可與銀行“協商”處置信用卡逾期？“個人債務重組”中介突襲信用江湖，真能分期免息？債務人有何風險？

每經記者｜潘婷    每經編輯｜廖丹    

信用卡逾期久了還不起怎么辦？有一群自稱可以幫助欠債者進行“債務重組”的中介機構突襲信用江湖。他們游走在欠債者和銀行之間，以另類的方式“幫助”欠債者與銀行“協商”信用卡分期免息。

延期還款、停息掛帳、停掉催收……這類中介真是欠債者的福音？《每日經濟新聞》記者調查發現，其實不然，債務人的壓力并不會因此減輕，反而還要承擔高昂的手續費，而中介“協商”的信用卡分期免息要求也讓銀行背負更重的催收壓力。

事實上，監管部門對惡意欠款行為，一直保持高壓態勢。據悉，政策層面上，“打擊惡意逃廢債”被寫入了2020年政府工作報告。5月29日，國務院新聞辦就《政府工作報告》修改情況舉行吹風會。《政府工作報告》起草組成員孫國君表示，今年政府工作報告共修改89處，將“打擊惡意逃廢債”增加進政府工作報告。

“有些費用可以不還”？中介宣稱可與銀行“談判”重組債務

貸款逾期一直以來都是令金融機構頭痛的存在，近年來，欠債人分期免息還款的呼聲越來越高，年初以來的新冠疫情也讓不少債務人“協商”還款的意愿更為強烈。

而所謂信用卡協商還款，是指負債者在信用卡逾期后，與銀行協商進行減免利息、停息掛賬等個性化還款方案。

這種“協商”方式乍聽似乎能夠達到所謂的“雙贏”，然而，記者調查發現，這類“協商”多采用反催收方式，中介機構或債務人通過向監管部門、第三方網站投訴、威脅訴訟等方式，獲得和銀行協商分期免息還款的籌碼。

記者注意到，在微博“信用卡逾期”“協商分期”等話題中，出現了經營個人債務重組業務的人群，他們在微博上通過發帖的形式宣傳自己的業務。

這對于當前無力還債債務人來說，簡直是“瞌睡遇到枕頭”。于是，不少人找到中介機構，想要他們幫助自己“停息掛賬、分期還款”。

小李便是這樣一位中介，他在朋友圈向債務人宣揚“平臺有違規”“信用卡逾期不用害怕”等言論，還“曬出”各種幫助債務人分期成功的案例截圖。

隨后，在記者與小李溝通的過程中，他首先讓記者將自己的債務梳理出來，并明確表示：“有些費用可以不還，我這里還可以幫你找到平臺違規的地方，你可以加一下我們的法務進行咨詢。”這與“反催收聯盟”的做法如出一轍。

記者暗訪過程中發現，中介機構的收費并不便宜。小李告訴記者，幫助客戶與銀行談判進行免息分期的費用為負債數額的10%加500元材料費。在小李朋友圈發布的“成功免息分期”案例中，分期數從18期至30期不等，甚至還有60期。

“只要你（指債務人）沒接到法院傳票，我這邊都可以替你和銀行協商分期免息還款。”小李信誓旦旦地說道。

銀行人士：“協商”分期免息還款影響銀行資產質量

這種方式的“債務重組”真的能解決債務人的燃眉之急？有何風險？

記者了解到，2019年9月，廣東銀保監局發布“關于防范代理處置信用卡債務”的風險提示，稱有“維權人士”，通過微信群、QQ群等進行虛假宣傳，誤導、慫恿消費者向監管部門、銀行投訴，謊稱具備“代理處置信用卡債務”的資格，提供統一的投訴模板；通過虛構消費者身份取得代理資格，代理消費者“處置”與銀行的信用卡債務。廣東銀保監局提示稱，“代理處置信用卡債務”行為，不僅擾亂消費者還款計劃，而且嚴重損害了消費者合法權益，表現形式包括收取高額傭金、增加了還款費用、個人征信系統留有不良記錄。

除了債務人可能面臨高額傭金、征信不良等風險，這類“債務重組”也讓銀行萬分頭痛。

某股份制銀行負責資管業務的人士告訴每日經濟新聞記者，個人債務重組或者說反催收的情況屢次出現，導致銀行對于逾期貸款的收回難度增大，貸款展期違約風險增加。此外，逾期欠款協商分期后，再逾期的風險增加，后續催還難度加大。

某股份制銀行負責資管業務的人士告訴記者：對于信用卡逾期客戶，資產管理部結合客戶逾期天數及資產風險情況將案件劃分為早中后期，并進行層次推進提醒催告，安排催收行動。根據信用卡客戶欠款逾期天數，結合客戶群體特征以及計量模型對客戶進行細分管理，根據逾期天數及客戶分群制定催收策略，采取相應催收方式。

據記者了解，華南地區某股份制銀行近期頻繁收到訴求基本一致（即希望能夠免息分期還款）的客戶投訴電話，且套路一致，即“把事鬧大”，迫使金融機構作出讓步。

“債務重組中介機構會要求客戶提出一些問題向銀行‘施壓’，比如聲稱銀行催收時曾電話騷擾客戶第三方聯系人，或恐嚇其家人等等，會向監管反饋及投訴。此外，他們有的還自稱是律師，熟悉法律法規和司法流程，聲稱金融機構違反了某些法規或政策，如違反《商業銀行管理辦法》；同時稱，已和其他銀行協商并達成一定分期方案，由此質問或要挾其他金融機構也給予同樣方案。”上述人士表示，這種“協商”分期免息還款的方式顯然已經影響了銀行的資產質量。

監管部門對惡意欠款行為保持高壓態勢

日前，中國人民銀行公布的2020年第一季度支付體系運行總體情況顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額為918.75億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%。這組數據也從側面反映出，“個人債務重組”是個廣闊的市場，這也讓某些原本是“老賴”或者從事催收業務的人看到“商機”，利用他們逾期和催收經驗，轉頭干起了“個人債務重組”生意。

值得一提的是，監管部門對惡意欠款行為，一直保持高壓態勢。此外，政策層面上，“打擊惡意逃廢債”更是被寫入了2020年政府工作報告。5月29日，國務院新聞辦就《政府工作報告》修改情況舉行吹風會。《政府工作報告》起草組成員孫國君表示，今年政府工作報告共修改89處，將“打擊惡意逃廢債”增加進政府工作報告。

記者注意到，除了廣東銀保監局，近期，河南銀保監局也在印發的《河南銀行保險機構支持制造業高質量發展指導意見》中明確指出，強化與司法部門溝通，提高司法審判執行效率，嚴厲打擊惡意逃廢債行為。積極參與社會信用體系建設，推動建立健全守信聯合激勵和失信聯合懲戒機制。

封面圖片來源：攝圖網