余豐慧：如何防控銀行業(yè)三類風險

◎余豐慧

1月14日，銀監(jiān)會召開2013年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議，強調(diào)守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風險底線是首要任務，要求嚴防信用違約風險、嚴控表外業(yè)務關聯(lián)風險、嚴管外部風險傳染等三類風險。

銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2012年第三季度，商業(yè)銀行不良貸款余額4788億元，比上年上升509億元，增長率為11.9%；不良貸款率為0.95%，較前兩季度上升0.01個百分點。有關機構和多位業(yè)內(nèi)人士預計，2012年四季度和今年一季度是銀行不良貸款確認的高峰期，因此，2012年全年不良貸款增速要高于上述數(shù)據(jù)。預計2013年上市銀行合計新增不良貸款約920億元，那么，2013年全部商業(yè)銀行不良貸款新增將突破1200億元以上。貸款信用違約風險越來越凸顯出來。

風險防控的重點首先是地方融資平臺貸款。在2010年前地方融資平臺8萬多億元貸款幾乎沒有消化的基礎上，這兩年地方融資平臺融資債務又增加2萬多億元，總量可能已達到12萬億元。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸融資基本被卡死后，各地以“影子銀行”為代表的銀行表外融資迅速膨脹，2012年至少新增1.6萬億元。同期國家發(fā)改委企業(yè)債發(fā)行的閘門松動，銀行間信用債發(fā)行增加，致使城投債勢頭迅猛，2012年新增逾8800億元。2012年最后一天下午，財政部官方網(wǎng)站悄然掛出財政部、發(fā)改委、央行和銀監(jiān)會四部門聯(lián)合下發(fā)的《關于制止地方政府違法違規(guī)融資行為的通知》，從中不難看出地方融資平臺風險再起的嚴重程度。對平臺貸款，商業(yè)銀行一定要清理存量，清收老貸，停止新貸，盡快消化收回而不是拖延展期。

另一個重點是房地產(chǎn)貸款風險，其重點在三四線城市的房地產(chǎn)泡沫風險。溫州、海南、貴陽、鄂爾多斯等地房價近期出現(xiàn)幅度不等的跳水情況，已經(jīng)引起業(yè)內(nèi)對三四線樓市“泡沫”的關注。可預期的是，三四線城市房地產(chǎn)風險爆發(fā)將會越來越多。巨大的庫存房里面許多都是貸款支持的，一旦當?shù)胤績r暴跌，貸款風險將會徹底暴露。要對三四線城市房地產(chǎn)貸款狀況迅速進行摸底排查，加強名單制管理和壓力測試，積極采取保全等措施。

對于一些產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款風險也不可忽視。當前，鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩問題仍然十分突出，鋼鐵銷售價格和銷量均出現(xiàn)大幅下滑，極大壓縮了鋼貿(mào)企業(yè)的利潤空間，不良貸款快速上升。光伏產(chǎn)業(yè)由于受境外市場 “雙反”影響巨大，行業(yè)貸款風險也有所加大。

融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款總共達三四十萬億元之多，集中度高、影響面大，對信用風險一定要嚴防死守，切不可掉以輕心。

在銀行理財產(chǎn)品風險上，商業(yè)銀行自己開發(fā)的理財產(chǎn)品一般都是保守型的，大多是在利率長短上做文章，風險不是太大。風險點在于代理保險、證券、基金、信托和私募股權基金等業(yè)務。一定要嚴格監(jiān)管理財產(chǎn)品設計、銷售和資金投向，嚴禁未經(jīng)授權銷售產(chǎn)品，嚴禁銷售私募股權基金產(chǎn)品，嚴禁誤導消費者購買。

對民間借貸、非法集資、小貸公司、擔保公司、高利貸等外部風險向銀行體系傳染滲透要密切防范，關鍵在于要設置防火墻。銀行信貸資金不能向這些機構融資拆借，銀行貸款第二保證方不能尋求于擔保公司，銀行人員不能參與任何形式的高利貸等民間金融融資活動，特別是要嚴懲銀行工作人員借助銀行信用以高息為誘餌，進行銀行賬外高息吸儲、非法發(fā)放高利貸行為。要加強監(jiān)測，嚴防銀行資金被轉手導入民間借貸市場。

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