每經記者｜宋欽章    每經編輯｜馬子卿    

記者獲悉，近期，多家銀行已經上調了互聯網消費貸款額度上限，從原來的20萬元提高至30萬元。此外，如果借款人參與線下審批，還有可能獲取更高的消費貸額度。

業內分析，在消費貸額度上限提升的同時，銀行需要重視風險管理，尤其是資金流向的監管。同時，消費貸與消費場景的融合也至關重要。

多家銀行上調消費貸額度上限，有產品最高可提升至100萬元

《每日經濟新聞》記者發現，近日多家銀行手機銀行展示的消費貸產品進行了提額。

中國銀行手機銀行APP上展示的兩款消費貸款產品，其貸款額度上限已分別提升至30萬元、50萬元。當記者以借款人身份（下同）進行咨詢時，中國銀行相關工作人員透露，這兩款產品此前的最高額度分別為20萬元、30萬元，近幾天才進行提額。

至于這兩款貸款產品的區別，據中國銀行的工作人員表示，其中一款產品全線上審批、隨借隨還，目前最低利率約3.1%；另一款產品則需要線下審批，雖然額度上限超過前者，但最低利率也更高，目前約3.9%。

圖片來源：中國銀行App截圖

建設銀行的手機銀行App顯示，其某款消費貸款產品的最高貸款額度提升至30萬元。一位建設銀行客戶經理告訴記者：“因為3月份剛好出了新政策，相關消費貸產品的額度上限從原來的20萬元上調到了30萬元。”

該客戶經理進一步表示，30萬元是指通過手機銀行可以直接申請的額度上限。如果借款人是“上班族”，且就職企業名列建設銀行白名單的話，那么申請消費貸的額度上限最高可以提升至100萬元。據悉，該白名單主要包括通過建設銀行代發工資的企業。

圖片來源：建設銀行App截圖

招商銀行的手機銀行App顯示，該行的某貸款產品目前最高可借30萬元。招商銀行的工作人員介紹，由于最近的消費金融新政策，該產品最高貸款額度進行了提額。

圖片來源：招商銀行App截圖

記者了解到，盡管部分銀行近期上調了消費貸款額度上限，但授信額度真正能觸及該上限的，往往局限于該銀行優質客戶。比如，上述中國銀行的工作人員所言，以一個上海的“上班族”為例，如果月入2萬元左右，且名下暫時沒有房產，一般是申請不到最高額度的。

上述招商銀行工作人員也坦言，最終審批的額度主要是依據借款人的公積金繳納記錄以及是否有其他負債等情況綜合評定的，有的人可能就一兩萬元，有的人可以達到20萬元。

業內：在提高消費貸額度上限的同時，銀行應靈活加強風險控制

銀行近期提高消費貸額度的舉動，不禁讓人與近期出臺的相關政策聯系起來。《每日經濟新聞》記者注意到，據新華社3月14日消息，金融監管總局印發通知，要求金融機構發展消費金融，助力提振消費。3月17日，金融監管總局有關司局負責人就發展消費金融助力提振消費工作答記者問。金融監管總局指出，此次金融支持提振消費的主要內容包括：一是增加消費金融供給；二是優化消費金融管理；三是開展個人消費貸款紓困；四是優化消費金融環境。

素喜智研高級研究員蘇筱芮在接受記者采訪時表示，消費貸產品額度上限擴容，確實能夠滿足一些指定客群的大額消費需求，例如裝修、購車、醫美等重點消費場景。不過，她進一步分析，如何在更多額度、更長期限的授信業務與風險管理工作中取得平衡，銀行等機構仍面臨挑戰。此外，如何選擇合適的場景來響應政策，同樣考驗各家機構策略與眼光。銀行等機構需要把控場景方的資質、過往表現等，結合自身的客群與場景特征進行決策。

博通咨詢首席分析師王蓬博指出，提高信貸額度上限能夠迎合消費者對于更高金額的商品或服務的需求，例如在汽車、家裝等價格較高的領域。此舉亦能間接促進整個產業鏈的需求增長，涵蓋制造、銷售、維護及售后服務等多個環節。

此外，他認為：“從短期來看，消費貸額度上限擴容對促消費可能有較為明顯的積極作用，增加消費市場的活躍度。長期看，需要關注消費貸資金的流向和使用情況，防止資金被挪用。銀行也應靈活加強風險控制，讓釋放額度真正惠及有需要的消費者。”

在王蓬博看來，與場景的深度合作與融合是至關重要的一步。通過與這些平臺的合作，資金能夠直接匯入商戶的賬戶。同時，銀行也需同步簡化消費貸款的申請和審批流程，提升審批效率，并加大對消費貸款的宣傳力度。“一方面，資金流向的監管確實存在挑戰；另一方面，隨著利率的持續下降和還款期限的延長，信用風險也在不斷累積。”

封面圖片來源：每日經濟新聞 譚玉涵 攝