5000元限額真相：剁手族會受多大影響？

每經編輯｜每經記者 萬敏    

每經記者 萬敏

7月31日央行甩出的重磅炸彈沒有引爆支付機構的反彈，卻反而遭到了網絡民意的炮轟，“5000元限額不夠用啊！”

會有此錯覺，其實是因為很多“不明真相的群眾”的記憶依然停留在2014年3月份的那場爭辯中，當時央行的網絡支付管理辦法的內部征求意見稿被曝光，并將網絡支付用戶們的注意力牢牢鎖定在“單筆5000元限額”的點上，群情激憤的程度引發(fā)了央行在官方微博上的澄清，并且正式征求意見稿文件的出臺也推后了許多。

而對此次正式公開發(fā)布的《辦法》相比去年的版本在限額問題上已經靈活松動了很多，支付機構集體保持靜默，但那些曾經被誤導的人卻還未走出誤區(qū)。

首先，“單筆5000元限額”指的是你的支付賬戶余額，央行在接受新華社記者采訪時說，“通過支付機構提供的跳轉銀行網關或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款”并不受到這個限制。

其次，如果你的支付指令驗證方式級別夠高，即使是用支付賬戶余額進行支付，其額度也是由你和支付機構之間去自行協(xié)商，也不會受到“5000元”的限制。

98.5%的人網購和理財不會受影響

央行在新華社的答記者問中用數(shù)字說明了網購族并不會受到新規(guī)的影響。

“根據(jù)對國內典型代表性支付機構2014年網絡支付業(yè)務數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉賬、購買投資理財產品等（即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶）全年累計付款金額不超過1000元，80.12%的個人客戶不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元；72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費（即《辦法》規(guī)定的消費類支付賬戶）全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元，99.72%的個人客戶不超過10萬元。”

《辦法》的原文和釋義的文字表述相當“專業(yè)高冷”，這也是許多人因為“看不懂”而造成誤解的地方，因此央行又用大白話來說了一遍：“《辦法》對綜合類支付賬戶、消費類支付賬戶分別規(guī)定的年累計20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設置的單日付款不超過5000元、1000元的限額，超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以通過支付機構提供的跳轉銀行網關或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款，且無額度限制，能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗造成影響，且有效兼顧了安全與效率。”

也就是說，如果你想在購物網站上買個“果6”之類的5000元以上的大件，只要你銀行卡里有足夠的錢，選擇支付方式時直接通過網銀支付而不是用你的某寶余額，那是完全沒有問題的。

高級驗證方式

當然了，如果你不愿意用銀行網關進行支付，而習慣于使用支付賬戶里的余額來支付，也并非不可行。按照央行的要求，《辦法》規(guī)定支付機構如采用不少于兩類驗證要素，且其中包括安全級別較高的數(shù)字證書或電子簽名，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計限額。

什么是“安全級別較高的數(shù)字證書或電子簽名”呢？

據(jù)百度百科，數(shù)字證書就是互聯(lián)網通訊中標志通訊各方身份信息的一串數(shù)字，提供了一種在Internet上驗證通信實體身份的方式，它是由權威機構——CA機構，又稱為證書授權（Certificate Authority）中心發(fā)行的，人們可以在網上用它來識別對方的身份。

電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內容的數(shù)據(jù)。

我國已經自2005年4月1日起施行《中華人民共和國電子簽名法》，依據(jù)它和《電子認證服務管理辦法》《中華人民共和國電子簽名法》，目前國內有30家機構獲得相關資質，具體資質可以在工業(yè)信息化部網站上查到，因此，支付機構想采用“數(shù)字證書”或“電子簽名”都不是難事。事實上，現(xiàn)在有很多支付機構也已經在支付環(huán)節(jié)中采用了這樣的驗證手段，但要達到“安全級別較高”的標準則并不簡單——想一想你的專業(yè)版網銀，各種UKEY，各種動態(tài)密碼——突破限額與簡單快捷是不可兼得的，但這確實會對你的資金安全更有利。

銀行快捷支付依然快捷

有評論認為，此版《辦法》的核心精神就是“還是用銀行賬戶吧”——這種說法雖然不夠全面，但確實是在以支付安全為最大前提下做出的監(jiān)管方向選擇。

單筆5000元以上的支付方式，央行提供了銀行網關或銀行快捷支付方式兩個辦法，與使用銀行網關支付相比，快捷支付最大的優(yōu)勢就在于它不用你特意去開通網銀功能，也因此，銀行快捷支付是當下“剁手族”們使用最多的支付方式，而《辦法》特意對銀行快捷支付的安全問題做出了要求，即“銀行卡快捷支付類業(yè)務涉及支付機構、客戶及開戶銀行三方，權責關系相對其他支付方式較為復雜，應以清晰、完整的業(yè)務授權為前提：一是支付機構要獲得客戶和開戶銀行的授權；二是銀行要通過與客戶直接簽訂協(xié)議的方式，直接獲取客戶授權，并明確約定客戶身份及交易驗證方式，及交易限額等風險管理措施。考慮到目前客戶對小額支付和日常繳費業(yè)務的便捷性需求，為兼顧業(yè)務風險可控和靈活性原則，本條款規(guī)定，在辦理單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務及公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定且定期發(fā)生的支付業(yè)務時，支付機構可代替銀行進行交易驗證。但這必須經客戶與銀行通過協(xié)議明確約定，且銀行對客戶資金安全管理責任不因此而轉移。”

不過，通過支付賬戶跳轉至銀行快捷支付方式，部分銀行也設有限額，但并非全部。如部分大行通常單次支付限額在5000～10000元不等，單日則在1萬～5萬元左右，單月的限額則在5萬～20萬元不等。多數(shù)中小銀行限額相對較高，單次高的可以達到5萬元，單月則多數(shù)沒有限額。