每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜陳旭    

《每日經濟新聞》記者獲悉，銀保監會人身險部近日下發《人身保險產品“負面清單”（2023版）》（以下簡稱“負面清單”），共明確了90條禁令，較上一年新增了8條內容，其中多條禁令指向增額終身壽險。

據悉，多條新增禁令明確提到“增額終身壽險的減保規則不明確”、“增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低”、“增額終身壽險的利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差”等。

值得一提的是，在2021版73條“負面清單”的基礎上，2022版增加9條內容，其中有兩條內容也涉及增額終身壽險。

此外，2023版“負面清單”新增內容還包括投資收益假設、定價附加費用率假設，以及養老年金產品、慈善贈藥等條款。

2023版新增8條違規行為

“負面清單”（2023版）擴增至90條，內容涉及產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理等。具體來看，新增8條違規行為包括：

在產品條款表述方面，新增“條款約定可隨意變更被保險人，違背保險原理，侵害保單利益相關方的權益”。

在產品責任設計方面，新增“在醫療保險的責任免除條款中包含‘被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關申請或者提交的申請材料不全導致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領取慈善贈藥而發生的藥品費用’等表述，涉嫌加重被保險人義務”。

在產品費率厘定及精算假設方面，新增“養老年金產品通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報”以及“保險產品利潤測試的投資收益假設偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險”；“保險產品的附加費用率超過監管規定上限或個別年齡點收益超過定價利率”。

據了解，2018年，銀保監會人身險部組織開展了人身保險產品專項核查清理工作，并發布“產品開發設計負面清單”（2018版），要求險企對照負面清單進行自查整改。自此，負面清單成為險企產品開發的對照參考，也是監管部門進行產品管理的抓手。此后，銀保監會人身險部又先后推出2021版和2022版人身險產品“負面清單”，具體內容增加至73條、82條。而到了本次發布的2023版，“負面清單”內容增加至90條。

多條禁令指向增額終身壽險

《每日經濟新聞》記者注意到，在“負面清單”（2022版）中，“增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患”“增額終身壽險的減保比例設計不合理；加保設計存在變相突破定價利率風險”兩條被納入負面清單。

隨著增額終身壽險產品熱度升高，個別公司激進經營，行業惡性競爭現象有所抬頭。

2022年11月18日，中國銀保監會人身險部發布《關于近期人身保險產品問題的通報》，指出3家險企報送的4款增額終身壽險產品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低，利潤測試的投資收益假設與經營實際情況存在較大偏差。銀保監會人身險部要求上述保險公司停止銷售有關產品，并進行全面排查整改。

在此次“負面清單”（2023版）中，在產品責任設計方面，新增了“增額終身壽險的減保規則不明確”，在產品費率厘定及精算假設方面，新增“增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低”“增額終身壽險的利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差”兩條內容。

銀保監會人身險部在此前通報中表示，為規范人身保險市場秩序，防止行業出現無序競爭，侵害消費者合法權益，銀保監會人身險部將進一步加大監管力度，對于少數公司的銷售誤導、實際費用與精算假設嚴重偏差等違法違規行為，一經發現，將依法對公司采取監管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。

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