保監(jiān)會(huì)副主席黃洪：商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)第三支柱不應(yīng)只是錦上添花

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每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 畢陸名

“要推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在多層次社會(huì)保障體系中發(fā)揮更大作用。”在12月24日召開(kāi)的“中國(guó)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)50人論壇成立暨《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2017》發(fā)布式”上，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，第三支柱不應(yīng)只是成為額外增加養(yǎng)老金積累的簡(jiǎn)單補(bǔ)充，而是要承擔(dān)起一定基礎(chǔ)保障功能，加快發(fā)展市場(chǎng)化的第三支柱，盡快形成一支新的安全穩(wěn)健的國(guó)家養(yǎng)老儲(chǔ)備資金。

黃洪表示，我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)存在不平衡、不充分的問(wèn)題，基本養(yǎng)老和醫(yī)療保障制度的保障水平有限，難以滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老和健康需要，財(cái)政投入持續(xù)增加，負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，企業(yè)年金等補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度覆蓋面窄，且無(wú)法惠及越來(lái)越多的新就業(yè)形態(tài)人口。因此，健全完善社會(huì)保障制度顯得日益重要。

建設(shè)多層次社會(huì)保障體系既要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，更要立足中國(guó)實(shí)際，探索有中國(guó)特色的社會(huì)保障之路。從我國(guó)實(shí)際看，我國(guó)60歲及以上人口達(dá)2.3億，占總?cè)丝诘?6.7%，但我國(guó)人均GDP僅為8100美元。作為老齡化速度快、未老先富的發(fā)展中國(guó)家，不能簡(jiǎn)單復(fù)制發(fā)達(dá)國(guó)家的福利制度。

黃洪指出，要推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在多層次社會(huì)保障體系中發(fā)揮更大作用。首先，第三支柱在多層次社會(huì)保障體系的定位不應(yīng)只是錦上添花，更應(yīng)是雪中送炭。基于我國(guó)階段性特征，第三支柱不應(yīng)只是成為額外增加養(yǎng)老金積累的簡(jiǎn)單補(bǔ)充，而是要承擔(dān)起一定基礎(chǔ)保障功能，加快發(fā)展市場(chǎng)化的第三支柱，盡快形成一支新的安全穩(wěn)健的國(guó)家養(yǎng)老儲(chǔ)備資金，才能有效彌補(bǔ)第一支柱替代率缺口和第二支柱覆蓋率的短板，形成穩(wěn)固可持續(xù)的社會(huì)養(yǎng)老保障體系。

其次，第三支柱的首要屬性應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)屬性，應(yīng)當(dāng)從具備收益保證、長(zhǎng)期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟(jì)等獨(dú)特功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)起步。收益保證是指商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為契約型金融業(yè)務(wù)，能夠有效抵御投資風(fēng)險(xiǎn)，向投保人提供全生命周期的保證收益，幫助企業(yè)安全穩(wěn)健地積累起一筆養(yǎng)老金。長(zhǎng)期鎖定，是指商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠?qū)⑼侗ＹY金鎖定用于養(yǎng)老，避免投保人在獲取短期收益后隨意改變養(yǎng)老金用途。終身領(lǐng)取，是指商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠向投保人提供分期直至其身故的養(yǎng)老金發(fā)放服務(wù)，確保投保人活到老領(lǐng)到老，避免因養(yǎng)老金提前用盡晚年陷入困境。互助共濟(jì)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用清算技術(shù)，統(tǒng)籌管理養(yǎng)老資金，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

第三，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障形成一定積累后再適時(shí)拓展商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的范圍。通過(guò)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在第三支柱中建立覆蓋廣泛的養(yǎng)老資金安全墊，只有這樣才能有效增強(qiáng)整個(gè)養(yǎng)老保障體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。要推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次健康保障體系中發(fā)揮更大作用。首先，要突出專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮自身的清算技術(shù)、專(zhuān)業(yè)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理等優(yōu)勢(shì)，積極參與經(jīng)辦基本醫(yī)保、承辦大病保險(xiǎn)、放大保障效應(yīng)、減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、提高基本醫(yī)保制度運(yùn)行效率、改善就醫(yī)體驗(yàn)。其次，要提升服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮主體作用，注重高質(zhì)量發(fā)展，通過(guò)設(shè)計(jì)靈活多樣產(chǎn)品，提供基本醫(yī)保三個(gè)目錄之外的健康保障、醫(yī)療保健和護(hù)理服務(wù)，擴(kuò)大保障范圍、提高保障水平，滿足人民群眾多樣化、多層次的健康保障需求，降低老百姓的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。第三，要管控費(fèi)用漏洞，發(fā)揮自身技術(shù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，參與醫(yī)療行為管控，降低不合理的醫(yī)療費(fèi)用，保障合理的醫(yī)療支出。