每經編輯｜余豐慧    

◎余豐慧

7月31日，央行發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》，盡管目的是為規范非銀行支付機構網絡支付業務，防范支付風險，保護當事人合法權益，但客觀上大幅縮小了第三方支付機構可代理的金融業務范圍。

幾乎與此同時，中國銀行業協會上周發布了2014年度《中國信用卡產業發展藍皮書》。報告指出，過去一年，我國銀行信用卡活卡率僅為58.7%，這意味著超四成的信用卡處于休眠狀態。

藍皮書顯示，截至2014年底，我國信用卡新增發卡量6400萬張，累計發卡量達4.6億張，照此計算，廢卡數量可達1.8億張之巨。銀行營銷一張信用卡，人力成本、獎勵成本、卡本身的工本費用、各種紀念品、信息技術資源占用費用以及郵寄材料等費用綜合在一起，至少有200元。按1.8億張休眠廢卡計算，銀行浪費的資金成本高達360億元。

造成信用卡活卡率連年交不出及格答卷的原因有宏觀層面與微觀層面兩大方面。從宏觀層面來說，面對互聯網金融的蓬勃發展，網絡支付工具逐漸向虛擬信用卡信用透支消費功能發展。而物理性的銀行卡（包括信用卡和借記卡）屬于傳統工具，面臨落伍與被搶走市場份額的趨勢。支付寶、微信支付等網絡支付工具發展很快，蘋果的ApplePay、谷歌的GoogleWalet移動支付也來勢兇猛，傳統銀行卡受沖擊越來越大。

從微觀層面來說，信用卡的強勢營銷脫離實際，這是造成睡眠卡數量居高不下的首要原因。由于信用卡對銀行中間業務收入貢獻度較大，傳統銀行在信用卡營銷上可謂下了“血本”。

主要營銷方式就是層層壓任務甚至是脫離實際的任務，員工人人肩上都有營銷任務并且與工資獎金掛鉤。這種營銷方式導致員工動員親戚朋友齊上陣開立信用卡。有些客戶辦理了多家銀行的多張信用卡，豈能全部激活。同時，附加在一張信用卡上幾百元的年費以及各種費用，特別是透支逾期的高額罰息等，使得許多客戶不愿意激活過多的信用卡。

銀行要如何應對信用卡活卡率持續低迷的現象呢？首先必須要有更高更遠更富有前瞻性的視野，要跳出信用卡本身來思考應對舉措。順應支付結算發展大勢，以及互聯網金融發展潮流，把握住網絡支付的不可逆轉性才能擺脫困境。

根本出路在于大力發展互聯網支付結算系統，特別是移動互聯網結算系統。一些銀行已經做得非常不錯。大多數傳統銀行開發的手機銀行客戶體驗都相當好，使用也非常方便快捷。

當然，還有一些銀行的移動支付系統過度強調安全特別是自身安全，犧牲了客戶體驗和便利高效性。以筆者看，與其營銷過氣落伍的信用卡，不如下大功夫營銷手機銀行、開發移動支付等。

同時，通過技術開發，盡快實現手機銀行、移動支付綁定信用卡的消費透支功能。把信用卡的所有功能盡快開發嵌入到手機銀行、移動支付終端上。這將使得銀行在移動支付以及信用透支消費上占據主動地位。

筆者贊成一些專家的觀點，銀行提高信用卡活卡率的另一條捷徑是，加強與第三方支付機構的合作。如今雖然使用支付寶和微信支付等網絡支付方式的消費者已有一定規模，但網絡支付最終還是要綁定一張銀行卡來進行結算的。銀行不必強爭持卡人選擇的支付方式，應結合自身安全性的保障，通過第三方支付機構，實現交易量和客戶黏度的提升，為持卡人帶來一種優化的生活方式。

需要提醒的是，央行切忌拉偏架。7月31日，央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》，助推包括信用卡在內的銀行卡發展的意圖非常明顯。這種做法對中國金融業的發展存在不利之處。試想一下，正是由于非銀網絡支付等互聯網金融的大發展，才能倒逼傳統銀行加快互聯網金融的發展，大力推行手機銀行、移動支付終端。互聯網新經濟新金融發展大勢是誰也難以阻擋的，監管部門應該徹悟這個道理。