放低消費金融門檻 降低信用卡資本監管要求

每經編輯｜每經記者 胡群 發自北京    

每經記者 胡群 發自北京

借鑒國外消費金融成熟市場實踐經驗，加大對消費金融的政策支持力度，積極引導商業銀行和相關機構，加快拓展消費金融業務，最終推動經濟持續增長與轉型。許羅德代表提出的上述建議，在與會代表中產生了積極反響。為此，《每日經濟新聞》記者（以下簡稱NBD）專訪了全國人大代表、中國銀聯總裁許羅德。

國內消費金融已具備有利條件

NBD：我國要加快轉變經濟發展方式，建立擴大消費需求長效機制，您如何看待消費金融在這方面的作用？

許羅德：消費金融在促進消費、擴大內需方面具有積極的推動作用。國內消費金融典型工具--銀行卡的發展有效證明了這一點，根據中國銀聯測算，2012年我國銀行卡的使用拉動全國居民消費增長1.15%，進而帶動我國GDP增長了約0.44%。

NBD：您認為目前消費在我國經濟結構中的地位如何？

許羅德：消費在我國經濟結構中的地位仍不夠突出。2011年，我國居民消費支出對GDP的貢獻率僅為35.4%，與美、日等發達國家相差超過20個百分點。其次，我國社會消費品零售總額由2002年的4.8萬億元增加到2012年的21萬億元，經過11年的快速增長已進入相對穩定期。2012年，社會消費品零售總額增長率僅為14.3%，需要進一步提振。再者，在居民儲蓄率連年攀升的同時，國人海外消費卻持續火爆。我國居民消費需求亟需進一步釋放，消費金融在擴大內需以及提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面的積極作用有待提升。

NBD：既然消費金融這么重要，國內消費金融的加速發展是否已具備相應條件？

許羅德：國際經驗表明，消費金融的快速發展是經濟發展和政策推動的共同結果。2011年，我國人均國民收入超過5500美元，已達到居民消費結構升級和消費金融加速發展階段所需的國際經驗水平。而歷史上，當制造業和進出口發展遇到瓶頸時，多國政府都成功通過直接推動消費信貸業務或減稅來快速發展消費金融，促使消費成為拉動經濟增長的新動力，這恰好符合我國當前的情況。同時，社會環境和技術的發展也為我國消費金融的發展提供了有利條件。

適當降低消費金融門檻

NBD：《金融業發展和改革 “十二五”規劃》明確指出要擴大內需、促進消費、發展消費信貸。那么，發展消費金融的基礎措施是什么呢？

許羅德：加快個人征信體系、社會保障體系、消費文化等基礎建設，是發展消費金融的基礎措施。一是繼續完善社會信用體系，推動個人信用信息建設，在現有的政府征信體系之外，同時培育商業化的個人信用評估機構，逐步建立社會化全面征信機制，并將個人信用信息納入其生產、交易活動的資質評估中，大大增加不良信用行為的成本。二是深化收入分配改革和社會保障體系建設，提高個人收入，緩解居民在住房、醫療和教育等方面的壓力，穩定收入增長預期，從而增強消費意愿，為消費金融業務的開展創造良好的外部環境。三是加強信用文化建設，培養消費者養成良好的信用習慣，防范信用違約的道德風險，引導其積極建立適度、合理的信用消費理念。

NBD：提供消費信貸的主體除了商業銀行，應該還有非銀行金融機構，如消費金融公司、信用卡公司等形態。在消費金融基礎相對完備后，是否支持市場參與主體多元化？

許羅德：我認為，降低準入門檻，才能支持市場參與主體多元化，市場參與主體多元化是發展消費金融的一個重要措施。

目前，國內開展消費金融業務的機構主要包括汽車金融公司等。與國外相比，我國消費金融公司的設立門檻較高，《消費金融公司試點管理辦法》出臺以來，國內僅有4家專業性消費金融公司試點開展相關業務，總體規模占比不足5％，遠低于國外1/3的通常水平。

在監管手段可行、安全風險可控的基礎上，建議監管機構適當降低如設立消費金融公司的注冊資本等市場準入門檻，更多引入民間資本，支持不同類型的市場競爭機構，以滿足不同消費者的信貸需求。

防止居民消費觀念引導過度

NBD：消費金融屬中國的金融創新業務，您認為區別于傳統金融業務，在監管政策上有什么具體措施？

許羅德：我認為要完善針對消費金融的差別化監管政策。以信用卡為例，當前對其監管偏嚴，如在資本充足率的計算中，信用卡未使用授信額度主要執行高達50％的表外資產信用轉換系數，一定程度上制約了信用卡業務的發展。

建議監管機構適當放寬對消費金融創新業務的限制。一是降低對信用卡未使用授信額度耗用資本的監管要求；二是放開對信用卡小額貸款功能的限制，使之同時具備循環貸款和小額貸款的功能；三是逐步開展消費信貸資產的證券化試點；四是借鑒其他國家經驗對信用卡項下的消費稅收進行優惠。

此外，在包括消費金融在內的金融監管方面做出差異化的安排很有必要。我在“兩會”期間提出了關于制定《非金融機構支付服務管理條例》，規范非金融支付服務市場發展的建議，為非金融支付服務市場和支付產業發展提供堅實的法律保障。

NBD：那么，如何引導參與各方加大消費金融發展與創新力度？

許羅德：重點是引導商業銀行。從我國情況看，未來相當長一段時期內，商業銀行仍是發展消費金融的主要力量。國內商業銀行等近年推出的消費金融產品在創新和差異化方面還有提升空間。建議監管層逐步給予商業銀行等在消費金融的可消費限額、消費信貸利率水平以及資金使用方式等方面更大的自主性，提高商業銀行等發展消費金融的意愿和能力，完善國內消費金融的產品種類和功能。

商業銀行一方面將發展信用卡業務積累的消費者風險評估模型，與最新的大數據技術結合，通過對銀行卡消費、社交網絡以及電子商務等數據的挖掘，提高風險管理水平。同時，利用互聯網營銷手段降低消費金融的客戶發展、維護成本。在產品上，建立以消費者為對象的消費金融產品體系，從住房等轉向日常消費，以消費者為核心在不同階段提供不同的消費金融產品，從教育貸款、住房裝修貸款等到醫療貸款。

NBD：又該怎樣加強對消費金融創新業務的風險監控和市場引導？

許羅德：加強對其風險監控和市場引導，需要通過及早建設完善的風險防控體系增強政府和商業機構發展消費金融的信心，在監管方式上實現從簡單的門檻準入監管向科學動態監控轉變。同時，避免鼓勵過度消費的不當營銷行為和低價競爭的惡性競爭行為，防止居民消費觀念引導過度而引發消費金融危機。