存款降息之下，大額存單額度告急？

每經記者｜張宏    每經編輯｜張益銘    

在新一輪存款降息背景下，大額存單是否依然緊俏？銀行現在主推什么產品？為此，《每日經濟新聞》記者以投資者身份對北京地區的多家國有銀行、股份行及城農商行展開走訪調查。

記者發現，國有行大額存單有額度，20萬起投，與此前門檻并無差異，且不同銀行間利率基本持平。股份行、城商行大額存單利率較國有行高20BP~50BP，且由于遠期端利率下行趨勢明顯，短期限大額存單普遍相比同期限定存有利率優勢。

此外，《每日經濟新聞》記者注意到，銀行網點不再有上浮利率權限，主推產品各有不同。

上海，一家銀行掛出存款利率、理財利率吸引市民關注。 視覺中國圖

國有行大額存單有額度，各銀行間利率基本持平

8月1日上午，《每日經濟新聞》記者撥通工商銀行北京市海淀區一網點的電話。該行工作人員告訴記者，“現在沒有額度，周一早9：30放額度，但只放一年期的。”

“雖然沒說不放其他期限，但其他期限幾乎搶不到，1年期稍微放得多一點。”該行客戶經理補充。

搶大額存單的人多嗎？該人員回答，“搶的人并不多，（不好搶的原因）主要是放得少。”

北京市朝陽區一家中國銀行網點內，工作人員告訴《每日經濟新聞》記者，“三年期沒有額度，其他期限都有額度。”

快到中午，農業銀行的客戶經理表示，“掌銀端沒有額度了，但網點額度相對充裕。（農行）每天早晨放額度，但因為掌銀端額度是面向全國的，全國一起搶，所以額度比較緊張。一個月、三個月、兩年、三年額度目前都是充足的，六個月還剩400萬的額度，一年還剩270萬的額度。”

朝陽區一建設銀行網點客戶經理告訴《每日經濟新聞》記者，“目前大額存單只有一個月、三個月、三年期的，額度比較充裕。六個月、一年期要開白名單才有額度，500萬起存，額度比較緊張。”

國有行大部分都可以買到大額存單，利率如何？記者注意到，上述國有行中，除建設銀行一個月期大額存單利率比工商銀行低1BP，其余銀行及建設銀行其他期限的大額存單利率均與工商銀行官網公布的利率保持一致。具體來說，3年期2.15%，2年期與1年期均為1.70%，6個月期1.60%，3個月期與1個月期均為1.40%。

股份行、城商行利率較高，短期大額存單有利率優勢

此后，《每日經濟新聞》記者又致電了部分股份行與城農商行。招商銀行客戶經理介紹，“除3年期，其他期限大額存單都有額度。”

中信銀行則表示，一般每周放兩次額度，8月排期還沒出來。該人員向《每日經濟新聞》記者出示了目前的大額存單利率。

《每日經濟新聞》記者注意到，兩家股份行的大額存單利率比國有行普遍高20BP~25BP。具體來說，招商銀行2年期1.95%，1年期1.90%，6個月期1.80%，3個月期1.60%；中信銀行3年期2.40%，1年期1.90%，6個月期1.80%，3個月與1個月期1.60%。

此外，將兩家股份行的大額存單利率與同期限定存利率相比可以發現，更短期限大額存單普遍比定存利率上浮0.5BP，而長期限大額存單利率則與定存利率相同。例如，招商銀行2年期大額存單與定存利率相同，中信銀行3年期大額存單利率與定存持平。

《每日經濟新聞》記者將工商銀行的大額存單利率與同期限定存利率作比較發現，短期限大額存單同樣具有利率優勢。3個月、6個月、一年期大額存單分別比同期限定存高10BP，2年期、3年期大額存單利率則與同期限定存持平。

為何長期限大額存單不再具有利率優勢？

招商銀行工作人員表示，因為遠期端利率下行趨勢明顯，期限長的產品，對銀行來說其實是虧損的。

有城商行上浮力度更大，比國有銀行大額存單利率高出50BP，新客戶還可以再上浮5BP。

齊魯銀行一位客戶經理介紹，“現在大額存單有額度，3年期2.60%，2年期、1年期2.20%，3年期新客戶2.65%。”

《每日經濟新聞》記者注意到，該行3年期大額存單利率也與同期限定存持平，1年期5萬元起存的定期存款利率則比大額存單低10BP。“8月2日起，3年期定存降息。”該人員補充。

北京農商行一網點工作人員則告訴《每日經濟新聞》記者，“8月額度和利率還沒出來。我們每個月調節上浮利率，最近降息了，利率可能會有調整，如果不遇到降息，基本不會有變化。”

網點不再有上浮利率權限，銀行主推產品各有不同

對于更高額度的存款客戶，網點是否有進一步上浮利率的權限？上述農行客戶經理則告訴《每日經濟新聞》記者，“全北京統一利率，網點沒有給白名單客戶上浮利率的權限了。”

工商銀行、中國銀行、中信銀行的工作人員給出了類似的答復。

不過，招商銀行客戶經理則表示，“可為500萬以上或新轉入客戶做單獨預留款，單獨預留款只有3年期的可做，利率2.4%，額度搶得非常快。”

記者注意到，該人員介紹的單獨預留款利率比普通定存利率高5BP。

繼掛牌利率調降之后，據悉，保險產品利率也將于8月底前調降至2.5%。“2.5%的保險產品其實已經上架了，3.0%的投資險產品還有一部分有額度，賣完了就下架。比如說客戶要搶，那我們就需要在購買流程上錄音錄像之后，幫客戶劃額度。如果額度劃得下來就可以買得到，如果劃不下來就是買不到了。”上述招商銀行客戶經理告訴記者。

那么，銀行現在主推什么產品？

工商銀行客戶經理聽到《每日經濟新聞》記者要求有收益、低風險的產品后，為記者推薦了按天計息的理財和短債型基金。建設銀行客戶經理為記者推薦了純債基金。齊魯銀行客戶經理則為記者推薦了短期理財。

農業銀行和招商銀行客戶經理則在詢問客戶風險承受能力后，推薦記者做綜合資產配置。

農業銀行客戶經理向《每日經濟新聞》記者推薦了按天計息的理財及3個月、6個月封閉期產品，“建議定期打底，利率下行階段，預期今年可能還會再有降息空間。所以目前可以存一部分定期或者國債做打底，穩定咱們的經濟基礎。保險的話也是保本保息，有長期和短期可以選擇，如果長期的話目前在售產品復利計息3.0的產品還在售，預計8月底下線。短期的話有年金險和分紅險可以考慮，年金險目前大家選擇較多，多一重保證，每年領取固定年金，還能保持資金穩固”。

該人員補充，債券型基金從今年年初到現在一直是熱門，國債搶的人也多，2小時內售罄。

招商銀行客戶經理也建議記者將資產分成兩塊，“純保本類型常見的是定期存款、大額存單、國債、結構性存款。”該人員還為記者推薦了穩健型理財及中短期純債基金。

對于債券風險，該人員表示，“要看底層，如果底層是長債則有一定風險。因為從年初到現在長債型基金收益率非常高，偏離了債券的正常收益。從國家政策導向來說，國家對長債端的調控會比較明顯，因此長期債券風險性比較高，而一年以內，最長不超過一年半的中短債一般沒有太大問題。”

中信銀行客戶經理則表示，“現在主推3.0%復利滾存的終身壽。穩健型的理財收益低，基金風險比較高。”

封面圖片來源：視覺中國