壽險產險 大假出游怎么選？

每經記者  趙怡原  發(fā)自上海

        國慶長假即將來臨，大家都計劃在假期外出旅游，在旅游時的保障方面，面對壽險和產險分別推出的旅游保險，游客應該如何選擇？

        記者采訪得知，目前，國內絕大多數壽險公司推出的旅游意外險均不承保高山探險、潛水、攀巖等高風險項目，這些項目均被列入保險合同免責條款，而產險公司對旅游中涉及到的高風險并不回避，但保額比較低，因此游客在投保時一定要仔細閱讀保險條款。

        同時，保險專家指出，對于參加旅行團的游客來說，一定要清楚旅游責任險和旅游意外險的區(qū)別，旅游責任險并不能替代旅游意外險。

壽險公司拒絕高風險

        太平人壽高層周先生在接受記者采訪時說：“現在不少游客自己或自行組織去旅游的地方都還沒有開發(fā)，而且很多游客自身保護意識不佳，這對保險公司來說風險實在太大了。”他表示，對于壽險公司來說，投保人自助探險旅游風險太大。

        一位不愿透露姓名的壽險公司人士對記者表示，目前國內個別保險公司有專門針對專業(yè)戶外俱樂部的短期意外險產品，但是對投保俱樂部的專業(yè)資質要求非常高，而且每次活動都要重新購買，拒絕散客投保，如果戶外俱樂部隊員自行脫離團隊發(fā)生意外，也不在保險責任范圍內。“國內做這種保險的公司屈指可數，因為消費群體非常少，這相當于是為游客量身定做的保險產品。”他說。

        美亞財險相關人士在接受記者采訪時說：“產險公司的旅游險與壽險公司相比，主要是增加了保障游客財產損壞、丟失等方面的內容，同時對于高風險項目如潛水等造成的身故也會承保。如果按照游客東南亞出游10天左右的時間來計算，意外身故賠付金額在15萬~25萬不等。”

        據了解，財險公司戶外旅游險最高的意外身故保額在60萬左右，而壽險公司的戶外旅游險最高保額可達數百萬。

不同旅行方式適合不同險種

        太平人壽高層周先生建議，游客在投保時應根據不同的旅游方式購買不同的險種。

        參加旅行團的游客往往存在這樣的誤解：既然旅游團已投保了旅游責任險，自己就沒必要再花錢買保險了。其實，旅游責任險承擔的只是旅行社在有過失的情況下所產生的責任，這個保障范圍非常有限。在旅行過程中，如旅客自己不小心摔傷等情況就不在旅行社責任險的保障范圍之內。因此補充其他旅游險產品保障安全出行是很有必要的。

        針對國內游，很多保險公司推出了卡式旅游險產品，這些保單有效期從7天至1年不等，保費則從20元至300元不等。因此，游客在選擇短期旅游保險產品時，保險期最好等于或大于出行期。同時，在購買自駕游保險時，要格外關注車載財物和車載人員是否在承保范圍內。

        對于出境游的游客來說，除了要了解境外旅行險的保額外，還要參考旅游天數、旅行地區(qū)的消費水平等因素。相關資料顯示，去美國、日本、新加坡等醫(yī)藥費較高的國家，醫(yī)療險的保額最好不要低于20萬元；對于歐洲尤其是申根國家則必須投保包含24小時全球旅行救援服務的醫(yī)療保險，醫(yī)療保險金額不低于3萬歐元，保險期限不少于1個月。而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險的保額在10萬元人民幣左右即可。投保期限應與出行時間相匹配。

        出境游最好還有海外緊急救援保險，游客一旦發(fā)生意外事故，只要撥打電話，就會獲得救助。

網絡投保更要看準免責條款

        在投保方式上，周先生指出，“網絡投保將是未來的發(fā)展趨勢，而且費用也相對實惠。”

        據了解，網上投保程序較為簡單，一般只要填寫保障期限、被保險人數、投保險種類型等信息獲取報價后，再提供個人信息，投保確認后網上支付費用即可。但投保人一定要看清免責條款，貨比三家后再進行投保。

        業(yè)內人士指出，與在傳統(tǒng)渠道購買保險不同，網上投保沒有面對面的指導，因此網上銷售的產品不會太復雜，但投保人需要仔細閱讀保險條款，以避免無謂的損失。

新《保險法》實施對游客更有利

　　  從10月1日開始，修訂后的  《保險法》將正式實施。與舊版相比，新《保險法》加強了對身處弱勢地位的投保人、被保險人的利益保護。

        新《保險法》規(guī)定，保險人在投保單、保險單或其他保險憑證上應對免責條款作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款內容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明，否則該條款不產生效力。

        新《保險法》還規(guī)定，保險人收到被保險人或受益人的賠償或者給付保險金請求后，核定日應當不超過30日  （合同另有規(guī)定除外）。待賠償協(xié)議達成后，10日內給付賠償金。否則，保險人還應賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。



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