直銷銀行上演擴容大戰 行銷之路已走偏？

每經編輯｜每經記者 張威 發自北京    

每經記者 張威 發自北京

當前，面對互聯網金融的強勢來襲，傳統商業銀行正紛紛布局直銷銀行，國內直銷銀行模式到底如何定位，一直是業內熱議的話題。

近日，中國網上銀行促進聯盟（以下簡稱網銀聯盟）秘書長、北京宇信易誠網絡技術有限公司董事長曾碩，網銀聯盟副理事長、中信銀行信貸部副總經理王鵬虎接受《每日經濟新聞》采訪時，針對目前國內直銷銀行的現狀和發展提出了自己的看法。

在曾碩看來，和互聯網相關的銀行傳統業務，非常容易對應到的直接池子就是直銷，所以直銷銀行的概念會被提得較高，“但就目前格局看，我們沒有發現哪家銀行真正能在直銷銀行領域比較成熟或者說篤定的策略，現在有點一窩蜂。”

王鵬虎認為，目前，從體制、運營及產品來看，國內直銷銀行走得不對，直銷銀行應該是獨立法人機構。”

直銷銀行定位不清

曾碩認為， 銀行現在不太容易想象直銷，因為銀行現在可能有點搞不明白，不明白自己是服務提供商還是通道商。銀行本身是保險、基金的代銷商，如果從保險、基金這樣的行業來講，其實他們想繞過銀行做直銷，但銀行搞直銷，究竟該如何清晰定位，銀行自己都有點糾結，而且部門之間會有一些沖突。

“比如說零售在賣基金，直銷銀行部也在賣基金，他們賣基金的方式不太一樣，直銷銀行賣基金更強調線上的方便體驗，但這種形式在實際收益上面會降低銀行作為傳統代銷機構的代銷收益，因此，本身銀行在對金融產品的銷售策略上是不確定的。”曾碩解釋到。

王鵬虎表示，國內的直銷銀行走得不對。第一，從體制上講，沒有獨立直行甚至事業部都沒有；第二，從運營講，還是和物理網點扯不清關系，和物理網點存在著競爭，或者把物理網點的客戶轉化；第三，產品也和物理網點類似，沒有體現為簡單、標準化和年輕的特點。

目前，已經推出的直銷銀行有20家左右，而準備成立直銷銀行的銀行數量更多，在王鵬虎來看，未來如果遠程開戶的監管政策放開，直銷銀行會有到爆發點的征兆。

王鵬虎透露，現在遠程開戶的征求意見稿已經出來，如果快的話，明年傳統銀行就可能獲得資格，直銷銀行將來解決的就是如何把非得去網點辦理的業務（這個環節）去掉。

“而剩下最大的問題就是，將來監管要允許成立一些獨立法人的直銷銀行，直銷銀行就是沒有物理網點，客戶完全通過網上和銀行進行交互。”王鵬虎說。

業內：直銷銀行應是獨立法人機構

從目前情況看，小行推直銷銀行的積極性更高，究其主要原因：一是監管層有可能放開理財產品的面簽，銀行理財品收益較高的，通常是股份行或地方行，這為地方銀行提供了機會；二是直銷銀行是未來的一個趨勢，和物理網點比起來成本低，面對的客戶廣泛，且物理網點幾乎很難在外省開。

《每日經濟新聞》記者了解到，目前，多家地方銀行的直線銀行遲遲沒有上線，除遠程開戶沒有放開外，找不到直銷銀行的明確定位是最為重要的原因。

不過，最近工行直銷銀行“工行融e行”正式上線，再度讓國內直銷銀行升溫。

“是啊，工行都上線了，我們肯定要跟進了！”某地方小銀行電子銀行部人士向《每日經濟新聞》記者感慨到。

另據記者了解，準備已久的河北銀行直銷銀行預計在4月進入內測階段，而龍江銀行也在緊鑼密鼓布局直銷銀行。

記者還了解到，目前，已經有個別銀行開始計劃成立獨立的直銷銀行。

王鵬虎表示，遠程開戶是直銷銀行發展中一個小的問題，從大方向來看，在中國的文化體系環境下，很難想象代客交易能夠樹立起來。“直銷銀行要挑選一些產品還是要適合這些客群，風險也不能太高，另外也需要客群認可不去面簽。

王鵬虎認為，無論大小行在布局直銷銀行方面，互聯網金融這塊還是處于一個嘗試期，“可以看到非常多的新的名字，每一個平臺、系統、產品背后，肯定會有一個系統的支持。但從體制、運營及產品看，國內直銷銀行走得不對，直銷銀行應該是獨立法人機構。

“現在銀行在科技投入這塊，遠不如科技型企業，資金主要投到了物理網點和人力上，所以，互聯網可能是解決問題的重要手段，但不是唯一手段。將來直銷的銀行可以用互聯網的手段把這些成本（風險成本和經營管理成本）降下來。”王鵬虎說。