每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

11月26日下午，香港新界大埔屋邨宏福苑多棟住宅樓發(fā)生火災(zāi)，造成重大人員傷亡。火災(zāi)滅火工作已于11月28日上午完成。

記者了解到，目前多家險(xiǎn)企就此次火災(zāi)啟動(dòng)應(yīng)急理賠，但截至發(fā)稿，還未有保險(xiǎn)公司披露投保人報(bào)案信息。據(jù)悉，此次大埔火災(zāi)事件中，主要涉及兩類保險(xiǎn)安排：一是屋苑層面的物業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)，二是承建商投保的工程和雇員保障類保險(xiǎn)，上述主要保險(xiǎn)均由太平香港承保。相關(guān)的保險(xiǎn)理賠還涉及個(gè)人購(gòu)買的家居保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以及人身險(xiǎn)方面的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。

記者梳理上述險(xiǎn)種的常見條款，拆解大埔火災(zāi)事件中所購(gòu)保險(xiǎn)與賠付細(xì)則。值得關(guān)注的是，根據(jù)火險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司需足額賠償，賠償后可向第三方追償。由物業(yè)投保的公共責(zé)任保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)預(yù)計(jì)均全額賠付。此外，由個(gè)人投保的家居保險(xiǎn)也受到業(yè)主關(guān)注。

“火險(xiǎn)”需足額賠償，可代位追償

在香港，樓宇結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)普遍被稱作火險(xiǎn)。

據(jù)了解，銀行一般都會(huì)要求業(yè)主購(gòu)買火險(xiǎn)作為批審按揭條件，但業(yè)主不一定要向該按揭銀行購(gòu)買，也可自行物色保險(xiǎn)公司投保。另外，若居所的物業(yè)管理公司或業(yè)主立案法團(tuán)已為大廈購(gòu)買集體火險(xiǎn)（俗稱大保單），業(yè)主則可無須重復(fù)購(gòu)買，只需向按揭銀行提供有關(guān)保險(xiǎn)文件副本證明便可。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱宏福苑業(yè)主立案法團(tuán)第十二屆管理委員會(huì)第8次全體委員會(huì)議記錄，記錄顯示，該次會(huì)議商討及議決2025~2026年度屋苑各項(xiàng)保險(xiǎn)事宜。經(jīng)商議后，繼續(xù)向“中國(guó)太平保險(xiǎn)（香港）有限公司”投保，投保期為2025年1月1日至2026年12月31日。保險(xiǎn)方案包括大廈及公共地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公共責(zé)任保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)和集體個(gè)人意外保險(xiǎn)，項(xiàng)目總保費(fèi)約為33.77萬港元/兩年，即16.89萬港元/年。

其中，大廈及公共地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受保項(xiàng)目為大廈屋殼及公共地方，保額為20億港元，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為12.01萬港元/年。北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云在受訪時(shí)指出，該方案中大廈及公共地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要保障建筑物本體及公共區(qū)域的損失，保險(xiǎn)責(zé)任可參考市場(chǎng)常見火險(xiǎn)條款。

“根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)向被保險(xiǎn)人支付所保財(cái)產(chǎn)損毀前的價(jià)值賠償金或損毀金額，或選擇恢復(fù)其損失前的原狀或更換、修理全部或部分財(cái)產(chǎn)。因此，保險(xiǎn)公司要賠償房屋主體損失。”楊澤云稱，此次保額為20億港元，估計(jì)此次火災(zāi)房屋的損失超過20億港元，如果被認(rèn)定，保司需足額賠償。

有市場(chǎng)人士認(rèn)為，“維修期間火災(zāi)，火險(xiǎn)不保財(cái)物損失。”記者查詢一款香港本地保險(xiǎn)公司的火險(xiǎn)條款除外責(zé)任，未發(fā)現(xiàn)“維修期間火災(zāi)不保財(cái)物損失”這類除外規(guī)定。常見的除外責(zé)任包括“地震、火山爆發(fā)或其他自然災(zāi)害所引致火災(zāi)或爆炸”等。

某款香港本地保險(xiǎn)公司的火險(xiǎn)條款除外責(zé)任

據(jù)新華社報(bào)道，警方已拘捕3名工程公司負(fù)責(zé)人。香港警方展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)建筑物外墻有保護(hù)網(wǎng)、防水帆布、塑料布，疑未符合防火標(biāo)準(zhǔn)，另有一座未波及的大廈每層電梯大堂窗外都有發(fā)泡膠包封，易燃且可能加速火勢(shì)蔓延，不排除發(fā)泡膠是迅速蔓延的原因。警方發(fā)現(xiàn)一工程公司負(fù)責(zé)安裝上述相關(guān)材料，相信該工程公司負(fù)責(zé)人嚴(yán)重疏忽，導(dǎo)致火勢(shì)迅速蔓延，造成重大傷亡。

記者注意到，火險(xiǎn)保單基本條款包含“代位求償”條款。業(yè)內(nèi)人士表示，后續(xù)調(diào)查若認(rèn)定第三方（如涉事工程公司）因安裝外墻材料疏忽、違反防火標(biāo)準(zhǔn)致火災(zāi)，保險(xiǎn)公司賠付被保險(xiǎn)人（業(yè)主立案法團(tuán)）火險(xiǎn)損失后，有權(quán)憑“代位求償”條款向責(zé)任方追討已賠款項(xiàng)。

某款香港本地保險(xiǎn)公司的火險(xiǎn)條款對(duì)代位求償?shù)囊?guī)定

另?yè)?jù)消息稱，因宏福苑正在外墻翻新中，太平香港承保了建筑工程全險(xiǎn)及勞工保險(xiǎn)。

因此，在宏福苑火災(zāi)中，大廈外墻、走廊及其他公用部分的受損，預(yù)計(jì)將由相關(guān)保險(xiǎn)予以賠償。以一款港險(xiǎn)工程綜合保險(xiǎn)計(jì)劃為例，在裝修工程期間，保障工程物料在施工地點(diǎn)因火災(zāi)、水災(zāi)或不能預(yù)見的意外引致的損失或損毀。保障額以工程造價(jià)而定。

公共責(zé)任保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)預(yù)計(jì)將全額賠付

在上述保險(xiǎn)方案中，公共責(zé)任保險(xiǎn)包含第三者人身傷亡責(zé)任（法例要求的保險(xiǎn)）和第三方責(zé)任（人身傷亡及財(cái)物責(zé)任）兩項(xiàng)。其中，第三者人身傷亡責(zé)任保額為1000萬港元、無限次事件，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為1萬港元/年。

根據(jù)中國(guó)太平保險(xiǎn)（香港）有限公司的網(wǎng)站信息，業(yè)主立案法團(tuán)第三者責(zé)任險(xiǎn)主要承保意外導(dǎo)致第三者身體受傷或死亡的法律責(zé)任，但雇員除外。該保險(xiǎn)責(zé)任限額為每份保險(xiǎn)單對(duì)每宗事故的承保額為1000萬港元，保單最低收費(fèi)為1000港元。

此外，上述保險(xiǎn)方案還包含第三者責(zé)任保險(xiǎn)——第三者責(zé)任（人身傷亡及財(cái)物責(zé)任），保額為2000萬港元、無限次事件，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為3.5萬港元/年。

太平保險(xiǎn)（香港）業(yè)主立案法團(tuán)第三者責(zé)任險(xiǎn)保障范圍

楊澤云解釋稱，這兩個(gè)保險(xiǎn)類似我們車險(xiǎn)的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，前者主要為事故導(dǎo)致的第三者的人身傷亡，而商業(yè)三者責(zé)任險(xiǎn)除了人身傷亡，還有第三者的財(cái)產(chǎn)損失。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，依據(jù)目前的事故情況來看，這兩個(gè)第三者責(zé)任險(xiǎn)均存在全額賠付的可能。

此外，上述方案還包括現(xiàn)金保險(xiǎn)和集體個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)。其中，針對(duì)法團(tuán)活動(dòng)參與者（7-70歲）的個(gè)人意外身亡或永久傷殘（上限65人），每人保額最高10萬港元，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為1951.95港元/年。業(yè)內(nèi)據(jù)此估計(jì)，集體個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)總計(jì)650萬港元需全額賠償。

現(xiàn)金保險(xiǎn)覆蓋三類場(chǎng)景，分別為現(xiàn)金運(yùn)送途中，保額10萬港元；存放于上鎖的柜桶/夾萬（即保險(xiǎn)柜），保額10萬港元；存放于上鎖的柜桶/夾萬（即保險(xiǎn)柜）（含非辦公時(shí)間），保額3萬港元。現(xiàn)金保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為1751.75港元/年。對(duì)于現(xiàn)金損失，在楊澤云看來，如何提供證明是難點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，保險(xiǎn)不僅是事后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償工具，更是城市防災(zāi)減災(zāi)體系和災(zāi)后恢復(fù)能力建設(shè)中不可或缺的一環(huán)。通過完善的樓宇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等多層次保險(xiǎn)安排，能夠在災(zāi)難發(fā)生后迅速提供資金支持，加速家園重建、維護(hù)公眾權(quán)益、分擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，為城市穩(wěn)定運(yùn)行織就一張“安全網(wǎng)”。

個(gè)人購(gòu)買的家居保險(xiǎn)等也可獲賠

記者注意到，截至目前，包括中國(guó)人保（香港）、中國(guó)人壽（海外）、友邦香港、前海再保險(xiǎn)、招商仁和人壽、招商信諾人壽、太保產(chǎn)險(xiǎn)香港公司、太保壽險(xiǎn)香港公司、平安人壽、平安產(chǎn)險(xiǎn)、泰康人壽、陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)、中銀集團(tuán)保險(xiǎn)等內(nèi)地和香港險(xiǎn)企啟動(dòng)香港大埔宏福苑火災(zāi)事故理賠應(yīng)急預(yù)案。應(yīng)急舉措包括開通理賠綠色通道、提供救援協(xié)助、主動(dòng)尋找出險(xiǎn)客戶、簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，提供直通服務(wù)等。

銀行方面，上海銀行迅速響應(yīng)，啟動(dòng)針對(duì)遭遇重大突發(fā)事件地區(qū)的應(yīng)急捐贈(zèng)機(jī)制，向香港白玉蘭慈善基金會(huì)捐贈(zèng)1000萬港元，11月28日資金以最快速度到賬，全力支持人員搜救、傷員救治、善后安撫和災(zāi)后重建工作。

業(yè)內(nèi)指出，相關(guān)的保險(xiǎn)理賠還涉及個(gè)人購(gòu)買的家居保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及人身險(xiǎn)方面的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司將根據(jù)客戶所投險(xiǎn)種，承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

在家庭財(cái)產(chǎn)保障方面，家居保險(xiǎn)這類由個(gè)人購(gòu)買的保險(xiǎn)關(guān)注度上升。據(jù)悉，家居保險(xiǎn)的主要作用是當(dāng)發(fā)生意外（如盜竊、臺(tái)風(fēng)、水災(zāi)及火災(zāi)等）導(dǎo)致家居財(cái)物（包括家庭電器、家具、收藏品、珠寶首飾等）損毀時(shí)，可由保險(xiǎn)公司作出賠償，減低個(gè)人財(cái)務(wù)損失；同時(shí)亦會(huì)涵蓋投保人及其同住家人的第三者責(zé)任，甚至關(guān)乎家傭的雇主責(zé)任。

業(yè)主及租客均可按個(gè)人需要購(gòu)買家居保險(xiǎn)，以保障自己及同住家人于投保物業(yè)內(nèi)的家居財(cái)物損失及承擔(dān)第三者的賠償責(zé)任。

香港保監(jiān)局曾就家居保險(xiǎn)與火險(xiǎn)做區(qū)分，以火災(zāi)為例，火險(xiǎn)可賠償墻壁和天花等建筑結(jié)構(gòu)的損毀，而家居保險(xiǎn)則可賠償物業(yè)內(nèi)因火災(zāi)造成的家居財(cái)物（如家具及衣物）損失。

火險(xiǎn)與家居保險(xiǎn)的區(qū)別 圖片來源：香港保監(jiān)局

據(jù)悉，家居保險(xiǎn)的保費(fèi)一般是以住宅單位的建筑面積和樓齡厘定。通常面積越大，保費(fèi)越高；而物業(yè)樓齡若較高（如35年或以上），保費(fèi)會(huì)有機(jī)會(huì)調(diào)高。此外，樓宇類型及家庭雇傭狀況等因素亦會(huì)影響保費(fèi)，如村屋、獨(dú)立屋或低層樓宇等物業(yè)，或有聘請(qǐng)家傭一般會(huì)被保險(xiǎn)公司視為風(fēng)險(xiǎn)較高，有可能會(huì)調(diào)高保費(fèi)或收取附加費(fèi)，方能承保。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，火險(xiǎn)與家居保險(xiǎn)是互為補(bǔ)充的關(guān)系，兩者需要貫通協(xié)同，才能做好全方位的居民房屋保障鏈條。

封面圖片來源：圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝