每經編輯｜畢陸名

據中國證券報，“周年慶大額存單，火爆來襲！20萬元起存，3年期利率3%，全渠道發行。”日前，汶上農商銀行推出周年慶專屬大額存單。山東、山西、福建、安徽等地多家中小銀行正積極發售大額存單以獲客吸儲。

近日，一則“招商銀行不再新發三年期、五年期大額存單額度”的消息引發市場關注。據證券日報，記者致電該行的官方客服求證。相關工作人員回應稱，目前，三年期、五年期大額存單只是暫時沒有額度，并不是停售。

記者了解到，北京地區部分銀行三年期甚至兩年期大額存單已經停售。而當前仍有額度的大額存單利率相較同期限的定期存款并無優勢。部分銀行三年期的大額存單利率已與同期限定期存款持平，甚至部分銀行還出現了利率“倒掛”。

據證券時報報道，實際上，當前大額存單的發售只是階段性額度緊張，并未下架。壓降大額存單規模僅是各家銀行調整負債端成本的一個動作。近兩年跟隨銀行降息步伐的還有協議存款、結構性存款、智能存款等各類高息存款類產品，它們均從期限結構、發售額度、利率等多方面進行調整。

部分區域性銀行新發大額存單

“存款好去處，2.60%可轉讓大額存單正在發售！”濰坊銀行表示，該行于4月1日至15日發行的二年期大額存單，起購金額100萬元，年利率2.60%；起購金額50萬元，年利率2.50%；起購金額20萬元，年利率2.45%。

近日，山東、山西、福建、安徽、江蘇、貴州等地多家中小銀行正積極新發一年期、二年期、三年期等多期限大額存單產品，最高利率觸達3%。

4月伊始，山西聞喜農村商業銀行推出利率為2.95%的三年期大額存單。福建省寧德市周寧縣農村信用合作聯社推出2024年第三期大額存單，三年期利率為2.6%，二年期利率為2.25%，一年期利率為2.05%。山西介休農村商業銀行推出大額存單第四期，一年期利率為2.05%，發行額度1億元。

江蘇太倉農村商業銀行則開啟“新客專享第二期-個人大額存單”預約通道。據介紹，該產品起購金額20萬元，期限為二年期，年化利率2.7%。預約時間截至4月30日，申購時間自5月7日起。

此外，貴州銀行六盤水分行表示，該行大額存單起存金額20萬元，三年期利率為2.95%，二年期利率為2.50%，一年期利率為2.10%，6個月利率為1.85%，3個月利率為1.55%，1個月利率為1.45%。

圖片來源：各家銀行微信公眾號

多家銀行下架長期大額存單

大額存單是由銀行向個人或機構發行的一種大額存款憑證，通常情況下個人20萬元起投，期限從1個月至5年不等。一直以來，由于銀行大額存單安全穩定且收益較優，廣受客戶追捧。但如今，大額存單的利率優勢已不再。一方面，去年至今，存款利率經歷了多輪下調，大額存單利率也一降再降。另一方面，有銀行主動調整大額存單期限結構，兩年期以上的大額存單“缺貨”或停售。

據媒體報道，日前，招商銀行下架3年期、5年期大額存單產品引起市場關注。“該產品并非停發，只是當前中長期大額存單產品額度較為有限，未來將根據資產端和負債端的情況動態調整未來的發行計劃。”該行上海地區一名網點理財經理告訴記者。當前，招商銀行大額存單1年期、2年期的產品仍有額度在出售，存款利率分別在2%、2.15%，起存金額為20萬元。

“再不買就沒有額度了。”寧波銀行杭州地區一位理財經理也告訴記者，在售的3年期大額存單產品利率為2.7%，20萬元起存，不過額度即將售罄，再啟動發行將根據資產負債整體情況來定。

此前也有多家銀行下架旗下大額存單產品。記者查閱多家銀行app發現，多家銀行已下架5年期大額存單產品，3年期的產品也逐漸停發。僅工商銀行仍有5年期大額存單產品在售，產品利率為2.40%；興業銀行、江蘇銀行、中信銀行、招商銀行、北京銀行已無新發的3年期大額存單額度；浦發銀行僅有1款50萬元起存的1年期大額存單產品在售，利率為2.00%。

某股份制銀行工作人員對記者說，進入二季度，銀行繼續調整中長期大額存單產品的額度，不少品種可能僅在月初會有額度。目前銀行存款額度高居不下，存款成本高企，在利率走低的情況下，銀行資產端和負債端繼續承壓。

另據證券日報報道，中國銀行研究院研究員杜陽在接受記者采訪時表示，在利率市場化機制作用下，大額存單供給側的變化主要與銀行負債端成本壓力和流動性管理有關。減少大額存單供給可以壓降負債端成本，提升經營的可持續性。相對于一般存款類產品，大額存單利率相對較高，對負債端成本具有一定影響。同時，商業銀行面臨低息差挑戰，盈利能力受到沖擊。因此銀行暫停新增大額存單額度，壓降負債成本，從而有更大空間讓利實體經濟。

在南開大學金融發展研究院院長田利輝看來，壓降長期限存款后，銀行攬儲可以通過強化服務質量和客戶體驗，開發新的存款產品或優化現有產品，借助數字化轉型提供便捷的存款服務，同時大力加強銀企產學合作吸引和保留存款。

田利輝認為，隨著市場利率的變動和銀行負債結構的優化，大額存單的利率走勢會在中短期繼續下行。

每日經濟新聞綜合第一財經、中國證券報、證券日報、各家銀行微信公眾號

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