信用卡分期買車搭售保險 受益人寫銀行

每經記者  萬敏  發自北京

    “具體車貸業務的利潤率有多少，我們還沒有專門統計過，但至少是在賺錢可以肯定。”一家商業銀行信用卡部門人士表示，由于信用卡車貸業務的重要程度正在上升，該行在信用卡業務部門內部已經整理出專門的條線來工作。

    在信貸收緊時期，借道信用卡業務進行放款，成為不少銀行騰挪信貸空間的手段之一。

信貸額度不重疊

    “分期購買的額度和信用卡額度是兩個額度，互相不會占用，但是每期都會在信用卡賬單里顯示，通過信用卡渠道還款。”一家從事信用卡分期購車業務已久的股份制商業銀行工作人員向《每日經濟新聞》記者表示。

    而上述商業銀行人士則表示，不管是信用卡的授信額度還是信用卡分期購買的額度，總的來算都是包括在銀行信貸額度之內的，只是因為今年以來信貸收緊，從個人消費貸款部分發出去的話，風險權重的計算比信用卡渠道要大，因此更多銀行愿意“借道”信用卡。

    目前，我國商業銀行零售貸款中，個人住房按揭貸款的一般風險權重計量為50%，非按揭貸款為100%。

    1月27日，《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》開始實施，規定信用卡未使用授信額度將以50%系數被納入加權風險資產，并要求商業銀行在半年內完成調整。

    信用卡業務的授信額度使用率也成為緊缺信貸的救火隊員。

    5月18日，央行發布的《2011年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，各銀行未使用的信用卡授信總額超過1.6萬億元。

    據一家股份制商業銀行信用卡車貸業務客服人員介紹，以一款東風標志307為例，最長可以分兩年，手續費一年是3.5%，兩年7%，手續費要一次付清，首付不能低于40%，“辦理的話首付和定金都不能刷本人的信用卡，只要按期還款是沒有利息的。”

    按目前市場價格，該款車平均價位為10萬，也就是說辦理兩年的貸款，銀行可以收取7千元的手續費，比起銀行一年至三年期的基準貸款利率6.65%要豐厚得多。

保險理賠或費勁

    盡管信用卡分期買車能早日實現成為有車族的夢想，但是畢竟還需要看銀行臉色。

    上述股份制商業銀行客服人員表示，購買后車輛是抵押給銀行的。因此有幾個險種是必須要買的。“畢竟款項是銀行幫您墊付的，所以在貸款期間銀行有這樣的要求。對保險公司沒有限制。”例如，第三方責任險不低于人民幣20萬，盜搶險全額投保，車損險80%要大于分期金額等。其中，保險第一受益人是該銀行信用卡中心。

    首都經貿大學勞動經濟學院教授朱俊生表示，第三方責任險保障的是第三方受害人，而顯然受害人不可能是銀行，所以對于第一受益人為銀行還是有些不太好理解的。

    一位保險公司產險業務負責人表示，這樣的情況此前還未聽說。

    上述股份制商業銀行工作人員表示，如果出險的話，金額高于5千，車主需要到該行開出一個證明去保險公司辦理理賠，如果低于5000元，可以直接找保險公司。“需要銀行出證明的話，可能在一兩個工作日能解決。”

    一位車齡10年以上的車主在聽到記者介紹這種情況后，認為還是有些不方便的地方，尤其是這種相對來說比較復雜的業務，先跑銀行，再跑保險公司還是會耽誤正常的工作時間。

    好在當購車貸款還清，從銀行解除抵押后，由于一般保險的投保期都是一年，今后是否還購買這些保險項目就沒有限制了。

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