新華網(wǎng)杭州６月１日電（記者張和平）來自溫州市銀監(jiān)局的最新數(shù)據(jù)顯示：溫州持續(xù)２０個(gè)月“高燒”的不良貸款率４月首次“剎車”，下降０．０９個(gè)百分點(diǎn)，５月份沒有反彈。溫州市銀監(jiān)局副局長(zhǎng)錢敏認(rèn)為，值得高度關(guān)注的一個(gè)問題是，長(zhǎng)期以來，銀行貸款結(jié)構(gòu)“短期化”是造成貸款不良的一大“殺手”。

不良貸款率上升嚴(yán)重傷害溫州

溫州自２０１１年７、８、９月發(fā)生民間債務(wù)危機(jī)以來，銀行貸款不良率從長(zhǎng)期居全國(guó)地級(jí)市低位的０．３７％驟然爆升，并２０個(gè)月持續(xù)飆高。來自溫州市銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)稱，截至２０１３年３月底，貸款不良率已達(dá)４．０１％，形勢(shì)十分嚴(yán)峻。

溫州經(jīng)濟(jì)面臨的“倒逼”困境是，一頭各大銀行紛紛抽貸、壓貸，另一頭各大銀行的總行認(rèn)為溫州的金融生態(tài)環(huán)境逆轉(zhuǎn)、退化，紛紛上收溫州分行貸款審批權(quán)限。如過去５千萬元的審批權(quán)，上收后只給２千萬元。

“如果一味抽貸、壓貸和權(quán)限上收，將導(dǎo)致金融生態(tài)環(huán)境越來越差、惡性循環(huán)。若沒有新的資金注入或投入不足，貸進(jìn)來的錢又還不了，這樣企業(yè)死的更快”。溫州市金融辦的一位官員說。

控制不良貸款的主體是銀行與銀監(jiān)部門，但溫州市委市政府強(qiáng)烈感同身受，不良貸款率持續(xù)上升已對(duì)溫州金融環(huán)境、實(shí)體企業(yè)、金融改革、宏觀經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重的傷害，政府應(yīng)積極“出手”。

探索社會(huì)化處置新機(jī)制新途徑

２０１２年９月，溫州市委、市政府組建了較為完善的組織體系，市、縣兩級(jí)均成立專項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室和６個(gè)工作組。建立了處置會(huì)商、協(xié)調(diào)溝通、任務(wù)交辦和督查通報(bào)等系統(tǒng)工作機(jī)制，實(shí)施資金幫扶、協(xié)調(diào)幫扶、政策幫扶有力措施。

政府積極探索社會(huì)化處置途徑。有兩家企業(yè)負(fù)債華夏銀行溫州分行共計(jì)４４００萬元，銀行啟動(dòng)了司法拍賣抵押物的清資程序。但是，該程序走下來至少要半年，這筆債務(wù)就成了不良貸款。溫州金融改革創(chuàng)建的甌海區(qū)信通民間資本管理公司在銀監(jiān)部門的支持下大膽創(chuàng)新，愿替銀行“買單”全額“吃進(jìn)”債務(wù)，一夜之間使銀行的不良貸款消化為零。公司總經(jīng)理黃永平說，“信通”利用自己的資源優(yōu)勢(shì)，通過司法和市場(chǎng)化運(yùn)作平衡財(cái)務(wù)并從中取得可觀收益。

各家銀行各顯神通。他們借助司法手段直接向企業(yè)清回貸款。對(duì)一些經(jīng)營(yíng)尚好的企業(yè)繼續(xù)給予轉(zhuǎn)貸資金。對(duì)一些實(shí)在無法回收的死賬、呆賬用銀行撥備金加以核銷。將部分不良貸款上劃給上級(jí)行，由上級(jí)行在全省或全國(guó)的“大盤子”中消化處置。將部分不良貸款“打包”折價(jià)賣給長(zhǎng)城等四大國(guó)有資產(chǎn)處置公司，以回收部分資金。

司法部門加大惡意逃廢債打擊力度。各級(jí)法院創(chuàng)新金融債權(quán)保護(hù)工作，建立金融擔(dān)保物權(quán)直接實(shí)現(xiàn)機(jī)制，僅此項(xiàng)工作今年１－４月化解不良貸款７．０６億元。

各銀行同時(shí)加大信貸規(guī)模的投入（做大分母），在“分子”（不良貸款額）不變的情況下，使不良率“物理下降”。截至２０１３年４月底，溫州全市本外幣貸款余額為７１２７億元，比年初增加８０億元。

通過政府、銀行、銀監(jiān)、司法、公安、企業(yè)多方合力，溫州今年一季度化解銀行不良貸款２１．２６億元，預(yù)防新發(fā)不良貸款１００多億元，幫助風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)落實(shí)續(xù)貸資金３０００多萬元。

貸款“短期化”造不良貸款

溫州市銀監(jiān)局副局長(zhǎng)錢敏分析認(rèn)為，溫州爆出不良貸款有其深刻的原因：大環(huán)境是溫州發(fā)生了民間借貸危機(jī)，以致這場(chǎng)危機(jī)向銀行業(yè)蔓延、傳導(dǎo)，催生銀行借貸債務(wù)高發(fā)，導(dǎo)致不良率直線上沖。

多年來，溫州土地資源匱缺，土地價(jià)格奇高，這在客觀上逼使一些企業(yè)“脫實(shí)向虛”，到外頭炒煤、炒礦、炒房，導(dǎo)致資本外遷“井噴”，產(chǎn)業(yè)“空心化”加劇。也有一些企業(yè)急功近利，利用企業(yè)平臺(tái)套取銀行資金投資房地產(chǎn)及礦業(yè)等，這些都是不良貸款的“溫床”。

錢敏認(rèn)為，值得高度關(guān)注的一個(gè)問題是，長(zhǎng)期以來，銀行貸款結(jié)構(gòu)“短期化”是造成貸款不良的一大“殺手”。

溫州長(zhǎng)期貸款的比例只有１７％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省３５％、全國(guó)５４％的水平，這說明半年期流動(dòng)資金貸款的短期化突出，這是生長(zhǎng)不良貸款的“土壤”。它使得企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，還款期到來時(shí)不得不飲鴆止渴，向民間“老高”高利借錢還貸，這也“培育”了“老高”市場(chǎng)。

部分銀行為了更快地創(chuàng)造貸款業(yè)績(jī)，能快則快，這也助長(zhǎng)了“短期化”滋長(zhǎng)。溫州市銀監(jiān)局有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和專家指出，銀行要深刻反思“短期化”貸款結(jié)構(gòu)問題。要深化改革，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立合理投放貸款、滿足企業(yè)需求、防止過度授信、多頭授信等一整套科學(xué)的信貸機(jī)制。

他們還指出，企業(yè)家也要深刻反思。辦企業(yè)要立足實(shí)業(yè)，要量力而行，要合理確定信貸規(guī)模與資金期限結(jié)構(gòu)，防止盲目、過度投資。許多企業(yè)家愿意短期貸款，認(rèn)為中、長(zhǎng)貸的審批權(quán)在省行，時(shí)間長(zhǎng)、流程多、放貸難，而短貸利率低，手續(xù)快捷，時(shí)效高。這表明他們?nèi)狈﹂L(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，沒有看到經(jīng)濟(jì)是有周期性的，“短期化”貸款抵抗經(jīng)濟(jì)風(fēng)波的能力相對(duì)弱得多。

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