(fèi)用應(yīng)與備案材料保持一致。此外，《通知》還要求，各公司通過銀行代理銷售的產(chǎn)品，在產(chǎn)品備案時，應(yīng)在產(chǎn)品精算報告中明確說明費(fèi)用假設(shè)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。

要求銀保渠道傭金費(fèi)用“報行合一”

對此次下發(fā)《通知》的背景，國家金融監(jiān)管總局表示，旨在“進(jìn)一步規(guī)范銀行代理渠道業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)按規(guī)定使用經(jīng)備案的產(chǎn)品條款和費(fèi)率的監(jiān)管要求。”

《通知》的核心內(nèi)容有五大要點(diǎn)，關(guān)系到銀行代理渠道的費(fèi)用問題。首先，《通知》要求各公司通過銀行代理銷售的產(chǎn)品，應(yīng)審慎合理確定費(fèi)用假設(shè)，結(jié)合公司實(shí)際，根據(jù)發(fā)展水平、盈利狀況、管理能力等，細(xì)化完善費(fèi)用結(jié)構(gòu)；

第二，《通知》要求各公司通過銀行代理銷售的產(chǎn)品，在產(chǎn)品備案時，應(yīng)在產(chǎn)品精算報告中明確說明費(fèi)用假設(shè)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限；

第三，銀保渠道傭金費(fèi)用“報行合一”的要求被強(qiáng)調(diào)。《通知》要求各公司應(yīng)據(jù)實(shí)列支向銀行支付的傭金費(fèi)用，傭金等實(shí)際費(fèi)用應(yīng)與備案材料保持一致；

第四，《通知》要求各公司對產(chǎn)品開發(fā)和使用負(fù)有主體責(zé)任，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)品使用行為的管控，防范不正當(dāng)競爭；

最后，《通知》要求各公司已備案的銀保產(chǎn)品，應(yīng)于2023年8月31日前補(bǔ)充報送費(fèi)用結(jié)構(gòu)和傭金上限等內(nèi)容。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，對于銀保渠道的規(guī)范并非空穴來風(fēng)，今年以來，監(jiān)管對于銀保渠道的關(guān)注越來越多。7月下旬，幾十家壽險公司分三批參加中國保險行業(yè)協(xié)會舉行的座談會，議題即“銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)自律約定”。此后，保險公司收到了銀保手續(xù)費(fèi)的相關(guān)通知——約定手續(xù)費(fèi)上限，并要求確定“總對總”后“分對分”不再上浮。

8月8日，上海市保險同業(yè)工會發(fā)布《上海市人身保險銀保業(yè)務(wù)自律公約（2023版）》，要求保險機(jī)構(gòu)承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，堅決杜絕銀保小賬。

業(yè)內(nèi)：預(yù)計短期內(nèi)銀保渠道業(yè)務(wù)仍會高速增長

據(jù)悉，銀保渠道一直都是保司保險業(yè)務(wù)銷售的主要渠道之一，其主要合作模式為保險公司通過銀行渠道獲取保費(fèi)收入和客戶資源，銀行基于龐大的客戶資源和完善的銷售網(wǎng)絡(luò)替保險公司銷售保險產(chǎn)品從而獲取手續(xù)費(fèi)和傭金收入以及完善客戶的理財產(chǎn)品配置。

在2015年保險代理人考試取消前以及監(jiān)管未對保險產(chǎn)品進(jìn)行限制之前，各保險公司均在積極爭搶銀行網(wǎng)點(diǎn)的銷售份額，銀保渠道也在2000-2010年間保持了較好的增長水平，但隨著代理人考試取消，個險渠道紅利開始釋放，保險公司對于銀保渠道的依賴逐步減少。而隨著個險渠道的增長乏力，銀保渠道的保費(fèi)和價值貢獻(xiàn)又重新回升。

有業(yè)內(nèi)人士表示，銀保渠道近期高速增長，是多種因素疊加的結(jié)果。但綜合來看，這一輪銀保渠道高速發(fā)展最核心的因素仍是銀行。但這一輪銀保渠道大發(fā)展是一次少有的銀行、保險兩大金融行業(yè)的雙向奔赴，這給了銀保行業(yè)一次實(shí)現(xiàn)真正轉(zhuǎn)型升級的難得契機(jī)。

“受當(dāng)前存款利率下降、資本市場低迷影響，銀行經(jīng)營承壓，中間業(yè)務(wù)收入缺口仍然較大，同時銀行客戶也缺乏可配置的優(yōu)質(zhì)金融資產(chǎn)，因此銀保產(chǎn)品仍然具有較強(qiáng)的市場優(yōu)勢，并且銀行對于代銷保險業(yè)務(wù)的關(guān)注度會進(jìn)一步提升，預(yù)計短期內(nèi)銀保渠道業(yè)務(wù)增速仍會高位運(yùn)行。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

國聯(lián)證券分析稱，預(yù)計未來銀保渠道實(shí)現(xiàn)在保險公司價值貢獻(xiàn)中“三分天下有其一”的地位可期，但當(dāng)前仍存在銷售模式粗放、費(fèi)用競爭激烈等問題，亟待合作雙方的不斷磨合和精耕細(xì)作。

封面圖片來源：視覺中國-VCG111363577655