"小米信用"上線內測 意在挑戰BAT搶食互聯網金融

每經編輯｜每經記者 張斯    

每經記者 張斯

繼"活期寶"、"基金寶"、小米貸款三款小米金融產品面世后，"小米信用"目前也已上線內測。

11月19日，小米公司小米金融風險管理負責人陳曦在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，未來小米要建立一個被社會廣泛接納的個人信用評分體系。

目前，互聯網金融浩浩蕩蕩，無論是傳統金融機構還是互聯網公司，都希望能分食這塊大蛋糕。BAT三巨頭已在互聯網金融領域落下棋子，其中阿里的"芝麻信用分"成為國內首個個人信用評分體系。此次小米上線"小米信用"或有挑戰BAT金融之意。

打造從行為到金融的征信機制

"國內信用體系不健全，違約成本很低，而美國基于行業協會的驅動，征信體系很完善。"談到國內整個社會的誠信體系時，在金融及支付行業有豐富從業經驗的陳曦不得不從美國的個人信用評分體系談起。

陳曦透露，目前小米金融已經遭遇到了惡意違約用戶。"這些用戶往往都懂得金融常識，知道小貸公司不能把信息上傳到央行征信體系中，就利用這個進行賴賬行為。"因此，小米將推動建立個人征信機制看作"小米信用"推出的目標。

在小米金融看來，零售類金融服務在國內尚不發達主要受限于征信門檻，過去傳統金融征信是"從金融到金融"，現在主流的機制是"從交易到金融"，小米希望打造"從行為到金融"的新型征信機制。

值得注意的是，小米將打造的"從行為到金融"的征信機制，依托于小米自身多維度的大數據積累。即基于用戶行為的畫像數據分析，通過云計算、機器智能學習等技術手段建立。目前"小米信用"已開放給非小米手機用戶，但必須使用小米的相關服務。

陳曦表示，"從行為到金融"，小米正在探索別人沒走過的路，而這一切都圍繞小米生態圈數據的挖掘。

從手機及生態鏈產品收集數據

當下，個人信用的重要程度不言而喻，而在互聯網時代，不經意間做過的每一件小事都以數據的形式被記錄和積累下來。在個人征信體系健全的國家，許多看似無傷大雅且無人知曉的小陋習，可能會引發一系列"誠信低"的連鎖反應。

小米將在其手機以及生態鏈產品上收集到多種維度數據，用其自有的算法實現用戶畫像，判斷出該用戶的信用等級。

對于"小米信用"，互聯網金融從業人員對《每日經濟新聞》記者表示，根據用戶使用小米手機的行為，以及小米金融支付習慣來判斷用戶信用分數進行借貸提升，沒有抵押擔保如出現違約情況風險性較高。用戶的信用評價還是應該由官方、市場共同認可的第三方提供，企業直接介入信用評價需要相當的時間積累。

小米金融產品的陸續推出，可預見小米在生態建設上的發力以及布局的思路。互聯網評論人士柳華芳認為，小米模式的核心是一致化體驗和服務，小米喜歡給用戶打造一站式的服務，互聯網金融正在風口，米倉正在升高，搞金融正當時。小米的金融野心已經上路了，靠服務賺錢的小米需要互聯網金融這一個支點。