信用卡現金分期利率“卷”至3% 以下辦理后通常不可撤銷，提前還款將付出“代價”

每經記者｜李玉雯    每經編輯｜張益銘    

銀行在消費金融領域仍在持續發力，這次瞄準的是信用卡現金分期業務。

近期多家銀行針對信用卡現金分期業務推出了限時優惠活動，部分機構的分期利息低至1.6折起，折扣后年化利率下探至2.74%。不過，《每日經濟新聞》記者在采訪中了解到，并非所有用戶都能獲得最低的分期利息折扣，系統需根據用戶的資金狀態和用卡情況等信息進行實時測評。

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談及現金分期利率“卷”出新低的原因，有受訪人士提及銀行“以量補價”，企圖以此穩步拓展零售貸款增量。同時，通過“掐尖”來把控貸款客群準入門檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。

盡管銀行優惠加碼，但消費者仍應當根據還款能力理性選擇期限。需要注意的是，現金分期辦理后通常不可撤銷，消費者若提前還款仍需支付剩余利息，或支付提前還款違約金。

現金分期：最低折扣并非人人可享

現金分期是指持卡人可將信用卡中一定額度的資金轉入本人本行借記卡中使用，按照約定，分期償還，并支付一定利息。通常而言，現金分期可用額度不超過信用卡總授信額度50%，且累計不超過人民幣5萬元，多數銀行分期期數支持3期、6期、9期、12期、18期、24期，最長不超過2年。

從現金分期業務的辦理流程來看，多家銀行強調申請的便捷性，最快幾秒鐘即可完成審核，一旦通過審批，便能實現資金快速到賬。

記者注意到，近期多家銀行針對信用卡現金分期業務推出了限時優惠活動，部分機構的分期利息低至1.6折起，折扣后年化利率下探至3%以下。

記者以消費者名義（下同）電話咨詢中信銀行信用卡中心客服，工作人員告知，“我們現金分期有時會有折扣優惠，比如利率打5折或4折，現在部分用戶可以享受到1.6折的優惠，這也是目前最低的折扣。”據其介紹，1.6折優惠后折算的年化利率水平是，12期2.87%，24期2.74%。

類似的年化利率低于3%的現金分期產品還有招商銀行“e招貸”。部分網友在社交媒體上曬圖稱獲得“e招貸”分期利息1.7折的限時折扣，分期折算年化利率（單利）可低至2.76%，其中24期優惠后年化利率為2.79%。

不過，記者在采訪中了解到，上述低于3%的利率水平并非人人可享。記者隨機采訪了兩位招行信用卡持卡人，他們所獲得的利息折扣分別是2.1折、2.5折，對應24期的折算年化利率分別為3.45%、4.11%。

招行信用卡客服人員表示，每位用戶可獲得的折扣情況需要以系統的實時測評為準。中信銀行信用卡客服人員也表示，并非所有用戶都能獲得最低的分期利息折扣，系統會根據用戶整體的資金狀態和用卡情況等綜合評估。

記者注意到，不僅是全國性股份行，多家中小銀行也推出現金分期業務的優惠政策。例如，青島農商行信用卡現金分期（先息后本）業務，分期期限選擇6期、12期或24期，使用優惠券后分期年化利率為2.7%。

部分銀行的利息折扣幅度雖不及前述機構，但優惠力度也不小。據“廣西農信”微信公眾號推文，2025年5月1日至6月30日期間，使用桂盛信用卡（易系列卡除外）進行分期（含賬單分期、靈活分期、現金分期），均享分期3期、6期、9期5折優惠，12期、18期、24期3.8折優惠。優惠后標準現金分期折算年化利率降至4.28% ~5.91%。

“以量補價”：銀行拓展零售貸款增量

今年以來，在促消費、擴內需的政策背景下，銀行機構紛紛通過降低利率、提高額度等方式發力消費金融業務。其中，消費貸利率一度下探至2.6%以下，后在監管調控下這一下行趨勢得以扭轉，各家銀行消費貸利率紛紛回升至3%及以上水平。

當下，多家銀行將目光聚焦到信用卡現金分期業務上，通過各種優惠政策帶動利率“卷”出新低，其背后有何原因？

素喜智研高級研究員蘇筱芮接受《每日經濟新聞》記者微信采訪時談及兩方面因素：一是銀行“以量補價”，企圖以此穩步拓展零售貸款增量；二是通過“掐尖”來把控貸款客群準入門檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。

“這背后也對應兩方面銀行零售信貸現狀：一是零售貸款已過高速增長階段，目前增量已趨見頂；二是零售貸款資產質量風險仍需把控，從一季度財報也能夠看出，部分零售型銀行表示其零售不良生成率仍將維持高位。”蘇筱芮表示。

需要注意的是，盡管當前銀行推出了頗有吸引力的費率折扣，但消費者仍應當根據還款能力理性選擇期限。這是因為現金分期辦理后通常不可撤銷，消費者若提前還款仍需支付剩余利息，或支付提前還款違約金。例如，某一股份行信用卡現金分期頁面顯示，若提前還款，需要支付的違約金為“剩余未分攤本金金額3%”，剩余期限的利息無需支付。某一大行則提示，現金分期若申請提前還款，需支付剩余未還利息。

蘇筱芮也提醒，消費者使用現金分期業務過程中，需要關注優惠費率是首月優惠還是期限內全部優惠；利率費用究竟有哪些構成；還款方式、每月還款額究竟是怎樣的；如遇到問題可及時與銀行官方客服進行聯系溝通。

此外，現金分期轉出款項僅能用于日常個人或家庭消費，包括但不限于購車、裝修、教育、娛樂、旅游、婚慶等，不得用于個人投資理財、經營資金周轉、房地產等用途。

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