保險公司推新險種：資深煙民保費貴一倍

每經記者 李聽 發自上海

你吸煙嗎？如果答案是否定的，那么恭喜你，你買保險的時候可以少花很多錢了！

近日，國內某保險公司推出的一款創新型定期壽險吸引了不少人的關注。該保險首次將是否吸煙作為劃分被保險人風險級別的重要依據，而按照費率表，購買該保險的資深煙民保費要比身體狀況“超優”的被保險人所繳保費竟然要高出一倍多。

《每日經濟新聞》記者獲悉，通常保險公司的壽險產品主要根據客戶的年齡、性別制定費率，同時對健康狀況不佳的客戶費率會有一定幅度的加費，而這款由明亞保險經紀公司、中國人保壽險和慕尼黑再保險公司聯合推出的“精心優選”定期壽險，號稱是目前分類最科學的定期壽險，打破了國內壽險產品費率計算“一元化”的做法，它以是否吸煙作為風險判斷的第一選擇，并根據被保人身體健康狀態細分為六級：超優體、優選體、優標體、標準體、次優選體和次標準體，這在國內保險市場尚屬首次。其中，一至四級為非吸煙人群，五級、六級為吸煙人群，保費多少與級別高低成正比，一級與六級被保人保費相差一倍多。通過這種設計，健康人群能以最便宜的保費實現公平投保，對于不吸煙客戶非常有利：以大學畢業工作兩年的黃小姐為例，由于黃小姐不吸煙，身體狀況“超優”，如果她購買這款保額100萬的壽險產品，年繳保費僅僅700元，而在某知名外資保險公司，100萬保額的同類定期壽險產品，年繳保費約在2000元左右。

一位保險產品精算師對記者表示：“從國際壽險市場看，近20年來競爭壓力逐漸增大、死亡風險研究逐步加強，發達國家的定期壽險產品對客戶的風險分類越來越細，除了傳統的年齡、性別分類之外，根據吸煙/非吸煙以及其他風險因素將客戶劃分為不同風險等級，保險公司可以據此向健康狀況良好、生活方式健康的人提供更便宜的壽險產品。”

業內人士認為，細分風險已成為保險市場的發展趨勢。隨著職業、體重、生活習慣、居住環境等因素對一個人生命風險的影響逐步加大，在確定保險產品費率上，根據影響因素進一步細分風險，將成為未來保險產品創新的主要趨勢。