每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

當(dāng)前，全球人口老齡化問題日益嚴(yán)峻，已成為亟待各方協(xié)同應(yīng)對的重大挑戰(zhàn)，其中亞洲人口基數(shù)龐大、老齡化增速領(lǐng)先，挑戰(zhàn)尤為嚴(yán)峻。

聚焦國內(nèi)老齡化現(xiàn)狀，中國老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會理事殷志剛在近日舉辦的亞洲老齡化協(xié)會中國區(qū)專家論壇上表示，“老齡化是社會轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果，而家庭小型化，也進一步推動了養(yǎng)老服務(wù)的社會化進程。在此背景下，如何提升社會康養(yǎng)服務(wù)的質(zhì)量與效率，已成為當(dāng)前亟待解決的核心命題。”

在各方發(fā)力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的進程中，保險機構(gòu)憑借其獨特優(yōu)勢占據(jù)關(guān)鍵地位。據(jù)觀點指數(shù)研究院今年6月發(fā)布的報告顯示，截至目前，保險機構(gòu)在康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃投資規(guī)模已超3000億元，投資范圍覆蓋養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)、大健康生態(tài)企業(yè)孵化及銀發(fā)投資基金設(shè)立等領(lǐng)域。同時，保險通過資本運作、跨界合作與產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建多層次養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

平安人壽董事長特別助理兼康養(yǎng)事業(yè)部總經(jīng)理王宇科在論壇后接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時表示，過去10至15年，保險公司不僅推動了社會對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的價值認(rèn)同，更培育了市場化養(yǎng)老理念，為國家應(yīng)對老齡化提供了重要支撐。她強調(diào)：“未來唯有實現(xiàn)居家養(yǎng)老、日間照料與機構(gòu)養(yǎng)老的有機融合，才能構(gòu)建起適配中國國情的老齡化解決方案。”

國內(nèi)康養(yǎng)“三大痛點”：涉及支付、護理、人才

老齡化浪潮席卷全球，成為各國經(jīng)濟社會發(fā)展必須直面的嚴(yán)峻課題。在近日召開的亞洲老齡化協(xié)會中國區(qū)專家論壇上，多國養(yǎng)老領(lǐng)域?qū)＜曳窒砬把貙嵺`與經(jīng)驗，為應(yīng)對這一全球性挑戰(zhàn)提供了多元視角。

日本美邸董事王思薇在發(fā)言中深度剖析了中日養(yǎng)老格局差異，分享日本介護保險如何讓更多長者“用得起服務(wù)”，同時創(chuàng)新將“認(rèn)知癥Group Home”納入社區(qū)服務(wù)，形成“居家-社區(qū)”閉環(huán)，強化社區(qū)失能失智照護能力。

新加坡St Luke's ElderCare首席執(zhí)行官Kenny強調(diào)了建立社區(qū)健康樞紐的重要性。通過將醫(yī)療職能向社區(qū)與家庭場景延伸，整合社區(qū)健康資源，為長者量身定制個性化健康管理方案，推動養(yǎng)老服務(wù)從“疾病治療”向“預(yù)防為主”轉(zhuǎn)型。

與全球主要經(jīng)濟體相比，目前我國老齡化程度相對不高但上升速度明顯加快。聯(lián)合國經(jīng)濟和社會事務(wù)部預(yù)測，到2035年我國65歲以上老年人口占比將突破20%，2060年更將攀升至37%以上，這一比例屆時將超過意大利、西班牙、德國、美國等，與日本基本持平。

王宇科在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，我國人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)快速老齡化特征，且從業(yè)人員占比相對不足，因此老齡化的速度與進程相較國際社會明顯更快。談及當(dāng)下國內(nèi)康養(yǎng)的痛點，她認(rèn)為主要包括支付端過度依賴個人儲蓄、護理資源區(qū)域失衡以及專業(yè)人才短缺等問題。

“此次論壇中，國際同行對中國應(yīng)對老齡化的制度優(yōu)勢高度關(guān)注。”王宇科分享道，“與日本同行交流時發(fā)現(xiàn)，他們對中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間頗為認(rèn)可。日本90%以上的養(yǎng)老需求屬于被動選擇，受限于土地資源，難以布局多元化養(yǎng)老機構(gòu)；同時，人口負(fù)增長導(dǎo)致本地勞動力短缺，不得不依賴外籍勞工，語言障礙又使得服務(wù)易淪為機械性操作，效率大打折扣。”

在其看來，中國的制度優(yōu)勢為應(yīng)對老齡化提供了獨特支撐——通過高效的政策制定與執(zhí)行機制，能夠快速凝聚全社會協(xié)同發(fā)力，這種政策轉(zhuǎn)化效率在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中正在顯現(xiàn)。

險企布局養(yǎng)老社區(qū)行業(yè)進入規(guī)模化發(fā)展階段

“傳統(tǒng)上，大眾普遍秉持‘養(yǎng)兒防老’‘居家養(yǎng)老’等觀念。”王宇科指出，從早年的難以被接受，到如今中等收入群體對市場化養(yǎng)老模式的普遍認(rèn)同，這一轉(zhuǎn)變背后，保險公司在培育市場認(rèn)知、推動養(yǎng)老理念升級方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用，成為國家應(yīng)對老齡化進程中的重要力量。

“中國養(yǎng)老市場的接受度正經(jīng)歷漸進式升級，從高品質(zhì)市場試點起步，樹立標(biāo)桿參照，逐步培育居民支付習(xí)慣與養(yǎng)老觀念，為集中養(yǎng)老模式的規(guī)模化推廣奠定基礎(chǔ)。”王宇科指出，在此過程中，平安構(gòu)建起覆蓋居家養(yǎng)老、日間照料到機構(gòu)養(yǎng)老的三段式服務(wù)體系，旨在精準(zhǔn)匹配居民支付能力與消費習(xí)慣的進階路徑，實現(xiàn)養(yǎng)老模式的無縫銜接與平滑過渡。

據(jù)悉，在差異化體系設(shè)計中，平安進一步延伸服務(wù)觸角。基于“健康長壽70%取決于生活方式”的專業(yè)共識，其整合平安健康、平安壽險等多板塊資源，通過健康管理、家庭醫(yī)生等前置服務(wù)介入客戶日常生活，在持續(xù)積累精準(zhǔn)健康數(shù)據(jù)的同時，幫助客戶提前規(guī)劃養(yǎng)老準(zhǔn)備，形成“健康維護-風(fēng)險保障-養(yǎng)老服務(wù)”的全周期生態(tài)閉環(huán)。

近年來，以平安、泰康、太保、太平為代表的大型保險公司加速布局高品質(zhì)、多業(yè)態(tài)的養(yǎng)老社區(qū)，推動行業(yè)進入規(guī)模化發(fā)展階段，其密集的投資動作與業(yè)態(tài)創(chuàng)新，引發(fā)國際養(yǎng)老領(lǐng)域的高度關(guān)注。

新加坡亞洲養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有限公司創(chuàng)始人Janice Chia在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，隨著當(dāng)?shù)乩淆g化壓力加劇，私人資本加速涌入銀發(fā)經(jīng)濟賽道，新加坡政策層面亦鼓勵社會力量參與養(yǎng)老服務(wù)供給側(cè)改革。“中國保險機構(gòu)在養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐與社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)，值得國際社會關(guān)注。”

澳大利亞Harbison Care首席執(zhí)行官David向《每日經(jīng)濟新聞》記者分享經(jīng)驗時稱，“澳大利亞養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)監(jiān)管體系相對嚴(yán)格，多數(shù)機構(gòu)僅提供政府規(guī)定服務(wù)，私人醫(yī)療保險并不覆蓋養(yǎng)老領(lǐng)域，保險公司未參與該領(lǐng)域投資。”在他看來，公共資金投入不應(yīng)成為創(chuàng)新的束縛，其所在機構(gòu)通過引入代際融合等創(chuàng)新服務(wù)模式，證明突破常規(guī)框架能實現(xiàn)更高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。

王宇科在受訪時表示，中國在養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的硬件實力已躋身國際第一梯隊。“除服務(wù)品質(zhì)仍需持續(xù)打磨外，從設(shè)計理念、產(chǎn)品形態(tài)到功能布局、硬件配置，均已達到國際先進水平，即便是與歐美、日本的高品質(zhì)養(yǎng)老項目相比，綜合競爭力也毫不遜色。”

中國理應(yīng)誕生養(yǎng)老標(biāo)桿企業(yè)與模式

中央金融工作會議將養(yǎng)老金融列為“五篇大文章”之一，今年3月，金融監(jiān)管總局印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，支持資本實力較強、經(jīng)營規(guī)范的保險機構(gòu)，穩(wěn)健有序投資養(yǎng)老機構(gòu)、康復(fù)醫(yī)院、專科醫(yī)院等，參與發(fā)展居家、社區(qū)及機構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。支持保險機構(gòu)在加強資產(chǎn)負(fù)債管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身能力，積極開展符合養(yǎng)老科技創(chuàng)新、新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展要求的銀發(fā)經(jīng)濟項目投資，支持高水平銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，保險資金的長期性、穩(wěn)定性與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重資產(chǎn)、長回報特性天然匹配，疊加政策支持和市場需求，“保險+養(yǎng)老”模式已成為險企轉(zhuǎn)型的核心戰(zhàn)略。從實踐看，頭部險企通過“資金投入-服務(wù)供給-保單反哺”的閉環(huán)，實現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債久期匹配。

王宇科深入解析了這一模式的底層邏輯：在利率下行、投資渠道收窄的環(huán)境下，保險資金的“耐心資本”屬性愈發(fā)凸顯。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為現(xiàn)金流穩(wěn)定的重要業(yè)務(wù)，其回報周期與險資久期高度適配，且人口老齡化趨勢持續(xù)強化行業(yè)增長確定性。以平安為例，2.4億客戶基礎(chǔ)形成天然流量池，部分高品質(zhì)的養(yǎng)老項目憑借其稀缺性，已吸引大量客戶排隊簽約，客戶需求與供給端的精準(zhǔn)對接保障了項目運營效率。

保險公司的獨特優(yōu)勢不僅體現(xiàn)在資金端。相較于其他行業(yè)參與者，險企更注重長期主義，可有效規(guī)避短期逐利行為帶來的風(fēng)險，增強客戶信任度。

“綜合金融集團對客戶需求的深度洞察，使其能精準(zhǔn)捕捉核心訴求。”王宇科表示，平安在借鑒全球經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國國情提出“城芯享老”理念。“中國老年人對家庭紐帶與原有社交圈的情感依賴較深，不愿遠(yuǎn)離子女與熟悉的生活環(huán)境。因此，我們將養(yǎng)老項目布局在城市核心區(qū)域，既能滿足老年人維系家庭情感聯(lián)結(jié)的需求，又能依托城心優(yōu)質(zhì)醫(yī)療、文化、教育資源，為‘七維健康定制化服務(wù)’提供高效落地的區(qū)位支撐。”

盡管平安入局康養(yǎng)社區(qū)領(lǐng)域相對較晚，但王宇科表示，這種“后發(fā)優(yōu)勢”使其得以借鑒國際經(jīng)驗、規(guī)避行業(yè)早期風(fēng)險。從投資角度而言，城芯項目的資產(chǎn)價值更高；而在資產(chǎn)價值下行周期中，平安如同“撿珍珠”一般，精準(zhǔn)篩選最具價值的核心資產(chǎn)。因此，平安在進入時機的把握上展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢。

“中國擁有全球最大的老年人口基數(shù)，理應(yīng)誕生引領(lǐng)行業(yè)的標(biāo)桿企業(yè)與模式。”王宇科表示，目前，平安正以“打造全球康養(yǎng)標(biāo)桿”為目標(biāo)，一方面對標(biāo)國際一流標(biāo)準(zhǔn)提升服務(wù)品質(zhì)，另一方面通過搭建國際交流平臺，推動行業(yè)整體進步，助力中國康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)“彎道超車”。

封面圖片來源：視覺中國