每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜張益銘    

“用心經營自我，用愛呵護毛孩子”——這已然成為當代年輕人的生活縮影。這種對生活的熱忱與對陪伴的珍視，讓寵物市場大爆發，隨著2024年中國城鎮寵物貓犬數量突破1.2億只，相關寵物經濟市場規模突破3000億元，一個巨大的醫療藍海正在形成。

據弗若斯特沙利文預測，寵物醫療市場規模將從2021年的303億元，以21.1%的復合年均增長率增至2026年的789億元。伴隨而生的是，中國寵物險保費規模在2020年約為5000萬元，但在2024年，這一數據已達17億元，5年增長33倍。按照過去五年的增速推算，2025年寵物險市場規模有望突破30億元。

《每日經濟新聞》記者不完全統計顯示，在89家財險公司中，已有33家涉足寵物醫療險業務，共推出百余款寵物醫療險產品，目前在售產品約有90款。

互聯網財險公司眾安在線是積極布局的典型，2024年，眾安在線寵物險總保費規模同比激增129.5%，突破10億元大關，市場份額領先。此外，人保、平安、太保等大型財險公司，及國泰產險、京東安聯、泰康在線等具有互聯網銷售優勢的中小公司也跑步入局，積極開展相關業務。不過，更多中小公司對這一業務仍處于觀望狀態——有50多家財險公司未推出過相關產品，亦有少數公司試水后停售了相關產品。

爆發式增長背后，這一新興險種給寵物主帶來了怎樣的保障體驗，寵物醫療險未來又將何去何從？

爆發增長：

5年激增33倍，今年市場規模有望破30億元

剛剛體驗過理賠的寵物主小源寫下好評：“狗狗生病花費的錢還是挺多的，抱著試試的態度買了寵物保險，最近狗狗咳嗽就用上了，按70%報的，理賠很快，很滿意。”

對于眾多養寵人士來說，寵物看病貴已成為他們面臨的突出難題。以貓腸胃炎這一常見疾病為例，其臨床癥狀與貓瘟有相似之處，患病貓咪都會出現精神萎靡、發熱、嘔吐等表現，但二者的病因和治療手段卻截然不同。個別寵物醫療機構可能會將輕度腸胃炎誤診為貓瘟，導致單次診療費用飆升至兩三千元。實際上，輕度貓腸胃炎的診療相對簡單，只需進行血常規及糞便檢測，再服用止吐藥、益生菌等即可緩解癥狀，治療費用通常在500元以內。

“我們希望通過保險這一工具，對寵物診療費用起到轉移支付的作用，減輕用戶壓力，這是我們開發寵物險產品的初衷。”螞蟻保人士表示，寵物險的出現，為緩解寵物看病貴問題提供了一種新的途徑。

在全球寵物市場中，寵物保險作為重要一環，發展態勢備受矚目。在歐美地區，寵物險歷經近百年發展，已步入成熟階段。瑞典作為其中典型，其寵物保險滲透率約達40%，意味著近一半的寵物擁有保險保障。在亞洲，日本的寵物保險市場發展迅猛，滲透率也已達到10%。

梳理國內寵物保險的發展歷程，早在2004年，華泰保險推出“小康之家”家庭綜合保險，以附加險形式將寵物責任納入保障范圍，在之后一段時間內，寵物保險主要以責任險為主。直到2014年之后，人保、平安、太保等先后推出寵物醫療保險，為市場帶來新的活力。2019年后，眾安在線、大地保險、國泰產險等公司紛紛加入，加之螞蟻保、京東保等互聯網平臺的流量助力，寵物保險市場正式進入快速發展的軌道。

行業數據直觀地展現了國內寵物險市場的增長潛力。2020年，中國寵物險保費規模約為5000萬元，到了2021年便翻倍至億元級別。隨后的2022年至2024年，市場規模更是分別達到5億元、9億元、17億元，幾乎每年都實現近一倍的增長。按照過去5年的增速推算，2025年寵物險市場規模極有可能超過30億元。

發展瓶頸：

三十余家險企搶灘，行業痛點已然顯現

對于這一新興險種的爆發，不同險企有著不同的態度。根據金融產品查詢平臺披露的保險產品情況，《每日經濟新聞》記者不完全統計顯示，在全行業89家財產險公司中，有59家公司涉及寵物保險相關產品，主要包含責任險、醫療險、意外險、家財險附加險、疾病險、托運險等品類，共計約500款產品。

數據顯示，有33家財險公司涉足寵物醫療險，占財產險公司總數近四成，共推出寵物醫療險產品132款，其中在售產品90款，停售產品42款。

近年來，一些市場主體積極布局，悄然擴大寵物醫療險的市場份額。“中國寵物險發展至今整體增速迅猛，這背后是中國寵物經濟蓬勃增長的縮影。龐大的寵物基數推動寵物相關消費需求上升，寵物保險為寵物消費市場提供了關鍵風險保障。但與海外成熟市場相比，國內寵物險滲透率仍處個位數的低位，長期來看滲透率提升空間巨大。”眾安在線高管在2025年中期業績發布會上表示，目前寵物險仍處于發展和投入階段。

部分險企在經營了一段時間后選擇了停售產品，如合眾財險一款注冊于2022年12月2日的寵物醫療費用保險，在2025年5月16日停售；易安財險一款注冊于2016年11月29日的寵物醫療費用保險，在2023年8月23日停售；太平科技一款注冊于2019年的寵物醫療保險，在2021年4月28日停售。

在調查中記者了解到，寵物醫療險的理賠體驗呈現兩極分化：一邊是理賠體驗順暢的寵物主認同感大大提升，還愿意分享給身邊養寵的朋友；另一邊，寵物險被一些未獲得理賠用戶的吐槽刷屏了。

如在某投訴平臺上，與“寵物險”有關的理賠事項多達幾千條，投訴對象涉及多家保險公司、互聯網平臺。梳理眾多投訴信息后記者發現，常見的理賠糾紛包括：對醫療費用是否屬于保險責任的界定分歧，以及寵物主與保險公司在出險時間和帶病投保認定上的矛盾等。

“我們的寵物險理賠是和寵物醫院服務網絡簽約的，要標準化理賠賠付標準，才能更有效地防范診療不當行為，降低欺詐風險。”一位入局寵物險的財險公司人士告訴記者，理賠糾紛的情況肯定是有的，尤其是涉及到醫療方面的理賠，人的醫療險也會有理賠糾紛，對診療規范化程度較低的寵物醫療險更是如此。

據一位寵物險業務負責人透露，由于診療不規范和欺詐行為，賠付成本占比超過20%，這已成為行業內保險公司面臨的共同難題。據悉，寵物醫院行業體系以私營為主，市場碎片化，診療和定價缺乏規范，過度醫療、“陰陽收費”現象頻發。更有甚者，部分用戶與醫院勾結，篡改材料騙取保險金，導致保險公司賠付成本大幅上升。

“部分用戶覺得自己獲賠了就行，保險公司虧了就虧了，但這不僅僅是保險公司一方面的事情，一旦欺詐用戶擠占正常投保人的權益，會導致保險公司抬高保費、產品下架，進而阻礙產品的保障能力進一步提升。”上述寵物險負責人表示。

更多保險公司仍處于觀望階段。有險企人士在與記者交流時表示：“目前市場創新產品有很多，但布局新業務需要綜合考慮的因素很多，比如人手、資源、時點等。寵物險的市場規模尚小，公司暫時未考慮入局該業務。”

破局之路：

如何更好地滿足寵物主需求

“6月份的時候小貓腳腫了，看病時間是過了等待期十多天，但是被保險公司拒賠了。”小余發布了一則“注意寵物保險等待期”的帖子，引發不少寵物主關注。小余告訴記者，自己投保一個多月后帶小貓去看病，跟保險公司客服溝通后，對方的意思是“在等待期結束之前就得病了”。“跟我情況類似的人說，有的獲得了部分理賠，有的拿到了一些心意金，但這種情況第二年就不讓續保了。”

客服人員告訴她，等待期內已存在的疾病或癥狀，保險人不承擔賠付責任。小余說，自己也是理賠后才知道不同疾病還有不同的等待期，比如她買的這個產品，意外傷害的等待期是10天，癌癥和口腔疾病的等待期是90天，其他疾病的等待期是30天。

“對于很多年輕用戶，寵物險可能是第一份保單，可能對于等待期或者免責，比如先天病不在報銷范圍，或者對于整個賠付范圍沒有比較充分的了解，這需要寵物險經營者逐漸完善和宣導，讓大家知道不是所有疾病都可以發生賠付。”有業內人士稱。

《每日經濟新聞》記者注意到，目前寵物醫療險的產品形態較為同質。以一款常見的寵物醫療險為例，該產品涵蓋意外醫療、疾病醫療責任，同時為用戶附贈防疫服務，包括驅蟲藥1支、疫苗1針等。報銷比例為：定點醫院報銷70%，非定點醫院報銷40%。在35元/月的方案下，疾病和意外的單次門診賠付上限是1200元，手術賠付上限是2000元，免賠額為0元。

從產品設計角度看，理想狀態下的寵物險可通過提高保障杠桿、取消單次賠付限額及賠付比例限制等方式，增強產品保障力度，減輕用戶就醫負擔。然而，過度診療、套取費用等現象的存在，讓寵物險的精準定價之路布滿荊棘。

螞蟻保寵物險運營負責人指出，部分寵物醫院會針對有保險的用戶采取區別對待策略，甚至依據保險單次賠付上限制定診療方案——這直接導致保障越充分的產品，賠付情況越不理想。“當前存在的問題是，越是追求充分定價，實際定價反而越不充分。只有排除過度診療、套取費用等干擾因素，保險產品才能實現穩定且充分的定價。”

行業規范的缺失，導致不同地區、不同用戶治療同一種疾病的費用差異顯著，進而造成保險成本波動較大。有寵物險業務相關人士認為，未來寵物險產品設計需聯動醫院與行業，通過疾病分級等方式，助力開發更具性價比的產品，以緩解當前面臨的定價難題。

京東保寵物險業務相關負責人表示，近年來保險公司多在服務體驗與成本控制間尋求平衡，一定程度上影響了用戶就醫服務及保險補償效果。該負責人強調，行業發展需保險公司、醫院、藥企等多方達成共識，形成協同推進合力。

盡管國內三萬余家寵物醫院實現全面標準化難度較大，但業內普遍認為，寵物醫療目錄的建立意義重大。通過保險機制、標準定價與流量整合，有望實現醫院、保險公司與客戶的三方共贏，為行業規模化發展奠定基礎。