關乎財險業未來走向的商業車險費率市場化改革，或將于今年年中啟動。上海證券報昨日從知情人士處獲悉，在近日召開的全國車險聯席會議上透出的信息顯示：車險改革的各項條件已基本成熟、各項準備工作已陸續完成，預計正式改革可能于今年9月之前啟動。

改革條件已成熟

據知情人士透露，在此次聯席會議上，保監會財產險相關負責人用了一個半小時，圍繞著“為什么改革”、“能不能改革”、“怎么改革”、“改革后的影響”等四個方面對商業車險條款費率管理制度改革進行了解讀。

眾所周知，車險是我國財險業務的支柱型產品。記者從上述議上獲悉的數據顯示，2012年，我國商業財險（剔除交強險、農業險、信用險）一共賺了200億，其中商業車險利潤貢獻八成。“我們不能拿著幾年不變的產品向公眾銷售，所以需要市場化的改革，需要制定市場化的產品。”上述負責人闡述了改革的初衷。

上述負責人在會上透露，改革的各項條件已基本成熟。一是法律環境，有專門的財險公司產品管理辦法，這是制度上的保障；二是技術條件已具備，包括平臺建設、承保理賠信息查詢建設；三是行業市場環境，已進入良性發展；四是償付能力在上升，保險公司償付能力分類監管體系在逐步建立和完善。

此外，無論是改革制度設計（《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》）、新條款修訂工作、參考純損失費率測算，還是代位求償、車險信息平臺、理賠單證標準、理賠流程標準等改革配套工作，圍繞車險改革的各項準備工作都已陸續完成。

值得一提的是，雖然具體何時實施、何時切換示范條款，會上并沒有給出明確的答案。但在會議答疑時，參會人員提出了車型車價庫何時上線的問題，保險行業協會負責人稱，爭取在今年9月完成，且車型車價庫的上線時間可能晚于示范條款的執行時間。據此推測，改革可能在今年9月之前開始啟動。

賠付成本將上升

車險費率市場化之所以備受關注，是因為改革的推進將帶來保險責任擴大而費率卻面臨下調壓力，故中短期內對行業整體盈利造成一定沖擊。事實上，今年以來，財險業承保盈利已經出現下滑趨勢。

從監管人士在此次會議上的解讀來看，此次改革對行業的影響主要體現在四個方面：一是改革能否滿足社會預期（解決“高保低賠”、“無責不賠”問題）；二是賠付成本可能上升（代位求償、保險責任擴大、車險保額采用實際價值、附加費用率不足等）；三是可能出現惡性競爭；四是挑戰監管方式（配套制度、預審機制等）。

根據最新確定的改革步驟，改革初期，各家財險公司將參考使用由保險行業協會制定的統一示范條款，行業協會將據此收集行業數據，測算制定參考純損失率，改革初期可能將持續三至四年。然后，符合條件的財險公司再根據自有數據擬定商業車險的條款和費率，最終形成“以協會條款為基本保障、公司個性化條款為補充的多元化商業車險條款體系”。

這樣一來，大型財險公司真正具備自主定價權的時間將是三四年之后，那么從時間上來看，整個行業的價格戰可能會晚于此前市場預期。但賠付成本將很快隨著示范條款中保險責任的擴大而出現一定程度的上升，進而綜合成本率上升，承保利潤率下滑。

據主流投行人士預測，未來幾年內，在行業景氣度下降及車險改革的影響下，整個財險業承保利潤下滑將是大概率事件。但大型財險公司尤其是上市保險公司由于核心競爭力已經形成，預計下滑的速度將小于整個行業。