傳統銀行站隊互聯網巨頭要避免形式大于內容

每經編輯｜余豐慧    

余豐慧

風起云涌的新經濟、新金融帶來整個世界的大變革，但也使得許多傳統的東西一夜之間迷失了方向。

在電子商務、智慧物流、共享經濟、互聯網、移動互聯網、大數據、云計算、物聯網、人工智能、傳感技術、個性化定制、區塊鏈技術、數字貨幣、互聯網金融、科技金融、AR、VR、MR等工業4.0為主要特征的新經濟、新金融業態下，傳統的舊業態無一不被顛覆。

就金融行業來說，第一個受到沖擊的或是傳統銀行。從2013年余額寶誕生起，傳統金融尤其是銀行業就已經開始被動地走下坡路了。

對此傳統銀行應當如何應對呢？道理其實并不復雜。傳統銀行陣地是在互聯網線下，因為其客戶基本都在物理性網點上；而互聯網金融的陣地主要是在線上特別是移動互聯網線上，客戶主要在移動互聯網網上。

全球經濟金融等多數行業都開始往互聯網轉移的背景下，決定了傳統銀行的地盤將越來越小。另一方面，互聯網金融在本質上比傳統金融高效，防范金融風險能力強，其關鍵在于大型互聯網公司擁有海量數據，而互聯網金融信用的挖掘主要依靠這些大數據。而對于這樣的大數據，傳統銀行處理起來是比較低效的。

近幾年來，互聯網金融企業越來越好，傳統銀行越來越差，對其沖擊越來越大。因此，傳統銀行要想發展互聯網新金融，實現轉型，必須與大型互聯網公司合作。

此前傳統銀行并不是沒有做過努力試圖遏制互聯網金融對自身的威脅，但結果并不如意，新金融不僅沒有被扼殺住，反而越來越壯大了。在這種趨勢下，建行和螞蟻金服展開合作，工行宣布與京東合作，農行宣布牽手百度金融，華夏銀行將與騰訊集團簽訂戰略合作協議……相信還會有銀行繼續與互聯網巨頭合作的消息傳出。銀行大佬們紛紛開始站隊互聯網巨擘，“互金一家親”的局面正在悄然浮現。

由對頭冤家到合作伙伴，今后這段姻緣會怎樣呢？作為一個在傳統銀行工作37年的從業人員，筆者卻并不是特別看好。首先，傳統銀行的國有獨資或控股機制，與民營企業的大型互聯網巨頭相比，在體制上的碰撞與矛盾基本是不可調和的。這是制約因素之一。

其次，傳統銀行與互聯網金融巨頭們業務的同質化競爭問題同樣無法調和。比如移動支付市場，目前微信與支付寶占比93%，其他所有銀行以及金融機構占比僅為7%，而這塊金融業務越來越重要，又是所有新業務的平臺入口與數據積累。這就決定了，在移動支付市場上的合作很難實現，更多的只能是競爭。

再次，從商業銀行獲取數據的途徑看，與一家互聯網公司合作很難獲取對挖掘客戶信用狀況有用的、全面的數據。當然，從金融需要的數據看，阿里巴巴或最具優勢。對征信來說，既需要百度的搜索數據，又需要騰訊的社交數據，更需要阿里的電商交易數據。這種具有全面征信的數據才是大數據，商業銀行若只與一家合作，效果恐打個大大的折扣。

傳統銀行站隊互聯網巨頭，從現有格局看合作效果不會太好。而從傳統銀行自身出發，更要避免趕時髦、盲目沖風口這樣的思維，不能只圖個形式上的轟轟烈烈，而一定要做出真正的內容。（作者為銀行業從業人員）