沒有實體店也能開銀行！虛擬銀行新規來了，躍躍欲試者已超50家

5月30日，在征詢公眾意見后，香港金融管理局（簡稱“香港金管局”）終于發布了《虛擬銀行的認可》指引修訂版，將對合格的虛擬銀行申請人發放牌照。

香港金管局明確表示，虛擬銀行適用于傳統銀行的同一套監管要求，因此，虛擬銀行與傳統銀行一樣，需滿足最低3億港元的資本要求。

去年9月，香港金管局鼓勵在香港引入虛擬銀行，截至目前，有意在香港經營虛擬銀行的公司超過50家。

香港金管局總裁陳德霖表示，一些感興趣的機構人士已經開始向金管局遞交申請，金管局會仔細并盡快評估收到的申請，希望可以在年底或明年首季開始向虛擬銀行發放牌照。

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一視同仁，資本要求最低3億港元

所謂虛擬銀行，香港金管局給出的定義是，主要通過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行，提供零售銀行服務的銀行，而銀行、金融機構及科技公司均可參與申請。

針對這一新型金融業態，今年2月6日至3月15日，香港金管局就《虛擬銀行的認可》指引修訂草稿公開征詢來自銀行業和金融科技業的意見。

券商中國記者注意到，《虛擬銀行的認可》給出了擬在香港運營的虛擬銀行申請設立條件和監管要求。

香港金管局表示，只要是在香港經營零售銀行業務，香港的《銀行業條例》及《銀行業（資本）規則》中的相關規定，就適用于所有的持牌銀行。

有機構反饋意見認為，虛擬銀行是新型銀行，可以適當降低虛擬銀行申請人3億港元最低資本要求。對此，香港金管局強調，上述銀行管理條例適用于所有持牌銀行，因此，不可能為發牌經營的虛擬銀行降低最低資本要求。

母公司背景要強大而給力

香港金管局還認為，虛擬銀行除了要注意科技相關風險，也需要同樣重視管理信貸、流動資金和利率風險。

同時，香港金管局對虛擬銀行的母公司也提出了要求。由于虛擬銀行通常是新企業，在開業最初數年會承受較高風險，因此，必須有具實力的母公司在背后提供指引和財政支持。

需提交市場推出計劃

券商中國記者注意到，針對虛擬銀行這種新興事物，香港金管局給出的監管規定比傳統銀行還要嚴格，比如——申請設立時就要有未來“撐不住”時的市場退出計劃，也即嚴防申請人像內地P2P一樣，不行時就卷款跑路，將客戶的損失和負面影響留給政府和社會。

鑒于虛擬銀行在香港是新的商業模式，香港金管局要求，為應對一旦商業模式最終不可行情況，虛擬銀行申請人提交市場退出計劃，這項有別于傳統銀行申請人的要求遭到部分機構的反對。

香港金管局則認為，要求提交市場退出計劃，是為了確保一旦虛擬銀行需要結束業務運作，相關過程能平穩有序過渡，不會傷害客戶和影響金融體系穩定，海外主要監管當局對虛擬銀行申請人都設有類似要求。

一般而言，虛擬銀行市場退出計劃應涵蓋的事宜包括啟動計劃的條件、啟動計劃的授權和退款給存款客戶的渠道以及退款資金來源等。

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超50家有意設立虛擬銀行

虛擬銀行和傳統零售銀行一樣，在促進普惠金融方面扮演了積極角色。

香港監管局表示，在香港引入虛擬銀行的一個主要目的是促進普惠金融，借助這些銀行的信息科技平臺，降低吸納新客戶的成本。

據香港金管局透露，自去年9月宣布鼓勵在香港引入虛擬銀行以來，表示有意在香港經營虛擬銀行的公司超過50家，現階段尚不清楚有多少家公司最終會提出申請經營虛擬銀行，但在8月31日前提交申請的公司，有可能被首批進行申請處理。

此前，市場上曾傳出騰訊旗下微眾銀行有意赴港申請虛擬銀行牌照，不過，微眾銀行相關人士今日對記者表示，暫時沒有向香港金管局申請虛擬銀行牌照的計劃。

符合哪些條件將優先處理申請？

哪些申請機構能率先滿足申請虛擬銀行牌照？香港金管局表示，將優先處理能證明如下條件的申請人：

（1）申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源經營虛擬銀行；

（2）申請人的業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，并有助促進普及金融和金融科技發展；

（3）申請人已經建立或有能力建立合適的信息科技平臺支持其業務計劃；

（4）申請人獲發牌后能較早開始營運。

業內人士認為，虛擬銀行作為一種新的營運模式，香港的《虛擬銀行的認可》指引，相當于對虛擬銀行設立條件，如何監管虛擬銀行等探索了新的經驗，值得內地監管機構借鑒。

來源：券商中國微信公眾號（ID:quanshangcn） 記者：胡飛軍