直銷銀行成行業標配 同質化瓶頸待破

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◎每經記者 朱丹丹

直銷銀行儼然已成為各家銀行，尤其是中小銀行的“標配”。

昨日（8月18日），光大銀行直銷銀行——陽光銀行正式上線。

此前不久，晉城銀行、齊商銀行等也上線了直銷銀行。記者梳理發現，目前，直銷銀行隊伍已擴容至近30家。

業內人士表示，直銷銀行具有提高商業銀行離柜率、降低運營成本等優勢，因而會漸成行業標配。不過，直銷銀行一直面臨產品單一，同質化嚴重等問題。

銀率網理財分析師閆自杰向《每日經濟新聞》記者表示，從光大的直銷銀行功能來看，主要是圍繞投資理財、繳費、申請信用卡、預約外匯等來展開，在這些業務中，只有理財收益高于同業，用戶才有使用的動力，其他功能并不具備打動用戶使用的核心競爭力，這也是很多銀行面臨的問題。

記者梳理發現，全國已經有近30家商業銀行上線了直銷銀行，包括民生、興業、恒豐、浦發、平安等?！爸变N銀行雖然采用了比較新的技術，但究其本質仍是銀行服務客戶的渠道之一，隨著IT技術發展，對這種新渠道的應用必然會越來越多。因此，直銷銀行和傳統網點、電話銀行、網上銀行一樣會成為標配。”交行金融研究中心高級研究員許文兵表示。

閆自杰也稱，直銷銀行作為從國外引進的一種較成熟的商業銀行經營模式，主要優勢在于無需依托物理網點、運營成本低、業務辦理便捷。在利率市場化改革的大潮中，國內商業銀行不僅面臨息差收窄、利潤下滑的壓力，還受到互聯網金融沖擊，提高離柜率、降低運營成本成為商業銀行轉型的重要方向之一，直銷銀行因具有相關優勢，確會成為大部分銀行發展的方向。

不過，直銷銀行也面臨產品單一、同質化嚴重等問題。“因監管存在諸多限制，目前的直銷銀行更像是銀行拓展業務的渠道，并不是完整意義上的直銷銀行。因其不完全具備實名制賬戶的屬性，在支付、匯兌等銀行賬戶的核心屬性上受到限制，也不能獨立出來和傳統銀行業務形成競爭?！遍Z自杰表示。