盈利承壓、研發不足、競爭加劇……多重挑戰之下，中小銀行如何破局？

每經記者｜李玉雯    每經編輯｜張益銘

中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，近年來隨著宏觀形勢、監管要求、行業格局等發生變化，中小銀行的發展環境正在潛移默化地改變著，一些新的機遇與挑戰也隨之而來。

6月15日，紫金山·鑫合金融家俱樂部在江蘇南京召開2023年年會暨成立十周年大會。會議“鑫合講壇”環節中，清華大學五道口金融學院金融發展與監管科技研究中心主任張健華表示，當前我國中小銀行面臨著凈利差收窄、研發力度不足、同業競爭加劇等經營挑戰，應當從調整資產負債結構、優化收入組成、加強數字風控等領域做出積極應對；與此同時，相關更具適配性的差異化監管政策也有助于保障中小銀行的平穩健康發展。

會議現場 圖片來源：每經記者 李玉雯 攝

中小銀行面臨的經營挑戰加劇

談及我國中小銀行的發展機遇時，張健華表示，中小銀行服務的客群與國有銀行、股份制銀行等大型銀行形成一定互補，服務小微企業、個體工商戶、城鄉居民成為中小銀行經營發展的天然使命。2017年以來，區域經濟一體化發展戰略為中小銀行單一屬地經營提供了較多機遇。

另外，城鎮化建設窗口期、行業加速分化出清、監管政策在信用風險處置方面適當傾斜等，也都為中小銀行發展提供了有利條件。

而與此同時，中小銀行在經營中也面臨著一系列更為復雜的挑戰。

張健華指出，一方面，中小銀行資產凈利差收窄，盈利能力受到明顯承壓。疫情造成企業正常經營和居民消費受到一定沖擊并形成負面循環。社會需求不足、企業擴大投資意愿不足，疊加居民收入預期下降導致消費動能不足，住戶和非金融企業貸款增速有所放緩，規模驅動的凈利息收入增加難以持續，而非息收入缺少新的增長點。

另一方面，國有大型銀行下沉縣域存貸市場，全力爭奪中小微普惠信貸和零售、財富客戶，由于大型銀行兼具技術和資金優勢，使得中小銀行面臨的競爭壓力加大。隨著監管考核力度加大，普惠小微貸款有轉向競爭紅海的趨勢。

此外，不良資產處置壓力大，公司治理機制有待完善，戰略搖擺、缺乏長期規劃，產品研發力度不足，資金來源的穩定性面臨瓶頸等，也均導致中小銀行發展受到掣肘。

差異化監管政策有助于保障中小銀行平穩健康發展

張健華認為，重重挑戰之下，我國中小銀行未來發展可從幾方面重點應對：

一是調整資產負債結構，擴大非息收入占比。資產端要依靠專業能力找準資產配置的方向，提升風險定價水平和能力。負債端要通過合理配置資金期限及調整價格促使負債成本下行。同時，加大中間業務發展力度，持續降本增效。

二是關注自身發展質量，加強數字風控體系建設。走內涵式的精細化發展道路，持續提升金融創新能力、組織變革能力以及客戶經營能力，同時擁抱金融科技，深化技術應用。

三是明確服務當地的戰略定位，形成差異化的競爭格局。發展戰略緊緊圍繞服務地方經濟，向本地中小企業和個人提供差異化、特色化的金融產品服務，形成錯位競爭的格局，增強本地客戶的粘性。

四是深耕普惠金融領域，實現零售業務的差異化發展。做好客戶畫像，對不同客群的目標定位制定針對性運營策略；圍繞與零售業務相關的財務管理、消費金融等主題，根據自身資源稟賦選擇相適宜的展業模式，并豐富產品譜系。

五是加快中小銀行重組步伐，優化金融資源的配置。通過市場化的并購重組方式，實現“優勝劣汰”和金融資源的優化配置，提高我國銀行業的市場集中度，降低運營成本的同時提高經營效益。

六是實行差異化的監管策略，學習和探索國外的“適配性”監管政策，參照國際實踐，適當放寬部分小型銀行大額風險暴露敞口限制，并通過細化分類標準，針對不同類型銀行的流動性指標實行差異化監管。同時牢記底線思維，明確簡化、放松監管標準并不等于放棄監管、放任不管。

此次會議的主辦方紫金山·鑫合金融家俱樂部成立于2013年，由南京銀行牽頭發起，目前正式成員行已超130家，成員覆蓋全國26個省、自治區、直轄市，成員資產總規模超30萬億，經過多年發展，鑫合俱樂部已成為國內銀行業最具影響力的中小銀行聯盟之一。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41171297516