每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜陳旭    

隨著9月開(kāi)學(xué)季臨近，“學(xué)平險(xiǎn)”再度成為家長(zhǎng)群體關(guān)注的焦點(diǎn)。

作為中小學(xué)生群體的主流意外險(xiǎn)種，學(xué)生平安保險(xiǎn)產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“學(xué)平險(xiǎn)”）已成為多數(shù)有學(xué)齡兒童家庭的基礎(chǔ)保障選擇。

螞蟻保平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去3年，每逢開(kāi)學(xué)季，平臺(tái)內(nèi)“學(xué)平險(xiǎn)”相關(guān)搜索人次均同比增長(zhǎng)50%，市場(chǎng)投保需求呈現(xiàn)顯著的季節(jié)性爆發(fā)特征。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士提示，學(xué)平險(xiǎn)投保無(wú)需局限于開(kāi)學(xué)季節(jié)點(diǎn)。由于學(xué)平險(xiǎn)中的疾病住院責(zé)任通常設(shè)有30天等待期，提前投?？煽s短保障空窗期，實(shí)現(xiàn)“早投保、早生效、早保障”，避免因等待期內(nèi)出險(xiǎn)導(dǎo)致無(wú)法理賠的情況。

與此同時(shí)，針對(duì)傳統(tǒng)學(xué)平險(xiǎn)理賠慢、流程不透明的行業(yè)痛點(diǎn)，當(dāng)前部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)已推出服務(wù)升級(jí)方案。據(jù)了解，在理賠材料齊全的前提下，800元以?xún)?nèi)的小額理賠款可實(shí)現(xiàn)“秒賠”到賬，2萬(wàn)元以?xún)?nèi)的報(bào)銷(xiāo)款項(xiàng)則能做到“2日快賠”，顯著壓縮理賠周期，提升家長(zhǎng)投保后的保障體驗(yàn)。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈 同質(zhì)化程度較高

學(xué)平險(xiǎn)，全稱(chēng)“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”，是專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小學(xué)生特點(diǎn)設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)，屬于意外險(xiǎn)的范疇，主要是保障學(xué)生在校期間以及在上、下學(xué)途中可能會(huì)面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)。

2015年以前，學(xué)平險(xiǎn)為強(qiáng)制投保，由學(xué)校統(tǒng)一組織購(gòu)買(mǎi)。2015年教育部等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，嚴(yán)禁各級(jí)學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，此后學(xué)平險(xiǎn)轉(zhuǎn)為學(xué)生及家長(zhǎng)自愿投保。

隨著居民保障意識(shí)的提升，再加上學(xué)平險(xiǎn)具有保障全面、價(jià)格親民的優(yōu)勢(shì)，“為孩子投保學(xué)平險(xiǎn)”幾乎成為家長(zhǎng)們的共識(shí)。

平臺(tái)上的學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品  圖片來(lái)源：螞蟻保

螞蟻保平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，最近3年，每到9月開(kāi)學(xué)季，平臺(tái)上搜索“學(xué)平險(xiǎn)”的人次均有約50%的增長(zhǎng)。螞蟻保意外險(xiǎn)行業(yè)負(fù)責(zé)人吳一銘表示，學(xué)平險(xiǎn)作為教育領(lǐng)域的老牌、主流險(xiǎn)種，近年來(lái)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。

北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司深圳分公司保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理蘇曉天在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者微信采訪(fǎng)時(shí)表示：“當(dāng)前學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，多家保險(xiǎn)公司通過(guò)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和渠道合作的方式搶占市場(chǎng)份額。”

不過(guò)在其看來(lái)，消費(fèi)者若盲目跟風(fēng)比價(jià)，容易忽視核心需求。蘇曉天強(qiáng)調(diào)，家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)時(shí)，要避免忽視條款細(xì)節(jié)而僅僅盲目地關(guān)注價(jià)格，而是應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀保障責(zé)任、責(zé)任免除及保額等關(guān)鍵信息，確保產(chǎn)品符合實(shí)際需求。

“隨著家長(zhǎng)保險(xiǎn)意識(shí)提升和消費(fèi)升級(jí)，市場(chǎng)逐漸從單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)體驗(yàn)、保障范圍及理賠效率的全面競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管政策的引導(dǎo)也促使行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)向更健康、有序的方向演進(jìn)。未來(lái)行業(yè)將進(jìn)一步分化，具備產(chǎn)品定制化能力、精細(xì)化服務(wù)體系和快速響應(yīng)機(jī)制的機(jī)構(gòu)將更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”蘇曉天稱(chēng)。

學(xué)平險(xiǎn)并非“全險(xiǎn)” 要聚焦核心保障 

在學(xué)平險(xiǎn)進(jìn)入投保旺季、各類(lèi)兒童意健險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮的背景下，如何科學(xué)配置保險(xiǎn)方案、避開(kāi)選購(gòu)誤區(qū)，成為家長(zhǎng)群體關(guān)注的核心問(wèn)題。

蘇曉天告訴記者，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)清晰認(rèn)知學(xué)平險(xiǎn)的“保障邊界”——其核心功能聚焦意外傷害、意外醫(yī)療及部分疾病住院醫(yī)療，因此這一產(chǎn)品并非“全險(xiǎn)”。

例如，普通門(mén)診醫(yī)療（非意外導(dǎo)致）、重大疾病治療、先天性疾病診療等均不在常規(guī)保障范圍內(nèi)，家長(zhǎng)需根據(jù)孩子健康狀況與風(fēng)險(xiǎn)敞口，搭配其他險(xiǎn)種形成“組合保障”。

在兒童健康險(xiǎn)配置方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)慧擇相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，兒童健康險(xiǎn)主要可劃分為少兒重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)三大類(lèi)，在配置順序上，建議優(yōu)先考慮少兒重大疾病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)，再考慮小額醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。如果家長(zhǎng)比較注重日常意外的風(fēng)險(xiǎn)，也可以考慮給孩子配置一份保額較高的綜合意外險(xiǎn)，額外加碼意外保障。

蘇曉天建議，家長(zhǎng)在投保學(xué)平險(xiǎn)時(shí)需重點(diǎn)關(guān)注兩大方面：一方面，要重視健康告知環(huán)節(jié)，盡管學(xué)平險(xiǎn)的健康告知要求相對(duì)寬松，但故意隱瞞可能影響理賠；另一方面，務(wù)必確保投保信息準(zhǔn)確完整，以免影響合同效力或理賠。

理賠環(huán)節(jié)的順暢與否直接關(guān)系到家長(zhǎng)的保障體驗(yàn)。業(yè)內(nèi)人士建議，家長(zhǎng)在為孩子投保學(xué)平險(xiǎn)后，應(yīng)提前了解保險(xiǎn)公司的理賠流程、時(shí)效及所需材料，以便在出險(xiǎn)時(shí)能夠高效辦理理賠。

從學(xué)平險(xiǎn)的一般理賠流程來(lái)看，當(dāng)學(xué)生發(fā)生保險(xiǎn)事故后，家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人需在第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案。報(bào)案后，需按照保險(xiǎn)公司要求準(zhǔn)備并提交相應(yīng)的理賠材料，具體包括被保險(xiǎn)人（學(xué)生）的身份證明、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票原件、費(fèi)用明細(xì)清單、病歷本或診斷證明、出院小結(jié)，如果是因意外導(dǎo)致的事故，還需提供意外事故證明等。

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)資料圖