每經(jīng)編輯｜盧祥勇    

近日，部分中小銀行再掀存款“降息潮”。相比貸款利息支出，閑錢用于理財?shù)男詢r比大幅下降，由此，關于提前還貸的話題再度炒熱。

然而，提前還房貸不是想還就能還。多家銀行提前還房貸網(wǎng)上預約火爆，還款需等待1個月以上。

利率降了，提前還貸客戶仍不斷

據(jù)錢江晚報報道，90后新杭州人小唐在攢錢提前還房貸，“還進去以后發(fā)現(xiàn)利息少了很多，瞬間感覺賺到了，之后就有點迷上這種感覺?！彼f，身邊有不少朋友也選擇提前還貸。

部分年輕人提前還貸意愿提高，但目前多數(shù)銀行并非當天申請就能還上。

在某農(nóng)商銀行辦理商貸的小范說，“我是上個月申請的，客戶經(jīng)理說要等到6月以后，我想加急但得到的回復是：不是我一個人在等，要按照預約的先后時候來，如果沒額度等的時間要更長。”目前只能線下辦理提前還款，最近需要等待的時間變長了。

“我連著搶了好幾天，都沒有蹲到放出來的名額?！毙潞贾萑诵″X表示，她在某國有銀行手機銀行App上最近根本搶不到號，一直到6月15號，之前的都約完了?！案鶕?jù)合同，還貸履約超1年，之后提前還貸就不用違約金了，所以我們小區(qū)很多業(yè)主都選擇去排隊還了?！?/span>

圖片來源：錢江晚報

在另一國有銀行預約還貸的小沈則表示，雖然該行在手機銀行APP上預約不限制次數(shù)，但也很難搶到。“普遍要等兩三個月，利息多還的同時還要繳納違約金?！?/strong>

另據(jù)無錫日報報道，當?shù)厥忻窭钆坑谌ツ?月在無錫濱湖區(qū)購買了一套住房，按照當時3.8%的利率貸款30年，今年1月存量房貸利率降至3.7%。李女士和家人再三商量，還是決定申請?zhí)崆斑€貸。原來，春節(jié)前夕，李女士和丈夫拿到的年終獎還不少，加上之前的五年期定期存款和部分理財?shù)狡?，手頭的錢已經(jīng)完全能夠還上房貸。更重要的是，目前定期存款利率一降再降，國有商業(yè)銀行三年期定期存款利率已在2.5%以下。同樣，理財收益率開始下行，有時僅比活期稍高，甚至還出現(xiàn)虧損現(xiàn)象，因此，手頭這筆錢，還不如用在提前還貸上更合適。

無錫一家國有商業(yè)銀行濱湖支行的客戶經(jīng)理說：“每年一季度是提前還貸高峰期，今年也不例外，比平時要增二成。”

無錫一家股份制商業(yè)銀行某網(wǎng)點個貸經(jīng)理也表示，今年3月，找他申請?zhí)崆斑€貸的客戶是平時2個月的客戶數(shù)量。他有一位做小生意的客戶林先生，去年賺了不少錢，今年一時找不到合適的投資項目，于是也打算提前還房貸。不過，他提醒市民，由于提前還貸的人挺多，因此現(xiàn)在線上還不了款，需要線下申請預約，時間一般要1個月左右，在額度方面也有限制，具體還款額度需要還款人個別咨詢。

提前還款為何要排隊？據(jù)無錫日報報道，無錫一家股份制商業(yè)銀行某網(wǎng)點個貸經(jīng)理介紹，近年來，國家和金融監(jiān)管部門多次要求銀行采取切實措施為個人紓困解難，降低個人消費信貸負擔。但是，對于銀行而言，房貸是能夠為銀行提供穩(wěn)定現(xiàn)金流收入的優(yōu)質資產(chǎn)，面對提前還貸潮，銀行出現(xiàn)的提前還貸額度限制、預約排隊現(xiàn)象等，并非是銀行有意設置的障礙。

這位個貸經(jīng)理表示，如果在短時期內提前還貸申請者增多，勢必要給銀行一定時間積極尋找實體經(jīng)濟的信貸需求，將提前歸還的資金盡快再進行使用，這樣做一方面能夠縮短資金閑置時間，另一方面能夠更好地支持和服務實體經(jīng)濟，落實穩(wěn)增長要求。因此，銀行應該對客戶提前還房貸的原因進行分類，適時引導客戶理性還貸，從自身實際情況出發(fā)，不盲目跟從。

不要落入轉經(jīng)營貸的圈套中

多家媒體報道中提到，伴隨著“提前還款”熱潮，還出現(xiàn)了用經(jīng)營貸換房貸等違規(guī)情況。

據(jù)錢江晚報報道，杭州市民鄒先生就接到了經(jīng)營貸中介的推銷電話。“他說能用很低的價格貸款，收我一點手續(xù)費，這筆錢就可以還到房貸里，一開始確實有點心動，最后被家人勸住了。”鄒先生表示，這樣的推銷很多鄰居也收到過，大部分人都選擇了拒絕。

據(jù)南方都市報報道，有金融市場分析人士指出，“提前還貸，本質上還是一種理財思維，出發(fā)點是怎么通過債務置換，減少自己的杠桿成本。比如用低利率的新房貸，或者用經(jīng)營貸、消費貸置換高利率的存量貸?！毕袢ツ赀@一波提前還貸潮中，可能有一部分人是轉為經(jīng)營貸了，相關利率現(xiàn)在最低可以做到不到3個點。從大數(shù)據(jù)看，與國有大行個人住房貸款余額減少逾5000億元相比，去年住戶經(jīng)營性貸款余額同比增長高達17.2%。

但有關業(yè)內人士也提醒，“有的中介會告訴你利率可以低至不到3個點，但一旦在審批中查到未真實經(jīng)營，會作收貸處理，同時個人信用也將受到影響，影響以后辦理信貸業(yè)務。”

無錫日報報道也提醒，要警惕一些不法中介推介房貸轉低利率經(jīng)營貸。對方往往誘導市民使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經(jīng)營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風險。

提前還房貸對銀行沖擊有多大？

近期，六大國有銀行陸續(xù)公布2023年業(yè)績，其中披露的“提前還貸”成為熱議話題。

wind數(shù)據(jù)顯示，六大國有銀行按揭貸余額合計約為26.43萬億元，同比減少約5166億元。多家銀行在年報中將個人住房貸款余額下降原因歸結于，房地產(chǎn)市場調整和提前還款規(guī)模有所增加。

需要注意的是，六大國有行的按揭貸款占全部銀行的七成左右。

具體來看，建設銀行依然是個人住房貸款規(guī)模最大的銀行，與2022年相比，規(guī)模下降超900億元。不過，建行并不是國有行中規(guī)模下降最大的，農(nóng)業(yè)銀行2023年個人住房貸款規(guī)模下降超1700億元。六大國有銀行中僅郵儲銀行個人住房貸款規(guī)模有所增長。

今年4月初，在業(yè)績發(fā)布會上回答記者提問時，建設銀行副行長李運表示，今年前3個月，建設銀行房貸提前還款的規(guī)模較去年第四季度有所下降，“去年存量房貸利率調整減少了客戶的房貸支出，這從一定程度上有助于降低客戶提前還房貸的意愿?！?/span>

也有銀行高管表達審慎態(tài)度。3月29日，民生銀行副行長林云山在2023年業(yè)績發(fā)布會上表示，2023年按揭提前還款量規(guī)模增加，“進入今年以來趨勢還在”。林云山坦言，我們預計2024年按揭的提前還款跟重定價會影響到當年的收入在18億元水平。

編輯|盧祥勇 杜恒峰

校對|段煉

封面圖來源：視覺中國VCG111478367792

每日經(jīng)濟新聞綜合自錢江晚報、無錫日報、界面新聞、南方都市報