消費(fèi)貸，額度大幅提升！App上就能貸30萬(wàn)元，有銀行最高做到了100萬(wàn)元

每經(jīng)記者｜宋欽章    每經(jīng)編輯｜程鵬 馬子卿    

記者獲悉，近期，多家銀行已經(jīng)上調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款額度上限，從原來(lái)的20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元。此外，如果借款人參與線(xiàn)下審批，還有可能獲取更高的消費(fèi)貸額度。

業(yè)內(nèi)分析，在消費(fèi)貸額度上限提升的同時(shí)，銀行需要重視風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其是資金流向的監(jiān)管。同時(shí)，消費(fèi)貸與消費(fèi)場(chǎng)景的融合也至關(guān)重要。

多家銀行上調(diào)消費(fèi)貸額度上限

有產(chǎn)品最高可提升至100萬(wàn)元

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，近日多家銀行手機(jī)銀行展示的消費(fèi)貸產(chǎn)品進(jìn)行了提額。

中國(guó)銀行手機(jī)銀行APP上展示的兩款消費(fèi)貸款產(chǎn)品，其貸款額度上限已分別提升至30萬(wàn)元、50萬(wàn)元。當(dāng)記者以借款人身份（下同）進(jìn)行咨詢(xún)時(shí)，中國(guó)銀行相關(guān)工作人員透露，這兩款產(chǎn)品此前的最高額度分別為20萬(wàn)元、30萬(wàn)元，近幾天才進(jìn)行提額。

至于這兩款貸款產(chǎn)品的區(qū)別，據(jù)中國(guó)銀行的工作人員表示，其中一款產(chǎn)品全線(xiàn)上審批、隨借隨還，目前最低利率約3.1%；另一款產(chǎn)品則需要線(xiàn)下審批，雖然額度上限超過(guò)前者，但最低利率也更高，目前約3.9%。

圖片來(lái)源：中國(guó)銀行App截圖

建設(shè)銀行的手機(jī)銀行App顯示，其某款消費(fèi)貸款產(chǎn)品的最高貸款額度提升至30萬(wàn)元。一位建設(shè)銀行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者：“因?yàn)?月份剛好出了新政策，相關(guān)消費(fèi)貸產(chǎn)品的額度上限從原來(lái)的20萬(wàn)元上調(diào)到了30萬(wàn)元。”

該客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)一步表示，30萬(wàn)元是指通過(guò)手機(jī)銀行可以直接申請(qǐng)的額度上限。如果借款人是“上班族”，且就職企業(yè)名列建設(shè)銀行白名單的話(huà)，那么申請(qǐng)消費(fèi)貸的額度上限最高可以提升至100萬(wàn)元。據(jù)悉，該白名單主要包括通過(guò)建設(shè)銀行代發(fā)工資的企業(yè)。

圖片來(lái)源：建設(shè)銀行App截圖

招商銀行的手機(jī)銀行App顯示，該行的某貸款產(chǎn)品目前最高可借30萬(wàn)元。招商銀行的工作人員介紹，由于最近的消費(fèi)金融新政策，該產(chǎn)品最高貸款額度進(jìn)行了提額。

圖片來(lái)源：招商銀行App截圖

記者了解到，盡管部分銀行近期上調(diào)了消費(fèi)貸款額度上限，但授信額度真正能觸及該上限的，往往局限于該銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。比如，上述中國(guó)銀行的工作人員所言，以一個(gè)上海的“上班族”為例，如果月入2萬(wàn)元左右，且名下暫時(shí)沒(méi)有房產(chǎn)，一般是申請(qǐng)不到最高額度的。

上述招商銀行工作人員也坦言，最終審批的額度主要是依據(jù)借款人的公積金繳納記錄以及是否有其他負(fù)債等情況綜合評(píng)定的，有的人可能就一兩萬(wàn)元，有的人可以達(dá)到20萬(wàn)元。

業(yè)內(nèi)：在提高消費(fèi)貸額度上限的同時(shí)

銀行應(yīng)靈活加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行近期提高消費(fèi)貸額度的舉動(dòng)，不禁讓人與近期出臺(tái)的相關(guān)政策聯(lián)系起來(lái)。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，據(jù)新華社3月14日消息，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，助力提振消費(fèi)。3月17日，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)工作答記者問(wèn)。金融監(jiān)管總局指出，此次金融支持提振消費(fèi)的主要內(nèi)容包括：一是增加消費(fèi)金融供給；二是優(yōu)化消費(fèi)金融管理；三是開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困；四是優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，消費(fèi)貸產(chǎn)品額度上限擴(kuò)容，確實(shí)能夠滿(mǎn)足一些指定客群的大額消費(fèi)需求，例如裝修、購(gòu)車(chē)、醫(yī)美等重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景。不過(guò)，她進(jìn)一步分析，如何在更多額度、更長(zhǎng)期限的授信業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理工作中取得平衡，銀行等機(jī)構(gòu)仍面臨挑戰(zhàn)。此外，如何選擇合適的場(chǎng)景來(lái)響應(yīng)政策，同樣考驗(yàn)各家機(jī)構(gòu)策略與眼光。銀行等機(jī)構(gòu)需要把控場(chǎng)景方的資質(zhì)、過(guò)往表現(xiàn)等，結(jié)合自身的客群與場(chǎng)景特征進(jìn)行決策。

博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博指出，提高信貸額度上限能夠迎合消費(fèi)者對(duì)于更高金額的商品或服務(wù)的需求，例如在汽車(chē)、家裝等價(jià)格較高的領(lǐng)域。此舉亦能間接促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的需求增長(zhǎng)，涵蓋制造、銷(xiāo)售、維護(hù)及售后服務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)。

此外，他認(rèn)為：“從短期來(lái)看，消費(fèi)貸額度上限擴(kuò)容對(duì)促消費(fèi)可能有較為明顯的積極作用，增加消費(fèi)市場(chǎng)的活躍度。長(zhǎng)期看，需要關(guān)注消費(fèi)貸資金的流向和使用情況，防止資金被挪用。銀行也應(yīng)靈活加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，讓釋放額度真正惠及有需要的消費(fèi)者。”

在王蓬博看來(lái)，與場(chǎng)景的深度合作與融合是至關(guān)重要的一步。通過(guò)與這些平臺(tái)的合作，資金能夠直接匯入商戶(hù)的賬戶(hù)。同時(shí)，銀行也需同步簡(jiǎn)化消費(fèi)貸款的申請(qǐng)和審批流程，提升審批效率，并加大對(duì)消費(fèi)貸款的宣傳力度。“一方面，資金流向的監(jiān)管確實(shí)存在挑戰(zhàn)；另一方面，隨著利率的持續(xù)下降和還款期限的延長(zhǎng)，信用風(fēng)險(xiǎn)也在不斷累積。”

記者|宋欽章

編輯|程鵬 馬子卿 杜恒峰

校對(duì)|段煉

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