來自溫州市銀監局的最新數據顯示：溫州持續20個月“高燒”的不良貸款率4月首次“剎車”，下降0．09個百分點，5月份沒有反彈。溫州市銀監局副局長錢敏認為，值得高度關注的一個問題是，長期以來，銀行貸款結構“短期化”是造成貸款不良的一大“殺手”。

不良貸款率上升嚴重傷害溫州

溫州自2011年7、8、9月發生民間債務危機以來，銀行貸款不良率從長期居全國地級市低位的0．37％驟然爆升，并20個月持續飆高。來自溫州市銀監局的數據稱，截至2013年3月底，貸款不良率已達4．01％，形勢十分嚴峻。

溫州經濟面臨的“倒逼”困境是，一頭各大銀行紛紛抽貸、壓貸，另一頭各大銀行的總行認為溫州的金融生態環境逆轉、退化，紛紛上收溫州分行貸款審批權限。如過去5千萬元的審批權，上收后只給2千萬元。

“如果一味抽貸、壓貸和權限上收，將導致金融生態環境越來越差、惡性循環。若沒有新的資金注入或投入不足，貸進來的錢又還不了，這樣企業死的更快”。溫州市金融辦的一位官員說。

控制不良貸款的主體是銀行與銀監部門，但溫州市委市政府強烈感同身受，不良貸款率持續上升已對溫州金融環境、實體企業、金融改革、宏觀經濟造成嚴重的傷害，政府應積極“出手”。

探索社會化處置新機制新途徑

2012年9月，溫州市委、市政府組建了較為完善的組織體系，市、縣兩級均成立專項領導小組，下設辦公室和6個工作組。建立了處置會商、協調溝通、任務交辦和督查通報等系統工作機制，實施資金幫扶、協調幫扶、政策幫扶有力措施。

政府積極探索社會化處置途徑。有兩家企業負債華夏銀行溫州分行共計4400萬元，銀行啟動了司法拍賣抵押物的清資程序。但是，該程序走下來至少要半年，這筆債務就成了不良貸款。溫州金融改革創建的甌海區信通民間資本管理公司在銀監部門的支持下大膽創新，愿替銀行“買單”全額“吃進”債務，一夜之間使銀行的不良貸款消化為零。公司總經理黃永平說，“信通”利用自己的資源優勢，通過司法和市場化運作平衡財務并從中取得可觀收益。

各家銀行各顯神通。他們借助司法手段直接向企業清回貸款。對一些經營尚好的企業繼續給予轉貸資金。對一些實在無法回收的死賬、呆賬用銀行撥備金加以核銷。將部分不良貸款上劃給上級行，由上級行在全省或全國的“大盤子”中消化處置。將部分不良貸款“打包”折價賣給長城等四大國有資產處置公司，以回收部分資金。

司法部門加大惡意逃廢債打擊力度。各級法院創新金融債權保護工作，建立金融擔保物權直接實現機制，僅此項工作今年1－4月化解不良貸款7．06億元。

各銀行同時加大信貸規模的投入（做大分母），在“分子”（不良貸款額）不變的情況下，使不良率“物理下降”。截至2013年4月底，溫州全市本外幣貸款余額為7127億元，比年初增加80億元。

通過政府、銀行、銀監、司法、公安、企業多方合力，溫州今年一季度化解銀行不良貸款21．26億元，預防新發不良貸款100多億元，幫助風險企業落實續貸資金3000多萬元。

貸款“短期化”造不良貸款

溫州市銀監局副局長錢敏分析認為，溫州爆出不良貸款有其深刻的原因：大環境是溫州發生了民間借貸危機，以致這場危機向銀行業蔓延、傳導，催生銀行借貸債務高發，導致不良率直線上沖。

多年來，溫州土地資源匱缺，土地價格奇高，這在客觀上逼使一些企業“脫實向虛”，到外頭炒煤、炒礦、炒房，導致資本外遷“井噴”，產業“空心化”加劇。也有一些企業急功近利，利用企業平臺套取銀行資金投資房地產及礦業等，這些都是不良貸款的“溫床”。

錢敏認為，值得高度關注的一個問題是，長期以來，銀行貸款結構“短期化”是造成貸款不良的一大“殺手”。

溫州長期貸款的比例只有17％，遠遠低于全省35％、全國54％的水平，這說明半年期流動資金貸款的短期化突出，這是生長不良貸款的“土壤”。它使得企業資金周轉困難，還款期到來時不得不飲鴆止渴，向民間“老高”高利借錢還貸，這也“培育”了“老高”市場。

部分銀行為了更快地創造貸款業績，能快則快，這也助長了“短期化”滋長。溫州市銀監局有關領導和專家指出，銀行要深刻反思“短期化”貸款結構問題。要深化改革，借鑒國外先進經驗，建立合理投放貸款、滿足企業需求、防止過度授信、多頭授信等一整套科學的信貸機制。

他們還指出，企業家也要深刻反思。辦企業要立足實業，要量力而行，要合理確定信貸規模與資金期限結構，防止盲目、過度投資。許多企業家愿意短期貸款，認為中、長貸的審批權在省行，時間長、流程多、放貸難，而短貸利率低，手續快捷，時效高。這表明他們缺乏長遠眼光，沒有看到經濟是有周期性的，“短期化”貸款抵抗經濟風波的能力相對弱得多。（完）

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