每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜陳旭    

網絡安全保險（以下簡稱“網安險”）正從數字安全領域的補充保障工具，升級為國家戰略布局中的重要環節。

2023年7月，工業和信息化部與國家金融監督管理總局聯合印發《關于促進網絡安全保險規范健康發展的意見》，提出建立健全網安險政策標準體系、加強網安險產品服務創新。在這一政策利好下，市場主體紛紛展開積極探索。

《每日經濟新聞》記者根據國家金融監督管理總局“財產險公司備案產品目錄”統計發現，截至 2025年9月23日，已有22家保險機構累計備案125款網安險相關產品。統計顯示，外資機構展現出先發優勢，蘇黎世財險（中國）以28款備案產品位居首位，中國太保產險則以 22 款產品緊隨其后，成為中資機構中的領軍者。

據了解，一些試點地區正成為網安險從“普惠培育”向“精準服務”轉型的重要試驗場。2025年，作為江蘇省六大試點園區之一的蘇州高新區，啟動首批網安險試點企業推廣工作。作為中資險企探索網安險的典型代表，中國太保產險蘇州分公司相關負責人在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，國內市場在產品設計與服務模式上需兼顧國際經驗與本土實際。

目前尚處于探索期的國內網絡安全保險有哪些痛點？海外成熟市場又有哪些經驗可供借鑒參考？

企業：從“被動應對”到“主動擁抱”

“早年公司服務器曾遭勒索病毒攻擊，萬幸當時數據量小，清除后還能恢復業務，但那次事件讓我們徹底明白，數據安全不是‘選擇題’，而是‘生存題’。” 近日，醫療器械企業科塞爾的高管王志高在接受記者采訪時，回憶起企業與網絡安全風險的初次“交手”，仍感慨不已。如今，這家企業已從被動應對風險，轉向主動擁抱網安險，成為蘇州高新區首批網安險試點的受益者。

作為醫療器械行業的一員，科塞爾的信息化轉型路徑頗具行業代表性。王志高介紹，醫療器械行業整體信息化進程相對滯后，多數企業生產規模較小，部分產品附加值高但產量低，對信息化系統的需求強度不及工業品、汽車等行業。但科塞爾早已突破這一“行業慣性”。目前企業已全面取消紙質生產記錄，生產管理、財務管理、OA辦公等核心系統全覆蓋，所有數據均依賴信息化系統存儲與管理。

“這種依賴意味著‘牽一發而動全身’。”王志高直言，一旦發生網絡中斷或系統故障，不僅會直接導致停工損失，更可能因生產記錄缺失影響合規性，對醫療器械企業而言，這類風險“不可承受”。也正因為如此，當江蘇省工信廳啟動首批省級網安險試點時，科塞爾第一時間響應申報，最終成為首批成功承保的企業之一，于今年3 月與中國太保產險蘇州分公司簽署了網安險保單。

記者了解到，此次江蘇省省級網安險試點明確“5市6區”參與，要求各區選取不少于100家企業作為被保險方，蘇州高新區是試點區域之一，共有6家保險公司入圍試點服務。為降低企業嘗試門檻，蘇州高新區首批試點采用“全額補貼”模式，網安險服務免費向企業提供，核心目標是讓企業通過“試用”感知網安險價值。

值得關注的是，此次普惠版網安險方案的保障范圍頗具“誠意”。不僅涵蓋應急救援費用、數字安全治理費用等網安險常規責任，還納入了風險較高的“營業中斷損失”保障。這一設計與部分險企初期“簡化保障范圍”的建議不同，更貼合企業實際風險需求。

免費試用不是終點，而是企業深入參與網絡安全保障的起點。王志高表示，通過此次普惠試點，科塞爾對網安險的保障價值有了直觀認知。“現在心里更有底氣，后續會根據企業的行業特性、業務規模和核心數據類型，與保險公司洽談定制專屬方案，真正實現‘一企一策’的精準保障，也愿意在網絡安全工作中進一步加大投入。”

險企：試點承接提供全周期配套服務

“高新區對100家試點企業的篩選與補貼有明確導向性，既體現對特定企業的扶持，補貼對象也重點聚焦專精特新、獨角獸及瞪羚企業，同時也要求參與試點的保險公司按此標準篩選客戶。”近日，中國太保產險蘇州分公司網安險相關負責人在接受記者采訪時，詳細解讀了蘇州高新區網安險試點的核心邏輯。

據透露，除科塞爾這一典型企業積極響應申報并成功承保外，該公司還為高新區另外25家高新技術企業提供了網安險保障，成為試點服務中的核心參與力量。

記者了解到，此次試點推出的普惠型網安險方案，精準錨定企業數字化轉型中的核心風險，覆蓋四大關鍵場景：營業中斷損失、數據恢復費用、勒索攻擊損失及網絡安全責任賠償，全方位解決企業在網絡安全領域的“后顧之憂”。

“網安險的服務絕不僅限于保單上的責任約定，全周期配套服務能力才是核心競爭力。”上述負責人強調，在保前環節，公司采用“無感測試”模式，依托AI技術與無感掃描技術，對企業的域名安全、郵箱安全、網絡漏洞及后門攻擊風險等進行全面檢測。這一檢測同時承擔預核保職能，檢測完成后會向企業免費出具詳盡的網絡安全報告，為企業后續升級、加固網絡安全軟硬件提供專業依據。截至2025年6月30日，該公司已在蘇州地區對接135家企業客戶，所有對接企業均收到了免費的網絡安全報告。

進入保中環節，服務進一步升級。該公司通過網關接入企業網絡系統，在保險存續期間實時監測網絡異常情況，包括是否遭受攻擊、是否出現新漏洞等，并嚴格落實保中預警機制，提前規避風險擴大。值得一提的是，為強化服務專業性與有效性，中國太保還專門吸納多名國家網絡攻防隊成員，為全周期服務提供技術支撐。

不過，網安險作為新型保險產品，發展中仍面臨挑戰。上述負責人坦言，傳統保險以“大數法則”為核心，依賴足量樣本確保統計概率準確，而網安險缺乏歷史數據支撐，給精算部門帶來極大挑戰。“因此我們始終堅持‘預防優先’，將資源重點投入到降低事故發生概率、減少事故損失上，而非僅聚焦事后賠付。”

市場：正從“普惠培育”向“精準服務”轉型

全球網安險市場在2013年開啟快速發展通道后，已形成規模化發展格局，但高風險、高賠付的行業特性日益凸顯。記者從業內獲悉，近年來海外網安險費率持續上行，部分地區賠付率已逼近200%，行業面臨嚴峻盈利考驗。

與海外市場的成熟度形成對比的是，中國網安險仍處于起步階段。中國太保產險蘇州分公司相關負責人在接受采訪時表示，盡管行業在政策推動下加速發展，但整體保費規模依然偏小。據慕尼黑再保險集團估算，2024年全球網絡保險市場規模達153億美元，而我國首批網安險服務試點期間，累計保費規模僅超1.5億元，市場潛力尚未充分釋放。

“我們雖與海外機構有合作，并借鑒了美亞、蘇黎世等外資機構的經驗，但合作協議數量有限，業務規模暫未擴大。”該負責人強調，國內市場更需立足本土實際，在結合中國企業特點與國內法律環境的基礎上，探索穩健謹慎的發展路徑。這種本土化探索的核心動因在于中外司法體系的本質差異。英美海洋法系下，調查費用、“TMD 費用”（線人及私人偵探相關費用）等均納入賠付范圍，而此類費用在我國屬于禁止賠付范疇，合規性成為業務開展的首要前提。

當前企業“出海”浪潮下，數據跨境流動帶來的網安險需求正在快速增長。以歐洲市場為例，企業向當地出口數據機床時，跨境數據交換需符合《通用數據保護條例》（GDPR）要求，而該條例明確將持有網絡安全保單作為數據安全保障的必要條件。這一合規門檻正推動出海企業加速配置網安險產品。

瞄準企業“智改數轉”與出海的雙重需求，保險公司開始探索精細化服務模式。中國太保產險蘇州分公司相關負責人透露，針對出海企業這一政府重點服務對象，公司推出的網絡安全保單可精準匹配其數據與設備出海的保障需求，并依托13家屬地機構的銷售與技術團隊提供“一企一策”服務。該負責人進一步建議，由政府層面統籌建立“數據及數字機床出海白名單”，為定制化合規保障方案提供支撐。

業內分析認為，在政策引導下，我國網安險市場正處于從“普惠培育”向“精準服務”轉型的關鍵期。隨著企業數字化轉型深化與行業生態完善，網安險有望突破規模瓶頸，成為數字經濟時代風險保障的核心支撐，為 “網絡強國”建設提供金融助力。

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