喻春來：“后牌照時代”第三方支付路在何方？

喻春來/文

2011年5月26日，央行正式簽發《支付業務許可證》已經一年了，在這過去的一年中，共有101家企業陸續獲得第三方支付牌照，大量的第三方支付企業從“游擊隊”轉為“正規軍”，合法身份的確立為第三方支付企業帶來了更多的發展機遇，全面參與到互聯網及移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理、貨幣匯兌等眾多業務支付環節。

艾瑞咨詢的統計顯示，2012年第一季度，中國支付行業互聯網支付業務的交易規模達到7760億元，同比增長112.6%，第三方支付產業全面邁入一個黃金時代。

“后牌照時代”，第三方支付企業在迅猛發展的同時，也面臨著激烈的競爭：一方面產品同質化嚴重，導致同行之間形成惡性競爭，大打價格戰；另一方面，各大銀行在網絡支付方面加大投入力度，不斷蠶食第三方支付行業的市場份額。如何在分食第三方支付這塊“蛋糕”的過程中占得先機，成為第三方支付企業共同關注的話題。

目前，眾多第三方支付企業艱難度日，新的市場機遇在哪里呢？回顧過去，支付行業經過了2011年的飛速發展，行業格局初步形成，線上、線下多種支付方式并存的局面也逐步形成。

從用戶角度出發，支付方式的豐富性將成為用戶的全新需求；從行業角度出發，由單一的“業務線”向“支付體系”的全面邁進，實現“線性發展”到“體系規劃”、“規模支付”之間的轉變，已經成為大型支付企業共同的發展戰略。

以教育行業為例，教育考試的一個顯著特點是：報名、繳費和考試往往集中在一段特定的時間內，這讓考試管理機構必須投入大量的人力、物力、處理報名繳費事務，工作量急劇增大，應接不暇。另外，傳統的繳費方式不外乎現金支付、銀行匯款、POS機等方式，現金繳費不但攜帶不便，還給考試管理機構造成了點鈔、驗鈔、存鈔等額外工作量；匯款和POS機需要到現場排隊，浪費了大量考生的時間。因此，對于財務部門來講，需要更便捷的對賬服務；對學員來講，需要更多化樣的付款方式；對學校來講，需要更低的維護成本。而以往第三方支付平臺僅提供繳費網關的單一化服務無法滿足上訴三方的需求，教育行業規模化、系統化的支付體系呼之欲出！

基于教育機構當前存在的問題，第三方支付企業需要針對教育機構考試報名的特殊性，建立符合其個性化需求、獨立的考務綜合支付平臺，一方面方便各地區考生的報名、繳費；另一方面，統一資金流管理，避免現金繳費和匯款帶來的繁瑣的人工對賬和結算，提高自身辦公效率。

目前，眾多第三方支付企業紛紛涉足教育培訓行業，跑馬圈地，企圖在新的市場中占領先機。

早在2006年，占據了第三方支付市場的半壁江山易寶支付就推出教育支付業務，與多家教育機構達成合作，率先推出行政教育支付體系。隨后，快錢、環迅等多家第三方支付企業也紛紛跟進，將業務范圍擴展到教育行業。

在眾多第三方支付企業紛紛搶占市場份額的時候，如何針對各個行業的特殊需求，為其量身定制個性化的支付方案，成為決定第三方支付企業進軍新領域成敗的重要因素。

行業支付體系是一個基于技術、服務、業務三個層面全方位的支付系統，在技術上，必須擁有完善的支付工具、支付系統和支付監督管理；在服務上，必須采用專用的服務器和動態寬帶，保證交易網絡隨時通暢；在業務范圍上，必須建立起全方位的業務模式，貫穿行業內的各個領域。