瞄準企業出海風險點，保險如何精準護航？升級、創新、定制化成關鍵詞

每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜廖丹    

隨著中國企業出海模式從“資本出海”向“產品出海”跨越，企業全球化征程的風險情況正在改變。

近日，安聯商業保險大中華區CEO曾萬里在2025安聯中國峰會上表示，中國企業出海風險正從傳統的財產險、責任險向網絡安全、供應鏈重組等復合型風險擴展。保險機構通過創新保險產品（如網絡安全險、ART替代風險轉移工具）、升級承保能力及提供定制化方案，幫助企業構建更具韌性的全球化運營體系。

記者注意到，除了在海外承保非車險種之外，頭部保險機構已跟隨新能源車企的出海步伐，加速推進新能源車險的海外業務布局。中國人保2025年中期報顯示，新能源車險出海項目先后在中國香港、泰國落地。此外，險企創新再保合作模式，實現了新能源車險定價、理賠管理經驗出海。

貿易企業出海面臨網絡安全、供應鏈重組等風險

“2025年全球商品貿易不會出現萎縮，但增速將顯著放緩，按價值計算預計僅增長0.3%。”安聯集團亞太經濟學家黃黎洋在分析全球經濟與貿易新趨勢時表示，盡管當前關稅對貿易的實際影響低于預期，但結構性挑戰持續存在，疊加地緣政治的多極演進與供應鏈體系的全面刷新，不斷推動全球貿易格局轉型，不確定性預計將延續至2026年。

“政策與監管的不確定性、全球競爭格局重塑及輿論環境轉變，是當前企業出海面臨的三大核心風險。”天合光能全球知識產權總監馬駿以光伏行業為例指出，美國市場準入限制、歐盟本土化政策扶持以及消費者對可持續性要求的提升，均對企業戰略提出更高要求。他強調企業應提前進行知識產權布局與合規體系建設，以應對日益復雜的技術與貿易壁壘。

伴隨著貿易趨勢的改變，保險業在提供風險保障方面也作出積極調整。“十幾年前中國大批企業赴美上市時，公司承保了很多董事責任保險；隨著中國制造的發展，公司提供了大量產品責任保險；隨著高質量共建‘一帶一路’扎實推進，公司又為海外工程項目提供保險服務。”曾萬里觀察發現，近年來，中國企業出海風險的范圍和深度較以往均有所增加。

具體而言，一是風險涉及的地域范圍有所擴大，以往風險事件主要集中于北美地區，近年來，隨著業務的多元化發展，歐洲、澳洲、東南亞等地區的風險事件發生頻率亦呈上升趨勢；二是保險需求的總量與結構均發生變化，過去企業主要購買目的地強制要求的保險產品，如今，越來越多的企業依據自身風險特點，主動尋求保險解決方案，例如各類責任險、網絡安全險等；三是受地緣政治因素影響，不少企業將供應鏈從國內轉移至國外，在新的地區建設工廠、招募員工。在供應鏈重組過程中，企業在新環境開展運營時面臨著新的風險。

“中國企業出海風險正從傳統的財產險、責任險向網絡安全、供應鏈重組等復合型風險擴展。”曾萬里建議，出海企業應將保險作為風險管控的重要組成部分，而非事后補救手段。

護航新能源車企國際化，頭部機構車險率先“走出去”

近年來，新能源車企產業國際化進程持續加速，在保險護航新能源車企“走出去”方面，也有了新的突破。

在今年的中期業績發布會上，人保財險管理層表示，公司按照“聚焦香港、探索亞洲、規劃全球”的三步走地區發展策略，于2025年初順利實現中國香港新能源車險業務首單落地，成為行業內首家在境外開展新能源車險業務的險企。今年上半年，該項目已承保香港地區中國品牌新能源車輛超千臺，當前賠付率約50%。今年6月，公司結合中國新能源汽車出口布局，選定泰國作為境外業務第二站，成功實現泰國業務首單落地，邁出了公司車險服務走向海外的關鍵一步。

對于新能源車企出海面臨的痛點，中國太保產險相關負責人此前接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，通過泰國市場調研了解到，中國新能源車企在海外面臨三類突出問題：

一是車險供給不足，新能源汽車維修能力弱推高理賠成本，當地險企缺乏定價經驗，保費偏高甚至不愿承保；二是金融配套影響銷售，泰國市場首年保險由車企贈送，且汽車消費依賴金融貸款，需配套有吸引力的金融保險產品助力銷售；三是話語權較弱，2023年日系品牌占泰國汽車市場90%份額，中國車企亟需險企在數據支持、事故車管理、理賠效率等方面助力其完善服務體系、提升生態話語權，但當地險企配合度低，迫切需要國內金融保險支持。

“目前國內多數海外業務為非車險種。而車險的風險與經營模式和非車險差異明顯：從風險屬性看，車險以高頻分散風險為主，單案損失小但發生頻率高，不同于財工類非車險；運營模式上，車險依賴本地化服務網絡和團隊。這些差異使得車險出海的最大挑戰是建立本土運營能力。”上述負責人補充道。

據中國汽車工業協會公布的數據，今年前7個月，我國新能源汽車出口130.8萬輛，同比大幅增長84.6%。“中國新能源汽車出口持續保持強勁的增長態勢，為海外車險業務拓展提供堅實的市場基礎并帶來重大發展機遇。”人保財險管理層預計，海外車險業務將成為公司新的業務增長亮點。

封面圖片來源：圖片來源：每經記者 張韻 攝