銀行卡400萬6小時內被盜刷 拷問銀行御險機制

近日，單筆額高達400萬元的資金在6個小時內被盜刷轉走，途經多家銀行。盡管相關銀行和警方及時進行跟蹤“凍結”，但仍未能阻止犯罪行為的發生。

經過近兩個月的協商，客戶與事發銀行日前已就賠付比例達成協議。然而，這筆資金至今沒有追回。

銀行：看著錢一筆筆被取走毫無辦法

5月10日下午1時57分，正在廣東中山出差的王曉龍突然收到一條短信，告知其賬戶消費了4078000元。

“蒙了！我的卡明明在身上，怎么會消費！”王曉龍隨即反應，“慘了！卡被盜刷了。”

王曉龍從事鋼材生意多年，由于經常在外負責采購，賬戶里常年備有上百萬流動資金用于現場交易。

事發銀行的相關負責人說，接到客戶反映后，便及時向當地派出所報警，“通過公安的快速查詢凍結系統追蹤發現，這400萬資金通過POS機轉賬的方式被分散到全國多家銀行200多個私人賬戶被取走。”

“他們作案流程專業、迅速，而公安立案又需要一定時間，我們行也不能直接要求其他行馬上凍結這筆款項。”這名陳姓負責人告訴記者，“只能眼睜睜看著這些錢一筆筆被取走，毫無辦法。”

銀行人士稱，雖然警方及時介入，但困于即時“凍結”之難，“表面上看犯罪分子是利用銀行沒有設定最高限額報警機制，而根源在競爭激烈的銀行間沒有暢通的信息交流機制。”

警方：固話POS機成犯罪新工具

400萬資金之所以能瞬間轉移，主要是利用了各大銀行新推出的“固話POS機”服務。據警方透露，通過虛構交易的方式，這400萬資金在東莞某批發市場一商鋪里由兩家銀行提供的固話POS機上實現了快速刷卡轉賬。

記者調查了解到，由于審批不嚴、監管薄弱，固話POS機成為不法分子大加利用的作案新工具。

“固話POS機”是銀行專門為批發市場個體業主而開發的一款支付工具，通過將申請人借記卡卡號、電話號碼、電話終端進行綁定，支持境內所有銀行的銀聯人民幣借記卡支付，包括跨省、跨行的借記卡。從而避免現金交易，實現貨款即時到位，而一般的POS機商戶至少得等24小時才能到賬。

“不可否認，即時到賬給犯罪分子提供了一定時間便利。”廣東某銀行金融部經理吳蘇說，個體工商戶申請安裝POS機，需要提供工商登記、稅務登記、身份證三證。“然而，在實際操作過程中，一些銀行只需要看商戶與批發市場簽訂的租賃合同即可，其他兩證可稍后補齊。”

“正是這樣的審批疏漏，給了犯罪分子可乘之機。”吳蘇說，“不少商鋪通過虛構交易，將克隆卡的錢快速實現了轉移。”

事實上，事前失察背后，是銀行間對吸儲業務的激烈爭奪。與普通個人存款相比，商戶存款量大，客戶基礎好，成為不少銀行爭奪的稀缺資源，往往一個商鋪便有多家銀行的POS機，在廣東各大銀行均以數十萬計市場規模在發展。銀行內部人士稱，一些銀行為了更大限度“搶存款”，對刷卡交易額度并無有效限制，“有一個廣東的銀行轉入最高額度是1000萬，轉出最高額度才50萬，‘搶錢’之意再明顯不過。”

而對固話POS機的事后監管也頗為薄弱。東莞某支行副行長孫玉成說：“異常交易報警絕大部分是靠當事人舉報，而銀行是3個月回訪一次，也不是每家每戶。”

專家：應建統一的偽卡信息舉報平臺

專家表示，當前的偽卡犯罪案件中，“克隆”與“POS機”就是一對孿生體。

首先，磁條卡的技術門檻低是克隆的一大主因。廣州某辦案民警說，在外刷卡消費時，由于持卡人對密碼保管意識不夠，犯罪分子只需在POS機安裝一臺側錄儀便可記錄磁條信息，再通過盜用密碼便可實施犯罪。

中國人民大學商學院吳金華博士建議，銀行應該加強對POS機特約商戶的資信審核，監管部門應該督促銀行等金融機構嚴把POS機簽約商入關，完善對交易信息的動態監測，“防止虛假交易，商戶必須提供至少3個月以上的經營證明。”

此外，此次盜刷事件還暴露出銀行間亟待建立健全信息交流的常態化機制。孫玉成說，一旦發現盜刷問題，銀行間各個部門的對接都需要時間，“找主管部門、辦手續，都比較麻煩，但是資金流轉可不會等我們。”

有專家表示，銀監會、銀聯等部門應該牽頭，建立統一的偽卡信息舉報平臺，才能對克隆盜刷現象有快捷反應。

原文鏈接：http://paper.people.com.cn/rmrb/html/2013-07/27/nw.D110000renmrb_20130727_2-02.htm