每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

“再奮斗最后一周，加油！”周一（8月25日）早上，保險(xiǎn)代理人王明（化名）發(fā)了一條朋友圈。他的一天從清晨開(kāi)始，奔波于客戶(hù)拜訪(fǎng)和咨詢(xún)之間，語(yǔ)調(diào)急切卻充滿(mǎn)干勁。

和王明一樣，成千上萬(wàn)的保險(xiǎn)從業(yè)者正經(jīng)歷同一個(gè)“沖刺周期”。他們一邊積極拜訪(fǎng)和接待客戶(hù)，一邊在朋友圈中更新最新的市場(chǎng)情況，而“最后一周”“即將漲價(jià)”成了他們宣傳的高頻詞。

視覺(jué)中國(guó)圖

7月底，普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最新研究值為1.99%，觸發(fā)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率調(diào)整。與此同時(shí)，多家保險(xiǎn)公司明確，將調(diào)整新備案保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率最高值，2025年8月31日24時(shí)起，不再接受超過(guò)預(yù)定利率最高值的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保申請(qǐng)。

除卻保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人、IT部門(mén)的員工也同樣忙到“飛起”。他們的忙碌，都有一個(gè)一致的目標(biāo)：為產(chǎn)品順利切換做準(zhǔn)備。

如今，距離預(yù)定利率產(chǎn)品的切換時(shí)刻僅剩不到一周的時(shí)間，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)在產(chǎn)品儲(chǔ)備方面準(zhǔn)備得如何了？產(chǎn)品切換后將重點(diǎn)推送哪些產(chǎn)品？

舊產(chǎn)品停售：險(xiǎn)企、中介都在忙

“馬上就要邁入預(yù)定利率2.0%時(shí)代，8月末完成新老產(chǎn)品切換，全線(xiàn)產(chǎn)品都要漲價(jià)。”“保險(xiǎn)預(yù)定利率也跟隨市場(chǎng)存款利率下調(diào)，保險(xiǎn)產(chǎn)品又要漲價(jià)了。”進(jìn)入8月，保險(xiǎn)代理人的朋友圈和社交平臺(tái)，主要信息都是預(yù)告產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)，他們也開(kāi)始為利率切換作最后的沖刺。

產(chǎn)品利率下調(diào)的消息出來(lái)后，王明就忙著聯(lián)系客戶(hù)，給客戶(hù)介紹產(chǎn)品切換前后保費(fèi)和收益的不同。“我現(xiàn)在每天都在約見(jiàn)客戶(hù)，產(chǎn)品切換后就要漲價(jià)了。”最近的王明十分忙碌，7月底開(kāi)始，他就在為即將到來(lái)的產(chǎn)品切換做客戶(hù)服務(wù)和接待，雖然沒(méi)有明確計(jì)算過(guò)最近的出單量，但王明感覺(jué)最近單子多了一些，也更容易出單。

“最近行業(yè)經(jīng)常能見(jiàn)到大單，千萬(wàn)元保費(fèi)的大單也不少。”王明談到最近同業(yè)的出單，話(huà)語(yǔ)中帶著羨慕，在其看來(lái)，行業(yè)頻出大單也在情理之中，畢竟很多客戶(hù)也沒(méi)有太多的投資渠道，保險(xiǎn)的收益還是略高于其他一些金融產(chǎn)品。

與代理人緊鑼密鼓地拜訪(fǎng)客戶(hù)不同，保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)的產(chǎn)品切換則更多地體現(xiàn)在消息提醒上。

在螞蟻保、微保、水滴保等保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)上，點(diǎn)開(kāi)就可以看到8月31日產(chǎn)品下架的通知。以“水滴保之家”小程序?yàn)槔A(yù)計(jì)會(huì)有上百款產(chǎn)品將在8月31日前下架，其中包括“福星”系列、“財(cái)星”系列、“守護(hù)”系列、“無(wú)憂(yōu)”系列等，涉及重疾險(xiǎn)、失能險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)在內(nèi)的多種保險(xiǎn)產(chǎn)品將經(jīng)歷重要調(diào)整。

水滴保方面對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，面對(duì)預(yù)定利率的調(diào)整，水滴保正積極溝通保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品策略，做好新舊產(chǎn)品切換、客戶(hù)服務(wù)等各項(xiàng)工作，全力推進(jìn)新舊產(chǎn)品的銜接計(jì)劃，確保在售產(chǎn)品合規(guī)，并為新產(chǎn)品上線(xiàn)作準(zhǔn)備，以確保平穩(wěn)過(guò)渡。此外，也將制定專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)預(yù)案，針對(duì)下架產(chǎn)品和投保疑問(wèn)為用戶(hù)提供清晰、及時(shí)的咨詢(xún)與解答，保障用戶(hù)權(quán)益，提供更好服務(wù)體驗(yàn)。

在代理人和保險(xiǎn)中介平臺(tái)忙碌之時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門(mén)也同樣忙得“飛起”。有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士表示，公司產(chǎn)品部門(mén)和IT部門(mén)員工基本都忙得不可開(kāi)交，開(kāi)發(fā)并逐步上市符合相關(guān)預(yù)定利率要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“行業(yè)大范圍的停售和產(chǎn)品切換也不是第一次了，大家其實(shí)都有一些經(jīng)驗(yàn)了。”有業(yè)內(nèi)人士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，經(jīng)驗(yàn)是有的，但是全員加班肯定也是跑不了的。

新產(chǎn)品上線(xiàn)：分紅險(xiǎn)依舊是主流

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，在一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售人員賣(mài)力銷(xiāo)售老產(chǎn)品的同時(shí)，一些險(xiǎn)企則選擇主動(dòng)出擊，早早推出新產(chǎn)品以應(yīng)對(duì)低利率環(huán)境。

比如，同方全球人壽、中意人壽等多家合資壽險(xiǎn)公司此前已推出預(yù)定利率為1.5%的分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，主動(dòng)應(yīng)對(duì)低利率市場(chǎng)環(huán)境下的挑戰(zhàn)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，現(xiàn)有預(yù)定利率產(chǎn)品將于8月31日起全面停售，這一舉措標(biāo)志著長(zhǎng)期占據(jù)市場(chǎng)主流的預(yù)定利率2.5%產(chǎn)品即將正式退出歷史舞臺(tái)。在當(dāng)前持續(xù)低利率的市場(chǎng)環(huán)境下，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)愈發(fā)凸顯。

從業(yè)內(nèi)對(duì)未來(lái)產(chǎn)品的發(fā)展方向來(lái)看，分紅險(xiǎn)依然會(huì)是利率切換后的主流產(chǎn)品。

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)葉鵬程對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，低利率環(huán)境下固收產(chǎn)品不可持續(xù)，保險(xiǎn)行業(yè)向分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型是必然。一方面，監(jiān)管機(jī)制的設(shè)置讓分紅險(xiǎn)具有更多的優(yōu)勢(shì)，比如紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率和預(yù)定利率的差額，保險(xiǎn)公司分配給保單持有人的比例不低于可分配盈余的70%；另一方面，從定價(jià)角度來(lái)看，分紅險(xiǎn)具有必然性邏輯，例如傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定利率2.5%，保險(xiǎn)公司給到客戶(hù)的收益率無(wú)法突破2.5%，分紅險(xiǎn)預(yù)定利率2.0%，按目前市場(chǎng)上最高紅利演示利差水平不超過(guò)（4.5%-預(yù)定利率）×70%，加上預(yù)定利率2.0%后演示利率最高大約也就是3.75%，從專(zhuān)業(yè)角度計(jì)算，分紅的收益預(yù)期更有優(yōu)勢(shì)，能更好地穿越周期且分享獲取更好的收益回報(bào)。

“預(yù)定利率調(diào)整后，分紅險(xiǎn)保底收益僅比傳統(tǒng)險(xiǎn)低0.25個(gè)百分點(diǎn)，且擁有浮動(dòng)收益設(shè)計(jì)，對(duì)客戶(hù)的相對(duì)吸引力更高，預(yù)計(jì)新單業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)加速轉(zhuǎn)向分紅險(xiǎn)，而分紅險(xiǎn)占比提升將進(jìn)一步緩解險(xiǎn)企剛性成本壓力。”東吳證券在研報(bào)中表示。

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