每經編輯｜黃俊玲 每經記者 劉鋒發自北京、成都    

黃俊玲 每經記者 劉鋒發自北京、成都

“我們這個產品的一大特點是返還快！”——《每日經濟新聞》記者日前從市場獲悉，快速返還型兩全保險雖已被保監會叫停，但近期一些以“快速返還”為賣點的理財型保險產品又漸次登場，“快速返還、高返還、保值增值”等詞匯成為這類產品的賣點。

《每日經濟新聞》記者統計發現，5月份以來的十多天里，已有平安人壽的“金喜滿堂”、泰康人壽的財富通保險計劃等數款快速返還型保險產品面世。

值得關注的是，今年年初，保監會正式發布 《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（以下簡稱《辦法》），對兩全型保險作出嚴格規定。據記者了解，保險公司開發的此類保險雖然在生存金返還時間和保險期限上均符合保監會的最新要求，但還是在產品設計上打了一個政策擦邊球。

業內人士認為，保險公司在銀保渠道推行快速返還型保險產品，要防止銷售人員銷售誤導，更要注意退保風險。

快速返還型打擦邊球

5月15日，平安人壽正式在其銀保渠道推出了 “金喜滿堂”的分紅險，在一些新聞宣傳里，“返還速度快”成為其產品特色。

據了解，這款產品為一次性繳費，保險期限為5年期或6年期兩種。其中，5年滿期的在第3個保單度返還基本保額的10%，第4個保單年度返還基本保額的10%，期滿返還基本保額的80%；6年期產品則為在第3、4、5個保單年度返還基本保額的10%，期滿返還70%。

事實上，近期上市的保險產品中，有不少是快速返還的保險產品。如在5月14號上市的泰康人壽財富通保險計劃。據了解，財富通寶保險計劃由主險《泰康財富人生D款終身年金保險（分紅型）》和附加險《泰康附加財富贏家定期壽險 （萬能型）》組成，從保單生效后第二年開始，按保險金額的10%每年向客戶發放生存保險金直至終身。在交費期內，每滿五年按當期保險費50%的比例向客戶支付特別保險金。

今年年初，保監會發布《辦法》，要求兩全保險首次給付生存金應當在保單生效滿3年之后，保險期限不得少于5年。平安人壽此次新推行的“金喜滿堂”分紅險符合以上政策規定，但也剛好打了個擦邊球，而泰康人壽的財富通保險計劃是一個保險組合，由兩個保險產品組合而成，故沒有違規。

業內人士稱應注意其退保風險

某保險公司的楊先生在與 《每日經濟新聞》記者交流時表示，目前市場上這類快速返還保險比較多，從市場反應來看，快速返還型的保險產品也很受市場歡迎。楊先生提醒，保險公司大量銷售這種快速返還型保險產品，要防止在銷售過程中的銷售誤導現象，更要注意其退保風險。

據悉，客戶經常會以為保險公司每年返還的保費是這個產品的固定收益，但如果客戶一旦發現保險公司或銀行在銷售過程中存在銷售誤導行為，就很容易引發退保。他表示，從目前的情況來看，保險公司這類產品的退?，F象比起其他的保險產品高很多。

某銀行理財經理涂先生與 《每日經濟新聞》記者交流時表示，銀保產品在一定程度上是為大客戶服務，這里面包括一些資產配置的要求，對于普通的客戶，他建議客戶購買長期的保障型保險產品。他表示，像某險企的一款躉交型5年滿期而每年返還保費3.5%的分紅險，其退保率比較高，原因之一是有一些銷售誤導，個別銷售人員為追求短期利益將保險公司返還的保費說成是固定收益。

來自四大上市保險公司的一季報顯示，一季度退保金合計約為191.2億元。其中，中國人壽（601628，SH）的退保金為99.16億元，同比增長21.8%；中國平安(601318，SH)的退保金為12.6億元，同比增長19.8%；太保壽險（601601，SH）的退保金為32.02億元，同比增長95.9%；新華保險（601336，SH）的退保金為47.41億元，同比增加56.4%。銀保渠道則成為了壽險公司退保的重災區。

楊先生認為，保險公司應該更多地去銷售保障型產品，或者是銷售長期型產品，否則銷售那些快速返還型的分紅險，會引發很多的問題，如退保。