技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)納入宏觀審慎監(jiān)管范疇！央行原副行長(zhǎng)吳曉靈答每經(jīng)問(wèn)：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)在逐步積聚

每經(jīng)記者｜張卓青    每經(jīng)編輯｜易啟江    

6月10日，由人民銀行原副行長(zhǎng)、中國(guó)財(cái)富管理50人論壇（CWM50）學(xué)術(shù)總顧問(wèn)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院理事長(zhǎng)吳曉靈牽頭，CWM50和清華大學(xué)五道口金融學(xué)院聯(lián)合撰寫的《平臺(tái)金融科技監(jiān)管研究課題報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）正式亮相，該《報(bào)告》主要圍繞平臺(tái)金融科技公司（即新進(jìn)入金融領(lǐng)域的平臺(tái)型科技公司）的監(jiān)管問(wèn)題和數(shù)據(jù)治理問(wèn)題展開(kāi)研究。

對(duì)于平臺(tái)金融科技公司所涉及的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，目前業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成共識(shí)，那就是“金融的歸金融，科技的歸科技”，一家公司只要從事的是金融核心業(yè)務(wù)，就應(yīng)該接受金融監(jiān)管。

除了對(duì)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管以外，《報(bào)告》建議將金融科技數(shù)據(jù)管理也納入監(jiān)管體系，并且盡快建立我國(guó)的金融科技監(jiān)管和數(shù)據(jù)治理體系，另外，《報(bào)告》還建議將技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)視為一種獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)形式，并且要納入宏觀審慎監(jiān)管范疇，那么,這樣的監(jiān)管思路建議背后的邏輯是什么？

以目前監(jiān)管部門的技術(shù)力量和資源是否能做到對(duì)于大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所使用先進(jìn)信息技術(shù)或者算法的監(jiān)管？監(jiān)管部門在技術(shù)方面還有哪些需要改進(jìn)與提高呢？對(duì)于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管又該如何具體來(lái)量化標(biāo)準(zhǔn)？在發(fā)布會(huì)上，吳曉靈就以上問(wèn)題回答了每經(jīng)記者的提問(wèn)。

吳曉靈在會(huì)上進(jìn)行課題發(fā)布 圖片來(lái)源：主辦方供圖

技術(shù)只是一部分，有效監(jiān)管實(shí)踐也需法律法規(guī)支撐

吳曉靈對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，信息技術(shù)和數(shù)據(jù)的合法合規(guī)應(yīng)用，關(guān)系到行業(yè)與市場(chǎng)的健康發(fā)展。監(jiān)管部門在維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、防范壟斷、保護(hù)公民隱私方面有必要建立一套合理、有效的監(jiān)管機(jī)制，并通過(guò)監(jiān)管科技的運(yùn)用，有效保護(hù)合法競(jìng)爭(zhēng)、堅(jiān)決防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，為市場(chǎng)各參與方保駕護(hù)航。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何準(zhǔn)確認(rèn)知和理解信息科技的本質(zhì)、技術(shù)的發(fā)展方向和技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用，解構(gòu)大數(shù)據(jù)作用于整體業(yè)態(tài)的原理，是建立金融科技監(jiān)管機(jī)制的必要前提。

她表示，近年來(lái)，監(jiān)管部門通過(guò)學(xué)術(shù)探討、課題研究與實(shí)地考察等方式，廣泛收集并吸納各領(lǐng)域智慧，充分調(diào)動(dòng)并匯集全行業(yè)力量，已經(jīng)完成了扎實(shí)的技術(shù)與資源儲(chǔ)備。

通過(guò)“監(jiān)管沙盒”等一系列金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作，監(jiān)管部門在持續(xù)地構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情、與國(guó)際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管體系和工具，引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提下，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)賦能金融提質(zhì)增效，營(yíng)造守正、安全、普惠、開(kāi)放的金融科技發(fā)展環(huán)境。

吳曉靈認(rèn)為：“我們監(jiān)管部門進(jìn)行了有效、有益、大量的先行實(shí)踐與探索工作，為后續(xù)建立長(zhǎng)效的監(jiān)管機(jī)制打下了良好的基礎(chǔ)。”

同時(shí)，她也指出，在實(shí)踐中，監(jiān)管部門一定是基于監(jiān)管目標(biāo)和具體問(wèn)題來(lái)做出技術(shù)方案選擇。而技術(shù)只是解決方案的一部分，有效的監(jiān)管實(shí)踐，需要法律、法規(guī)的支撐，需要持續(xù)完善的運(yùn)行機(jī)制，也需要相關(guān)主體的配合與自律。

以算法為例，能否圍繞透明度、可解釋性、安全性和問(wèn)責(zé)制建立框架，在保證相關(guān)人員履行必要的保密義務(wù)基礎(chǔ)上，及時(shí)有效地掌握各市場(chǎng)參與方對(duì)算法的開(kāi)發(fā)及使用情況，做到事前、事中和事后的全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，不單是技術(shù)選擇或評(píng)審的問(wèn)題，而是一個(gè)綜合的、需要各方協(xié)同的機(jī)制建設(shè)問(wèn)題。

監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)本質(zhì)特征的認(rèn)知分析能力

監(jiān)管部門如何適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的金融監(jiān)管要求？在吳曉靈看來(lái)，應(yīng)加強(qiáng)三方面的能力，

一是對(duì)金融業(yè)務(wù)本質(zhì)特征的認(rèn)知分析能力。這樣才能在金融科技企業(yè)介入金融服務(wù)節(jié)點(diǎn)時(shí)準(zhǔn)確判斷其本質(zhì)，進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管。

二是提高數(shù)據(jù)分析能力和對(duì)算法、模型評(píng)判的能力，否則即使被監(jiān)管企業(yè)向監(jiān)管部門提供了應(yīng)用程序接口（API），向監(jiān)管報(bào)備了算法、模型、數(shù)據(jù)，監(jiān)管部門也難以有效地進(jìn)行判斷與監(jiān)管。

三是要提高監(jiān)管協(xié)調(diào)能力。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是多方鏈接的生態(tài)圈，對(duì)為其服務(wù)的金融科技企業(yè)的監(jiān)管也會(huì)涉及多個(gè)監(jiān)管部門，比如市場(chǎng)監(jiān)管，信息監(jiān)管和不同金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，特別是對(duì)金融科技企業(yè)的數(shù)據(jù)治理監(jiān)管離不開(kāi)與信息主管部門的配合。加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)能力才能提高監(jiān)管效率，做到既不留死角，又不把企業(yè)管死。

吳曉靈認(rèn)為，監(jiān)管部門提高這三方面的能力，需要增加既懂金融又懂信息技術(shù)的復(fù)合性人才，需要監(jiān)管部門在組織架構(gòu)上適應(yīng)這種管理的要求。

對(duì)新業(yè)態(tài)可以試行“監(jiān)管沙盒”機(jī)制

“以風(fēng)險(xiǎn)為本”實(shí)際上是所有金融企業(yè)都要注意的問(wèn)題，目前世界銀行業(yè)適應(yīng)“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則最主要的管理工具就是《巴塞爾協(xié)議》，該協(xié)議的邏輯很簡(jiǎn)單，首先識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源，然后形成監(jiān)管的架構(gòu)，最后附加資本的要求。

但在現(xiàn)在的《巴塞爾協(xié)議》框架里面，對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)僅歸為操作風(fēng)險(xiǎn)，或者運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但隨著近年來(lái)金融科技的不斷發(fā)展，目前國(guó)際上大部分觀點(diǎn)認(rèn)為，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不能夠簡(jiǎn)單地歸在操作風(fēng)險(xiǎn)里，而應(yīng)該要單獨(dú)成為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)種類來(lái)應(yīng)對(duì)當(dāng)前全球的金融科技發(fā)展的要求。

因此，《報(bào)告》提出技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)被視為一種獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)形式，并且要納入宏觀審慎監(jiān)管范疇，監(jiān)管工具不能限于資本要求，而是要根據(jù)系統(tǒng)重要性程度附加更高的數(shù)據(jù)治理要求和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

吳曉靈對(duì)記者表示，金融科技的發(fā)展主要是體現(xiàn)在科技對(duì)金融的過(guò)程再造和在這一進(jìn)程中所使用的科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，在這種背景下，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也在逐步積聚。

因此，課題組在《報(bào)告》中建議，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)首先要納入宏觀審慎監(jiān)管范疇，并且根據(jù)系統(tǒng)重要性程度附加更高的數(shù)據(jù)治理要求和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，確保監(jiān)管模式和監(jiān)管技術(shù)與時(shí)俱進(jìn)并且始終具有針對(duì)性和有效性，對(duì)于目前還看不清的新業(yè)態(tài)可以試行“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，保證審慎監(jiān)管、功能監(jiān)管、行為監(jiān)管、穿透監(jiān)管的持續(xù)發(fā)力。

央行與金標(biāo)委已發(fā)布三項(xiàng)重要金融科技行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

在具體的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)方面，吳曉靈提到，在2020年11月，由人民銀行起草，會(huì)同全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)（金標(biāo)委）歸口管理，已共同發(fā)布了三項(xiàng)重要的金融科技行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，包括：《金融科技創(chuàng)新應(yīng)用測(cè)試規(guī)范》《金融科技創(chuàng)新安全通用規(guī)范》《金融科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)范》。

她表示，三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)既適用于從事金融服務(wù)創(chuàng)新的持牌金融機(jī)構(gòu)和從事相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、算力存儲(chǔ)、算法模型等科技產(chǎn)品研發(fā)的科技公司，也適用于相關(guān)安全評(píng)估機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)、自律組織等。

具體三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范所涵蓋的主要內(nèi)容分別如下：

(一)《金融科技創(chuàng)新應(yīng)用測(cè)試規(guī)范》：明確了從事前公示聲明、事中投訴監(jiān)督、事后評(píng)價(jià)結(jié)束等全生命周期對(duì)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的運(yùn)行流程進(jìn)行規(guī)范，明確聲明書格式、測(cè)試流程、風(fēng)控機(jī)制、評(píng)價(jià)方式等方面要求，為金融管理部門、自律組織、持牌金融機(jī)構(gòu)、科技公司等開(kāi)展創(chuàng)新測(cè)試提供了標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)。

(二)《金融科技創(chuàng)新安全通用規(guī)范》：明確了對(duì)金融科技創(chuàng)新相關(guān)技術(shù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、通用性要求，例如在規(guī)范里規(guī)定了金融科技創(chuàng)新的基本安全要求，包括交易安全、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)連續(xù)性、算法安全、架構(gòu)安全、數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、內(nèi)控管理等。

在個(gè)人金融信息保護(hù)上，《規(guī)范》指出要進(jìn)行全生命周期防護(hù)和安全管理。金融科技創(chuàng)新機(jī)構(gòu)應(yīng)從個(gè)人金融信息采集、傳輸、存儲(chǔ)、使用、刪除、銷毀等方面建立全生命周期防護(hù)措施，并應(yīng)從安全策略、訪問(wèn)控制、監(jiān)測(cè)評(píng)估、事件處理等方面建立個(gè)人金融信息安全管理措施。

（三）《金融科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)范》：明確了金融科技創(chuàng)新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控框架、對(duì)象、流程和機(jī)制，要求采用機(jī)構(gòu)報(bào)送、接口采集、自動(dòng)探測(cè)、信息共享等方式實(shí)時(shí)分析創(chuàng)新應(yīng)用運(yùn)行狀況。

在技術(shù)監(jiān)控對(duì)象上，包含了業(yè)務(wù)系統(tǒng)、API（應(yīng)用程序接口）、SDK（軟件開(kāi)發(fā)工具包）、APP四類，內(nèi)容主要包括個(gè)人金融信息保護(hù)、金融交易安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性、服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)使用安全內(nèi)控管理、網(wǎng)絡(luò)安全、意見(jiàn)投訴、公開(kāi)輿情等。基本原則有四類：安全可控原則、開(kāi)放共享原則、隱私保護(hù)原則、披露與監(jiān)管原則。

規(guī)范中也包括了技術(shù)使用安全，要求對(duì)于AI人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)進(jìn)行監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)探測(cè)和綜合評(píng)估，確保金融科技創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)總體可控，最大程度保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

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