中央財經大學陳端：數智時代的金融素養教育迎來系統性提升新機遇

每經編輯｜劉雪梅

4月20~21日，“標準引領教育部云中大學項目推進會暨第二屆云中大學論壇”在珠海市毛林金灣大酒店隆重舉行。本次論壇以“人工智能與未來教育”為主題，匯聚了教育領域專家學者、企業代表以及高校領導300余人。與會代表結合國家教育數字化戰略的政策精神指向，就數據驅動、智慧賦能、場景重構為教育行業帶來的挑戰與機遇，展開了多方探討。中央財經大學數字經濟融合創新發展中心陳端教授結合自己參與北京逸銳奇文化有限公司少兒財商教育項目設計的實踐經驗，做了《數智技術賦能少兒財商教學模式創新路徑研究》的主題分享。

中央財經大學數字經濟融合創新發展中心陳端教授 圖片來源：受訪者提供

陳端介紹，關于財商，英文有Financial Quotient和Financial Literacy等不同角度的概念描述，中文可以翻譯為“財富智商”“金融智商”或“金融素養”等，指的是一個人認知、創造和駕馭財富的能力。從表象上看,財商是如何打理個人財富的問題，其背后則涉及對財富的價值來源、價值規律、交換規律和增值規律的認知與把握，對經濟、時間、精力等資源之間相對價值的權衡，對不同資源組合與目標價值組合之間的取舍和最優化配置，更底層的東西則是一個人長期形成的世界觀、人生觀和價值觀。

陳端指出，一個人的財商高低不僅決定他自身的財富積累能力和家庭福祉，也會在社會面產生外溢效應，整個社會的財富創造和積累正是建立在無數個體的微觀財務決策基礎之上。當前舉國上下熱議的新質生產力就是以勞動者、勞動資料、勞動對象及其優化組合的質變為基本內涵，面對這輪人工智能驅動的生產力深度變革，我們社會未來的財富表現形態、價值創造方式和交易交互模式都將發生深刻變革，數字素養、AI素養、金融素養將與過去我們教育體系中強調的德智體美勞一樣，成為現代國民教育體系的重要組成部分。

反觀當下現實，陳端認為形勢并不樂觀。2021年中國央行公布的《消費者金融素養調查分析報告》表明，中國青少年的金融能力普遍偏弱，網紅打賞、氪金追星、透支型消費等現象頻頻出現，對于各類型的金融詐騙手段也缺乏防范意識。青少年時形成的財富觀和消費習慣將對未來擇偶擇業和圈層融入產生深遠影響，但在我國學校正規教育體系中，并無專門的財商教育課程，很多家長也沒有意識到財商教育對孩子未來生活的重要性，甚至自身也缺乏相應的知識儲備。新冠肺炎疫情爆發后，在線教育異軍崛起，也涌現出一批財商教育企業，但部分機構存在照搬西方財商教育課程、產品缺乏區隔度、品牌缺乏公信力、情景適配性不足、評測體系不健全等問題。

“財商教育涉及到的絕不僅僅是單一個體的財富觀和微觀決策，需要將其置于社會經濟金融大系統和市場博弈、團隊合作等綜合視野中來進行課程設計。”陳端在分享中指出，少兒財商教育不是簡單教會孩子管好自己的錢，要讓孩子明白財富源自有效的社會分工協作，需通過更多的互動情景設計讓孩子領會貨幣表象背后真正的價值源泉和各種交易背后的價值轉換機理，理解花錢、儲蓄和投資本質上都是自有價值與他人價值、當下價值與未來價值之間的組合轉換，這種轉換不是個體一個人來完成的，需要依托于外部社會系統的支持。

“好的財商教育課程應該是把財商、智商、情商教育相互嵌套的，想要獲得來自他人的價值或基于時間的未來價值，就要充分展露、呈現并通過合作來倍增自有價值，對他人需求的理解、對團隊成員的影響力、對自我目標的清晰認知與路徑規劃都內蘊在財商教育過程之中。”陳端以逸銳奇的財商公益研學項目設計為例，該項目設計了小小銀行家、小小CEO等角色場景，在突出孩子主體性的同時融入更多社會化因子，讓孩子透過財商這個小窗口洞見更大世界。

陳端認為，數字技術為少兒財商教育提供了更為豐富的教具和手段，可以營造出仿真度更高的社會性場景，在沉浸式、翻轉式角色扮演中給予孩子更多維度的心智鍛煉與成長。青少年的財商養成過程與其心智成熟過程同步，這是不同于成人財商教育的本質點，每個孩子先天性格基因、風險偏好不同，后天家庭環境熏陶也不一樣，AI技術則可以通過一對一財商評測和個性化教學反饋評價，為孩子提供更為精準的財商提升方案。

云中大學項目依托教育部高等學校科學研究發展中心中國高校產學研創新基金設立，旨在推動信息技術與教育的深度融合，本次論壇上也舉行了簽約儀式，中央財經大學數字經濟融合創新發展中心攜手北京逸銳奇文化有限公司一起，依托云中大學項目提供的實驗場和評測系統進行少兒財商專題問卷調研，為國內少兒財商教育模式優化提供真實有效的數據支撐。