每經記者｜劉頌輝    每經編輯｜陳夢妤    

4年前，家在重慶的石先生創業經營一家公司，一場突然的變故導致創業以失敗告終。情急之下，他在貸款中介公司的介紹下，將當時名下的房產抵押，與平安銀行渝中區某支行辦理了一筆“氣球貸”。

近期，平安銀行在官微公開推廣貸款買房的按揭貸款產品和特色還款方式，其中之一的“氣球貸”引發市場熱議。石先生這才發覺，“6年后我要一次性還掉剩余全部本金，現在得趕緊存錢去了！”

6月1日上午，平安銀行客服熱線工作人員向《每日經濟新聞》記者表示，有關住房按揭貸款的“氣球貸”產品已經下線，原先辦理過的用戶仍正常使用。而平安銀行合肥分行負責房貸業務的人士介紹，可以選擇“雙周供”“輕松還”“氣球貸”等還款方式，不過只針對二手房交易。

公開資料顯示，“氣球貸”是商業銀行的一種貸款產品，因為這種貸款前期每期還款金額較小，而在貸款到期日還款金額較大，“前小后大”像一個氣球，所以被命名為“氣球貸”。

早在10年前，個人按揭貸款的“氣球貸”模式就因為計息方式、契合炒房等問題被監管部門叫停。

“氣球貸”隨著樓市新政火了

5月28日，廣深兩地官宣樓市新政的同一天，平安銀行在官微發出一條“房貸利好政策來啦”的通知，醒目位置就寫著“貸款買房，選擇平安銀行按揭貸款。”

按揭貸款產品主要包含幾種“特色還款方式”，分為“二階段還款”“雙周供”“輕松還”和“氣球貸”等四大類。平安銀行也成為“5·17”新政之后，首家公開宣傳按揭貸款支持“氣球貸”等先息后本類還款方式的商業銀行。

通知發出后不久，平安銀行推出“氣球貸”產品的消息便沖上各大平臺熱搜頭條，截至6月1日上午，平安銀行官微已刪除該條通知。

據平安銀行合肥分行5月31日下午5時許發布的同樣的通知，“氣球貸”還款方式下，借款人按約定的總期數（固定20年）計算每期月供，在貸款期限內分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金。

二階段還款方式是前三年內按月付息、無需償還本金，在剩余貸款期限按月等額本息還款。貸款期限不少于10年，不超過30年。已開通包括上海、福州、成都、廣州、合肥、寧波、佛山、銀川、石家莊、濟南、大連、廈門、惠州、長春、泉州、杭州和重慶等17座城市。首套房產貸款可高達8成，資料齊全的情況下最快當天實現放款。

通知還推薦了配套金融產品，比如車位按揭、一手樓線上認籌金、二手樓線上資金監管等。

平安銀行合肥分行一位負責房貸業務的人士介紹，上述通知適用于二手房交易時辦理，比如“雙周供”還款方式，貸款100萬元情況下可以節省5萬-6萬元利息；“輕松還”的話還款壓力小一些，總利息相對要高；“氣球貸”還款輕松但利息也肯定會多的。

面審要說“貸款是用于房屋裝修的”

平安銀行官微推廣“氣球貸”產品后的3天時間里，在市場掀起軒然大波，由于存在還款風險，各方爭議不斷。

石先生是重慶市一位普通的上班族，2020年之前創業經營了一家公司，由于公司突遇變故，創業失敗后，他欠了債主一筆錢。

情急之下，石先生在貸款中介公司人員的介紹下，將當時名下一套房產抵押給了平安銀行，并于平安銀行渝中區某支行辦理了“氣球貸”業務。

“中介公司當時匹配的產品，前期還款壓力小，便于周轉。”據石先生介紹，辦理“氣球貸”與房屋按揭貸款流程是一樣的，需要到銀行現場面簽面審，“不過，在面審時必須要說‘貸款是用于房屋裝修的’。”

石先生最終向平安銀行成功辦理了53.5萬元貸款，銀行方將款項打入一家裝修公司賬戶。經貸款中介公司操作之后，他的賬戶里收到49萬元。

“正常中介費是3.5%比例收費，加上做資料的費用，房子全款解押的過橋資金利息，最后給了貸款中介公司4.5萬元，”石先生介紹，這筆“氣球貸”分為20年按期還款，年化貸款利率5.45%，前十年每月償還本息約3800元，后十年需要一次性歸還本金。

石先生表示，當時銀行的“氣球貸”業務確實解決了自己的燃眉之急，除了前期打款的時候需要轉手幾次，其他流程都沒有問題，平時還款也比較順暢。

他提到，這種還款方式容易讓自己產生“誤判心理”，“我常常每月還完款就忘記要存錢，而實際上2030年要一次性還款30多萬元呢！”

系銀行競爭攬客所致

對于“氣球貸”重現房地產市場的原因，廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，“5·17”新政以后，國家提出房貸利率不設下限，將一直以來官方為銀行錨定的“保護利率”徹底取消，利率在居民房貸領域市場化。失去了隱性保護的定價錨，迎來的是銀行間赤裸裸的競爭。在小幅下降利率的同時，會增加產品創新、門檻降低、優質服務、全面營銷等方面的競爭，“氣球貸”由此重現江湖。

易居研究院研究總監嚴躍進表示，此類做法在原來房地產政策趨嚴的時候，由于被認為是“打擦邊球”而被嚴禁和叫停。此類創新做法的關鍵在于，能否和還款能力匹配且不出現違約風險。建議風控能力強且信貸質量管控能力強的銀行，進行試點和營銷。不建議不評估購房者的收入狀況，隨意發放此類貸款。若是后續收入狀況不及預期，貸款人壓力會變得越來越大，從而產生不可控的貸款違約和金融風險問題。

6月1日，平安銀行一位客服熱線工作人員向每經記者表示，目前，有關住房按揭貸款“氣球貸”產品已經下線，停止辦理。不過，系統中還可以選擇“氣球貸”的還款方式，在貸款期限內每月還款金額相對較小，但在末期需要一次性償還剩余本金。

“用房產做抵押按揭貸款，可以選擇‘氣球貸’的還款方式。”

封面圖片來源：000001.SZ)\平安銀行（每日經濟新聞 資料圖