宜信普惠：打通普惠金融服務的最后一公里

每經編輯｜每經記者 周雅玨 發自北京    

每經記者 周雅玨 發自北京

剛忙活完“雙十一”的窗簾大促，在唐山經營一家室內軟裝店的老李便開始張羅補貨，為即將到來的“雙十二”做準備。去年這個時候，老李卻在為一件事發愁，眼看著網上訂單呼呼上漲，但是由于資金尚未回籠，沒有閑余資金補充庫存，到手的訂單就這么打了水漂，令他痛心不已。

2013年12月，在國家發展普惠金融政策的號召下，宜信普惠小微企業信貸服務中心順利落戶唐山，為像老李這樣急需資金周轉的小微企業主帶來希望。與銀行小微客戶的定位完全不同，宜信的客戶資金需求基本都是在10萬元以下，以創業型小微企業為主。宜信公司CEO唐寧表示，宜信是對目前銀行信貸體系的一個強有力補位。

信用的價值

傳統貸款在風險管理上過于依賴抵押擔保，而宜信普惠貫徹“彎下腰來做小微，趴在地上做小微，把手弄臟做小微”理念，提倡采用“信用擔?！钡男问?。

2008年曹金強大學畢業，計算機專業的他選擇回家接手奶牛養殖場。經過兩年的學習與經營，曹金強的經營水平大大提升，他萌生了將奶牛場規模擴大的想法。在他看來，自己不愁貸不到款，但是一紙拒文一度令他心灰意冷。直到2014年，宜信普惠石家莊的信貸員小劉找到他，幫他分析財務狀況，為他送去期盼已久的資金。憑借這筆 “信用借款”，曹金強不但購置了現代化擠奶設備，還擴大了養殖面積。

唐寧多次提到，“我們每一次都給借款人講信用有價值，希望你善待之，如果你能夠珍惜自己的信用，好借好還，以后就會有更多的人以更低的成本、更大的額度去幫助你?！币诵牌栈萦脤嶋H行動著力推動著中國信用環境改善，將 “信用生金”的理念傳遞給小微企業主等高成長性人群，為他們做信用教育，幫助他們建立信用檔案。

普惠金融藍海一片。8月，在一次金融界重要會議上，宜信普惠小微企業信貸服務中心總經理俞怡然表示，判斷任何機構是否切實惠及高成長性人群，平均的貸款額度是重要指標，個體工商戶一般3萬~5萬元借款就能滿足發展需求，而小微企業可能需要十萬甚至幾十萬才能解決問題。目前，這兩類主體都是普惠金融需要覆蓋的。

平均每筆借款在10萬元左右，滿足了大部分小微企業、個體工商戶急需資金周轉的需求。據了解，宜信普惠覆蓋的小微客戶中有30%都屬于5人以上規模的工商注冊類企業商戶；另外70%的資產配置，是給個體工商戶提供基礎的借款服務，如開火鍋店、經營美容美發店、賣服裝鞋帽等，服務一些老百姓的日常生活生產。

線上線下結合打通“最后一公里”

小微企業因其自身特點，在金融服務的需求上跟大企業有所不同。小微企業在自身能力建設方面需求較大，包括如何有效獲客、如何進行內部管理等。傳統思維認為這不是金融機構應該做的事，有可能越做成本越高，其實不然。

過往小微企業買不起軟件、裝軟件難、軟件不好使用。現在借助云計算技術，小微企業主完全可以非常便利地通過云平臺管理他的外部客戶和內部員工，完成ERP（企業資源計劃）、HR（人力資源）、CRM（客戶關系管理）等各種過去看來很復雜的事情。

針對小微企業的現實需求，宜信普惠整合企業內外部資源，為小微企業提升商業智慧，打造溝通交流平臺“商友會”，為其發展提供商機和成長。

未來如何推進普惠金融的進一步實現？唐寧指出，互聯網金融時代，通過跨界的方式進行監管和幫扶，助力小微企業汲取發展動力，既要涉及資金方面，又能涉及能力建設方面，這是宜信在實踐中的體會。8年來，宜信一直致力于加強信用管理、風險控制、互聯網、移動互聯網、大數據等能力建設，全面提升小微企業的發展能力?！耙诵庞心芰?、有技術打通普惠金融服務的最后一公里距離，宜信正在不斷推動普惠金融在中國的實現?！?/p>

據了解，宜信普惠從2012年開始在全國設立專門服務網絡幫扶小微企業，其布局正在下沉至三四線城市。目前宜信普惠已在全國100多個城市建立營業網點，為傳統金融機構覆蓋不到的高成長性人群獲取金融服務提供便捷。公司發展至今，服務小微企業數量超過100萬家。但是，宜信普惠業務仍然定位小微，通過信貸員模式、現金流分析技術做風控、線上線下相結合這三大舉措，探索出了一條緩解融資難題、打通小微服務“最后一公里”的普惠金融之路。