譚浩?。夯ヂ?lián)網金融監(jiān)管絕不能死板僵化

◎譚浩俊

備受業(yè)界期待和關注的互聯(lián)網金融指導意見終于正式出爐。7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合公布了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，從鼓勵創(chuàng)新、分類指導、健全制度三大方面、20個具體環(huán)節(jié)提出了明確目標和指導要求。

應當說，此次的指導意見制定得非常有層次感、有張弛力，既沒有因為需要鼓勵創(chuàng)新就忽視監(jiān)管，也沒有因為需要監(jiān)管就遏制創(chuàng)新，而是從鼓勵創(chuàng)新到加強監(jiān)管各個層面都提出了較好的意見，有利于促進互聯(lián)網金融健康有序發(fā)展。

眾所周知，互聯(lián)網金融從誕生之日起，就遇到了來自體制等各方面的制約。如果沒有相應的制度規(guī)范，是很難健康有序發(fā)展的，甚至會留下很大的風險隱患。

在決策層的肯定和支持下，互聯(lián)網金融的發(fā)展不再受到嚴厲限制，但自身問題的暴露，又讓其受到了嚴峻的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網金融在強力推動金融業(yè)改革、金融領域創(chuàng)新轉型以及促進經濟社會發(fā)展的同時，也留下了許多需要解決的問題和一些風險隱患。

互聯(lián)網金融發(fā)展的阻力，不僅有外界的，也有自身的；不僅有客觀的，也有主觀的。如何消除阻力、變阻力為動力，成了最關鍵的問題。毫無疑問，指導意見的出臺將提供強有力的保證，也將為其自身問題的發(fā)生筑起有效的籬笆。

此次出臺指導意見的目的，就是為了加強監(jiān)管，并促進互聯(lián)網金融的健康有序發(fā)展。但是，為了避免產生監(jiān)管與發(fā)展之間的沖突，消除業(yè)界對發(fā)展互聯(lián)網金融的顧慮，指導意見首先把鼓勵創(chuàng)新放在了最重要的位置。在政策、環(huán)境、服務等方面先提出要求、明確目標，從而讓互聯(lián)網企業(yè)不在指導意見面前彷徨和猶豫，不因為指導意見的出臺而對互聯(lián)網金融的發(fā)展前景產生疑慮。這可謂用心良苦，也表達了管理層支持互聯(lián)網金融發(fā)展的真心實意。

在此基礎上，再按照有序監(jiān)管、有效監(jiān)管的要求，提出了分類指導的要求和目標，分別從互聯(lián)網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網基金銷售、互聯(lián)網保險、互聯(lián)網信托和互聯(lián)網消費金融等各個主要業(yè)態(tài)作出了較明確的具體規(guī)定。

指導意見改變了過去籠統(tǒng)地提出概念性要求的做法，而是從具體業(yè)務出發(fā)，提出不同意見，以便于在業(yè)務創(chuàng)新和加強監(jiān)管時能夠區(qū)別對待，真正做到了有章可循。

指導意見在最后才就如何監(jiān)管、防范風險、規(guī)范市場秩序、維護消費者合法權益、打擊互聯(lián)網金融犯罪等提出具體要求。對互聯(lián)網金融企業(yè)以及有志于投身互聯(lián)網金融創(chuàng)業(yè)者來說，所要做的是如何按照指導意見的要求以及相關的金融、財經法規(guī)，規(guī)范好自己的行為。

光有指導意見還不夠，指導意見能否有效落實，相關職能部門能否協(xié)調配合，將各項制度落到實處才是關鍵。

互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融相比，在監(jiān)管的難度上要大得多，可能遇到的外部壓力也要大得多。如果監(jiān)管的力度、節(jié)奏把握不好，方法、手段不妥當，就會產生復雜的效果。

指導意見與其說是對互聯(lián)網金融發(fā)展提出的要求，不如說是對監(jiān)管者工作水平和能力的一次檢驗。如果監(jiān)管的能力和水平提不上去，服務的質量和效果不充分體現(xiàn)出來，對指導意見的落實和互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展是相當不利的。

中國的金融業(yè)，必須要有互聯(lián)網金融這樣的新興力量沖擊，但前提是，必須是有序沖擊、規(guī)范沖擊。

從總體上講，對互聯(lián)網金融要強化監(jiān)管、全面監(jiān)管、有效監(jiān)管，但是決不能管死、管僵化、管成部門權力，應當靈活機動、積極監(jiān)管。尤其不能在實施監(jiān)管過程中采用設立高門檻的方式。門檻一定要低，要讓監(jiān)管代替門檻，讓服務代替壓制。