分紅險費率改革10月1日啟動 保監會：風險總體可控

每經編輯｜每經記者 黃俊玲    

每經記者 黃俊玲

9月28日，保監會召開新聞發布會并發布《關于推進分紅型人身保險費率政策改革有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。保監會稱，從10月1日起正式啟動分紅險費率改革。

保監會稱，取消分紅險預定利率2.5%的限制，即允許保險公司開發的分紅型人身保險產品預定利率不高于3.5%的，報送保監會備案；預定利率高于3.5%，報送保監會審批。

《每日經濟新聞》記者注意到，保監會于2013年8月啟動了人身險費率市場化改革，明確了“普通型、萬能型、分紅型人身險”分三步走的改革路徑。此次分紅型人身險預定利率上限的放開，標志著人身險費率形成機制完全建立起來。

同時，為了防范可能帶來的市場惡性競爭，保監會相關負責人表示，將采取包括償付能力約束、差異化條款費率監督措施和強化高管人員責任等措施來進行防范。

分紅險費率改革啟動

保監會相關負責人介紹，此次分紅險費率改革主要包括五個方面的內容：一是形成市場化定價機制。在放開前端的同時管住后端，要求分紅險責任準備金評估利率不得高于3％與預定利率的較小者，同時要求預定利率超過3.5%以上的分紅產品報保監會審批；二是提高風險保障責任要求。分紅保險死亡保險金額提高至已交保費的120％，最低保障要求與萬能險持平；三是提高最低現金價值水平。改革后分紅保險產品首年最低現金價值較原來普遍提高20％以上，有助于保護消費者利益，減少投訴糾紛；四是健全紅利核算管理機制。五是提高分紅保險的透明度。

談及分紅險改革，保監會相關負責人表示，保監會于2013年8月啟動了人身險費率市場化改革，明確了“普通型、萬能型、分紅型人身險”分三步走的改革路徑。經國務院批準同意，保監會分別于2013年8月和2015年2月實施了普通型、萬能型人身險費率改革工作，完成了改革的前兩步。分紅型人身險預定利率上限的放開，標志著人身險費率形成機制完全建立起來。

保監會相關負責人表示，從改革的實際情況來看，普通型和萬能型人身險費率改革政策實施以來，一方面，改革后普通型人身險主流產品價格平均下降20%左右，萬能型產品價格在保障程度提高的前提下保持平穩，消費者從改革中得到了實惠。另一方面，業務快速增長。2014年，普通型人身險保費收入同比增長265%，增速較改革前翻了近三番。目前普通型人身險已占人身險保費收入的34%，超過改革前近26個百分點。

費改后分紅險價格望下降15%左右

保監會相關負責人表示，分紅險費率改革之后，分紅險產品整體價格平均將下降約15%。

保監會相關負責人表示，2013年，保監會啟動了普通險的費率改革，其主流普通險產品的價格大約下降20%左右，而改革后2013年普通險的保費達到了1800億，2014年達到了4400多億，今年上半年也達到了4400億的水平。所以，分紅險改革之后，對市場會起到良好的促進作用。

作為人身險最后一類產品分紅險費率的改革，也是涉及面比較廣的產品，此次放開分紅險費率，對于改革啟動后的風險，保監會相關負責人表示，改革風險總體可控。對于增量業務的定價風險主要是幾個方面：一是強化準備金監管，對于預定利率過高的定價產品，要求增提準備金，進而影響償付能力；二是強化產品監管，對于定價利率激進的產品，監管部門將實行審批管理；三是強化高管人員的監管，對保險公司精算責任人實行責任追究制。對于存量業務的退保風險，改革前分紅險的分紅水平，市場化程序較高，不會對分紅險的發展態勢產生太大的影響，也不會引起老客戶的大量退保，而且改革前制定了詳細的風險預案，確保風險早發現、早處置、早化解。

對于可能引發市場的惡性競爭，保監會相關負責人表示，將主要從三方面來防范：一是強化償付能力監管約束，遏制惡性競爭。改革方案在放開費率管制的同時嚴格了準備金要求，大幅抬高惡性競爭成本，對提供過高保證利率或結算利率的市場行為均有嚴厲的后端約束，進而降低償付能力充足率。保險公司出現償付能力不足，監管部門將及時采取監管措施；二是采取差異化的條款費率監管措施，防范公司開展惡性競爭；三是強化高管人員監管，對保險公司的相關責任人實行責任追究制，嚴懲惡性競爭行為。