每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜廖丹    

“口腔科的號太難掛了，掐著點也搶不到。”近期，張女士智齒疼痛難忍，便撥打了保險公司健康管理服務熱線，申請使用專家門診預約服務。在健康專員的幫助下，張女士成功預約到了附近三甲醫院口腔科專家門診，順利拔除兩側智齒。

近年來，以百萬醫療險為代表的醫療險產品升級迭代，除了在產品責任和保障范圍方面不斷擴容，在健康管理與醫療服務上也不斷加碼，包括健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預防、慢病管理、就醫服務、康復護理等服務類別。

通過“治未病”降低生病概率，繼而減少高額賠付概率，如今，醫療險“賽點”悄然轉換，比拼健康管理服務成為行業發展新風向。

保通社從業內了解到，一些“重服務”的醫療險產品中，健康管理服務的成本已經大大提升，達到凈保費20%的上限水平。當前，哪些健康管理服務更受消費者青睞，行業“保險+服務”的探索有哪些看點？

增加互動提升用戶黏性

看病就醫，不知道哪個醫院好，想找知名專家看診，卻苦苦掛不上號。跟張女士一樣，申請過專家門診預約服務的李先生也對這項服務贊不絕口。

而在健康管理服務的眾多權益中，專家門診預約、醫療轉診等服務是最受關注和歡迎的項目之一。“醫療轉診服務方面的用戶體驗和反饋應該是最好的。”一位險企健康險業務部人士在受訪時表示。

“一些醫療險產品，尤其是中高端醫療險產品增加了健康管理服務，比如在心理咨詢、齒科眼科等消費型醫療領域建立起服務體系，客戶的感知會很高，并且使用率是很高的。健康服務擴展了傳統醫療險功能的外延，從保大病向提供日常醫療服務演進，提升了客戶的獲得感。”中再壽險高管在受訪時表示。

眾惠相互相關負責人在受訪時表示，健康管理服務與商業健康保險的結合是保險行業向“預防為主、健康導向”轉型的重要趨勢，兩者的協同效應不僅提升了保險產品的價值，還重塑了健康險行業的商業模式。

一是通過健康監測、定期體檢、慢病管理等服務，降低投保人群的發病風險，減少高額理賠（如心腦血管疾病、糖尿病并發癥）；二是動態健康數據（如可穿戴設備監測）輔助精準定價，優化風險池劃分，減少逆向選擇；三是健康管理服務（如私人醫生、在線問診、心理健康咨詢）成為保險產品的“軟性溢價”要素，提升服務體驗；四是通過健康管理增加互動，提升用戶黏性。

以旗下核心百萬醫療險和中端醫療險兩款產品為例，平安健康險相關負責人表示，除擴大保障責任外，還升級就醫陪診、院后康復等就醫服務，由門診陪診擴展到門診、入院、出院等全場景陪診，并配備專業團隊為客戶提供康復指導。此外，兩款產品將健康保險與健康管理深度融合，如百萬醫療險新增了運動健康和腫瘤多學科會診等服務，中端醫療險則在上述權益基礎上新增了數字化減重管理方案，積極推動“事后被動理賠”轉為“前置就醫服務、主動健康管理”。

平安健康險黨委副書記、總經理助理林晟對保通社表示：“數字化減重管理方案與阜外醫院健康生活方式醫學中心共創，通過數字化便捷監測、個性化定制方案、游戲化互動體驗，讓客戶在友好的體驗中實現醫療級科學、有效、快樂減重。”

重塑帶病體保險價值鏈

隨著帶病體人群不斷納入保障范圍，醫療險向“重服務”的轉變愈加重要。

“醫療險中不同人群的需求差異很大，更多的亞健康人群、帶病體則對健康管理有著剛性需求。”一位健康險公司高管此前在受訪時對保通社表示，通過動態健康監測預警服務，化被動為主動，隨時守護并管理客戶健康。這樣的健康管理服務能夠貫穿在保單生效的每一天，也更能體現醫療險的價值所在。

據了解，目前保險公司通過智能穿戴設備、基因檢測、健康評估工具等技術手段，實時監測用戶健康數據并提供個性化干預。

京東安聯保險相關負責人在受訪時表示，公司聯合京東健康構建的“保險+健康”賦能體系，通過三大核心能力重塑帶病體保險價值鏈，其中保險作為核心載體，健康服務作為價值放大器。

“一方面，將整合京東健康體檢資源，根據用戶健康指標實施分級保障機制，為不同健康狀況的用戶提供差異化保障方案；另一方面，將開發智能穿戴設備，實現健康數據實時監測和緊急情況快速響應。通過持續追蹤用戶的診療、運動和體檢數據，動態優化保障方案，形成健康改善與保障升級的良性循環。”上述負責人介紹，這一創新模式目前正處于設計階段，未來將率先應用于慢性病管理保險產品，幫助提升帶病體保險的可及性和可持續性。

林晟表示，圍繞健康保健、慢病管理、就醫服務、重疾管理、康復管理、居家照護、理賠服務，平安健康險全面升級“樂健康”服務體系，從傳統的就醫理賠延伸至全周期全旅程健康管理服務，覆蓋人們從健康到疾病到康復的健康管理全周期。“我們從服務標準、服務專家、服務網絡三方面全面進階，護航不同人群的‘健康全旅程、就醫全過程、疾病全病程’，助力人們收獲健康美好生活。”

“眾惠相互聚焦短期健康險發展戰略，以特定病種為單位，聯合大健康領域優質服務者，以保險為載體，形成了健康管理服務的閉環生態圈。”眾惠相互相關負責人表示，公司不僅僅將自身定位為保險產品提供方，更主動作為健康服務體系的組織者與協調者，如在腎病和肝病保障項目中，打通“保-醫-藥”服務鏈路，實現全方位慢病管理，做到“防得住，治得好，付得起”。

健康管理服務需系統化

如今，大家越來越重視“提前預防生病”，而不是等生病了再被動治療。這種觀念變化下，商業醫療險要想在醫療體系里發揮更大作用，就需要“改頭換面”，險企從以往單純的“支付者”轉變為“健康促進者”。

國信證券近期研報認為，商業健康險可以通過打造服務生態、實施前端干預來降低賠付風險，將保險產品從傳統的“事后賠付”模式轉變為“全生命周期健康管理”模式，通過預防疾病發生、延緩疾病進展、優化醫療資源使用等方式，從根本上減少高額賠付概率。

“全生命周期健康管理”模式的核心邏輯在于：通過前端健康干預降低疾病發生率，中端優化醫療資源使用效率減少過度醫療，后端提供康復與長期護理服務延緩病情惡化，從而系統性降低商業保險公司賠付支出壓力。

在眾惠相互相關負責人看來，健康管理服務正將商業健康保險從“財務補償工具”進化為“健康解決方案平臺”。這種加持不僅創造了“控費-服務-用戶增長”的正向循環，更推動了保險業從被動賠付向主動健康管理的價值鏈重構。對于健康管理服務未來的升級方向，其認為，行業將更精細化、專業化、系統化。

“公司充分發揮中外股東服務資源、客戶資源優勢，找準大健康差異化發展路徑，積極打造健康管理服務，自建自有專業隊伍體系、深耕醫療網絡資源、聚焦長板、打造特色、夯實基礎，構建全生命周期健康管理體系。”據招商信諾相關負責人介紹，繼2017年自建健康管理公司之后，2024年，招商信諾再獲“小諾健康”互聯網醫院牌照，進一步完善數字化、智能化健康管理平臺。

對于健康保險與健康管理的深度結合，也有業內人士在受訪時直言，真正有效的健康管理服務投入成本高，效果顯現慢，如何將其價值量化并融入保險產品設計和定價中仍需探索。

“醫保改革壓縮基本醫保的支付彈性，倒逼商業健康險向‘服務型產品’轉型。”國信證券認為，未來商業健康險核心機遇在于“產品與服務升級”及“數據與技術賦能”的兩端突圍。未來，商保目錄需進一步強化動態調整機制，探索與醫保目錄的聯動，深化健康管理服務整合，填補多層次醫療保障缺口，促進“醫+藥+險”生態融合。

封面圖片來源：視覺中國