借鑒互聯網思維 中間業務將是銀行未來重點

每經編輯｜每經記者 袁君 發自上海    

每經記者 袁君 發自上海

當下，互聯網、移動互聯技術正迅速改變人們的生活習慣，也影響著銀行的業務渠道模式，甚至有人放言銀行的物理網點將會在不久的將來消失。那么，在這種背景之下，銀行業為何還要紛紛增設社區銀行網點呢？

對此，興業銀行銀行卡和渠道部總經理朱建平向記者表示，社區銀行作為零售業務創新發展的重要內容，是繼小微金融之后又一次客戶與業務重心的下沉。國有銀行網點非常充足，但是股份行網點數量很少，吸收的社會存款也少，而“擴展銀行的客戶群最終是要落腳到開戶開卡數量上的，這就必須要有網點。”他進一步指出，未來銀行的中間業務收入必須大幅提高。

與此同時，《每日經濟新聞》記者注意到，雖然社區銀行在中國才剛剛起步，但在西方發達國家，其早已有一套成功的監管和經營模式，其中的一些經驗值得我們借鑒。

客戶體驗是重中之重/

朱建平向記者表示，社區銀行是傳統銀行業應對互聯網金融和利率市場化的一項戰略舉措。而且，目前仍有不少客戶群對互聯網金融并不敏感，仍然信賴線下的銀行業務模式，而這批客戶正是銀行目前重要的存款來源。在朱建平看來，互聯網只是在渠道意義上挑戰傳統的銀行和資本市場，但在產品結構和產品設計上跟銀行、保險、資本市場等所經營的產品沒有區別?；ヂ摼W公司給銀行帶來的真正啟發是讓銀行意識到客戶體驗的重要性。

業內人士表示，在國外，社區銀行的工作人員和客戶關系非常親密，對客戶住哪樓哪戶，有幾個小孩，家庭背景等等都很了解。國內不少銀行也正朝這個方向努力，比如，有一些銀行為了與社區居民建立良好聯系，利用社區大媽跳廣場舞的契機，為其提供服裝、音響，并以銀行冠名，在這個過程中維系了不少大爺大媽這類穩定的客戶源。另有一些社區支行提供現磨豆漿，只要進入門店就可以免費喝豆漿。

“原先銀行的選點是以對公業務為重要考量因素，網點都比較大，但不以客戶體驗為中心，產品設計方不方便、實不實用并不是關注的重點。隨著互聯網金融的崛起，客戶體驗開始變得比什么都重要。手機銀行、直銷銀行、網上銀行，設計得不好客戶自然不會選擇你，而且現在消費者趨于年輕化，他們可以隨意去選擇體驗其他較好的產品。”朱建平表示。

當然，發展社區銀行作為銀行自上而下的戰略性舉措，目的并非只是獲取存款、穩定客戶這么簡單。

朱建平表示，未來銀行的中間業務收入必須大幅提高，這就要強化營銷能力，未來我們肯定會去拓展更多和銀行業相關的業務，比如代銷保險、基金、資管計劃、信托產品、貴金屬業務等等，這些是我們未來需要強化的，這塊將來對銀行來講是一個穩定的收入。

分析師：應給社區銀行更大空間/

《每日經濟新聞》記者注意到，雖然社區銀行在中國才剛剛起步，但在西方金融發達國家，社區銀行早已成為一種成功的銀行經營模式，能夠很好地滿足中小企業、居民家庭的資金需求。

美國獨立社區銀行協會公布的數據顯示，美國社區銀行目前擁有24000多個營業網點，雇傭了近30萬員工，控制著超過1.2萬億美元資產、1萬億美元儲蓄，對個人、小企業和農場的貸款額接近7500億美元。

某銀行業分析師告訴記者，美國社區銀行的主要資金來源是大量穩定的核心存款。社區銀行的存款客戶主要是社區內的農場主、小企業和居民。這些存款為社區銀行提供了廉價且穩定的資金來源。由于社區銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的小企業、農場主提供資金支持，因而會靠比較高的貸款利率獲得較高的凈利差。

以社區銀行起家的富國銀行，正是其中的佼佼者。富國銀行依托6200多個商店在全美39個州開辦社區銀行業務，社區銀行下轄小企業銀行部、個人及小企業存款部、消費者聯絡部、網絡服務部和地區銀行。富國銀行擁有強大的客戶基礎，全美1/3的家庭和其有業務往來，其存款額在美國17個州名列前茅。

那么，在美國對社區銀行的監管又是如何的呢？

美國社區銀行的監管體系是以社區銀行內部控制為基礎，政府相關部門的專職監管為核心，自律組織的自律監管為依托，中介組織的社會監督為補充。

在政府監管上，聯邦特許社區銀行不僅要受到美國聯邦存款保險公司和州政府的金融監管，而且還要受到美國聯邦儲備銀行和美國貨幣監理署的金融監管。聯邦儲備銀行著重監管信用，貨幣監理署著重監管業務，存款保險公司著重監管資產的流動情況，而州政府則監管社區銀行是否恪守了相關的各項金融法規。

與此同時，在自律監管方面，美國已經形成了多個社區銀行自律協會，例如，全美范圍內成立了獨立社區銀行協會（ICBA），美國銀行家協會專門設立的社區銀行分會等。

與此同時，美國也在探索對社區銀行進行更為靈活有效的監管措施。具體來看，美聯儲主席耶倫今年5月初表示，針對社區銀行信貸損失的會計處理，可以通過合理、實際的方法實施，不應該要求社區銀行用復雜的建模完成。耶倫還稱，未來美聯儲將采用新的科技手段，使得社區銀行接受美聯儲現場檢查時，沒有過多負擔。

“美國社區銀行的發展已經有很多年歷史，不論是在規模還是運作成熟度上都高于國內。在國內，監管實際上還是有些滯后，應該借鑒國外經驗給予社區銀行更大的發展空間。”上述銀行業分析師表示。