校園現金貸監管存空白 高額違約金、罰息引質疑

每經編輯｜每經記者 朱丹丹    

◎每經記者 朱丹丹

由于目前監管的空白，校園現金分期行業可謂魚龍混雜，大學生一不小心就有可能陷入高息陷阱。

近日，《法治周末》報道稱，湖南省長沙市某高校讀書的大二學生尹某在校園網貸平臺趣分期上借款6000元，因為逾期總共需要還款1.3萬多元，逾期違約金甚至超過了本金，一時之間引起行業的熱議。

《每日經濟新聞》記者注意到，日前美國監管部門消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau, 簡稱CFPB)，發布的關于發薪日貸款(Payday loan)或者在國內叫小額現金貸(Cash loan)的新規征求意見稿，其中，要求出借人需確保借款人有償還能力。

對此，有業內人士分析指出，校園現金分期是近幾年新崛起的行業，魚龍混雜，有很多平臺利費很高，加之國內在這方面還沒有明確具體的監管，因而大學生在選擇過程中一定要多多比較，防止陷入高息陷阱。

融360貸款分析師尹江寧表示，對于校園現金借貸，建議可以參照對消費金融公司的監管原則。

趣分期違約金過高引爭議

一邊是校園現金借貸產品解決學生的需求；一邊是無法償付貸款時大學生也要承受巨額的罰息或者違約金。

《法治周末》報道，日前，由于一名大二學生尹某逾期違約金甚至超過了借款本金，一時之間，校園分期平臺趣分期因高額罰息再度被推到風口浪尖。

據了解，尹某去年前后一共在趣分期上借款6000元，一年多之后卻要還13354.8元。

而據《每日經濟新聞》記者了解，根據《趣分期服務協議》，逾期違約金的金額按所有未償還價款總金額的1%為日息進行征收（不到1日按1日計算）。

服務協議中還寫明，如果用戶累計拖欠趣分期本金、服務費、融資成本或違約金等費用達10日或以上，趣分期有權解除協議，并要求用戶在還清全部未償還款項的情況下，另向趣分期支付不低于未償還價款總金額的30%作為違約金；而對這一部分未償還價款和逾期違約金再次延長支付的話，每延遲1日，趣分期還要加收未償還價款加逾期違約金之和的1%另行作為違約金。

“設置日息1個點的行為真是不可思議。”一位業內人士坦言。

對此，趣分期CEO羅敏表示，創業初期風控能力還不夠強時，在滯納金問題上參照行業實情制定了相應標準，即“逾期違約金的金額按當月未償還價款總額的1%為日息進行征收”，當時主要出于希望提醒學生用戶注意信用、安全還款的考慮。

網貸315 CIO李子川分析指出，“以高額罰息警示違約風險只適合部分群體，且在法定規范的界限內，應用于金融消費弱勢的學生群體中不免有些不合適。”

不過，羅敏則進一步稱，隨著規模化增加，公司已在今年5月對用戶消費分期逾期的滯納金全面調整為每日萬分之五的政策。

此外，據了解，愛學貸用戶分期還款逾期的違約金，為按逾期天數每日收取每期應付未付款項的1%；在名校貸上，用戶逾期還款的也要支付違約金和罰息，違約金每日以到期應付未付金額的0.5%計算，罰息以中國人民銀行同期貸款利率的4倍計算等。

監管政策目前尚不明確

值得注意的是，日前美國CFPB發布了關于發薪日貸款(Payday loan)的新規征求意見稿，內容包括要求出借人核實借款人有能力償還貸款并且仍然可以支撐基本的生活開支和其他主要財務支出；限制出借人試圖發放再貸款或者再融資的方式給借款人還錢等。

“目前國內的現金貸產品也有類似問題，包括學生貸的產品，由于給一些無法承受高額年化利率的借款人一筆貸款，在無法償付貸款時需要支付巨額的罰息或者違約金。”一位互聯網金融平臺業務拓展部人士分析指出。

此外，《每日經濟新聞》記者注意到，進入2016年，校園現金借貸的爭議越來越多，而這一細分領域的監管目前尚不明確。

對此，尹江寧分析指出，“國內校園現金貸的監管目前沒有明確具體的監管部門和監管范圍。”建議可以參照對消費金融公司的監管原則，因為二者本質上都是小額消費信貸。大學生分期平臺應該堅持謹慎發展原則，嚴格審查信貸客戶資質，確保信貸真實性；完善相關信貸管理機制和風險控制辦法，警惕為了業務擴張而忽視風險。

李子川也向《每日經濟新聞》記者表示，從業平臺應更注重學生消費借貸的歷史記錄與業務活動的數據系統建設，從監管的角度去約束平臺的規范性，另外在產品額度與定價的彈性和自主性上加大學生群體的決定權，這樣使現金貸成為更適合校園群體的工具。