每經記者｜張壽林    每經編輯｜廖丹    

11月28日，人民銀行、國家金融監管總局、證監會聯合發布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），進一步明確簡化盡職調查時應當登記的客戶身份信息類型。

特別值得注意的是，最新政策刪去2022年版本提出的“金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途”。

“我們這邊要求，如果柜臺取5萬元以上，首先需要提前預約。”某國有大行人士告訴記者，客戶取款時，網點詢問資金用途等，也是為了防范資金風險，比如防范電信網絡詐騙。

另有某商業銀行人士表示，如果客戶對詢問取現用途等反映多，也會不斷優化流程。如果柜臺詢問用途，而客戶不愿回答，正常情況下也會讓取的。“不會不讓取的。”他說。

政策多處強調簡化盡職調查措施

《管理辦法》將于2026年1月1日起施行。

相對2022年版本，最新政策多處強調簡化盡職調查措施。

最新政策在“遵循‘了解你的客戶’的原則”部分提到，涉及較低洗錢、恐怖融資風險的，根據情形采取簡化客戶盡職調查措施。

相對而言，新政策在規定上更加細化。2022年版本提到，金融機構應當勤勉盡責，遵循“了解你的客戶”的原則，識別并核實客戶及其受益所有人身份，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風險特征的客戶、業務關系或者交易，采取相應的盡職調查措施。

而按照最新《反洗錢法》規定，明確基于風險的客戶盡職調查要求，強調金融機構開展客戶盡職調查要與風險相適應，不得采取與風險明顯不相匹配的措施。明確低風險情形簡化盡職調查措施和高風險情形強化盡職調查措施等要求。

對于“簡化”，最新政策進一步規定，金融機構結合客戶特征、業務關系或者交易目的和性質，經過風險評估且具有充足理由判斷其洗錢、恐怖融資風險為低風險時，根據情形采取適當的簡化客戶盡職調查措施。當懷疑客戶或者交易涉嫌洗錢、恐怖融資等高風險情形的，金融機構不得采取簡化盡職調查措施。

至于具體如何簡化，最新政策規定，金融機構采取的簡化盡職調查措施可以包括在建立業務關系后的合理期限內完成客戶及其受益所有人身份核實、延長客戶定期審查的周期，降低盡職調查措施的頻率和強度、降低交易監測的頻率和強度等。對于采取簡化盡職調查措施的客戶或者交易，金融機構應當定期審查其風險狀況。當客戶或者交易風險狀況發生變化時，金融機構應當及時調整簡化措施范圍和相關要求。

但最新政策同時強調，簡化盡職調查不等于豁免金融機構對客戶的盡職調查，應當至少識別并核實客戶身份，登記客戶姓名、聯系方式、身份證件或者其他身份證明文件的號碼、種類、有效期限等身份信息，留存客戶盡職調查過程中必要的身份資料。

此外，相比2022年版本，最新政策延長了保存客戶身份資料及交易記錄的期限。客戶身份資料自業務關系結束后或者一次性金融服務結束后至少保存10年。交易記錄自交易結束后至少保存10年。而2022年版本規定對應期限為5年。

銀行人士：詢問取現用途是為防范電信詐騙

近年來，“網點取現金5萬元以上要回答用途”不時成為討論話題。

2022年實施的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十條提出，商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

而最新《管理辦法》直接將對應這條刪除。某國有大行人士告訴記者，取現金5萬元以上，一般需要本人帶上身份證。為了防范電信網絡詐騙，取款過程中，根據要求，柜臺會詢問取款用途。

該國有大行人士表示，詢問后會做相應備注，后續再核查時，確認相關款項使用情況。

“如果你不愿意說，也可以跟工作人員講一下，他們也會結合你的實際情況來協助處理。”上述國有大行人士說。

不過，自2026年1月1日起，隨著新的《管理辦法》實施，存取現金流程有望出現相應變化。

“目前是取5萬以上現金，需要提前一到兩天向網點預約，提供姓名、具體金額等，到時候拿身份證、銀行卡辦理。”另有國有大行人士表示，目前仍需要詢問用途，但也是簡單詢問，防止電信詐騙把資金騙走。

封面圖片來源：圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝