每經記者｜潘婷    每經編輯｜張益銘    

深圳某居民樓內，一張海報張貼在負三層的電梯間，有點“隱秘又明顯”的意思。

電梯里的“社區融資”廣告 圖片來源：每經記者 潘婷 攝

“降息優化，信用年化低至2.68%，抵押年化低至2.35%。”這張海報上，印有“社區融資專家 為鄰降息解壓”的字眼。

這是什么貸款形式？和社區有什么關系？帶著這些疑問，記者展開調查。

在實地探訪中，記者注意到，某“社區融資”門店屋內貼著宣傳工農中建等24家銀行皆是其“戰略合作伙伴”的海報。

“我們還會和銀行溝通，讓銀行把企業加入白名單，客戶再去申請貸款。”“社區融資”店負責人小李對以客戶身份咨詢的《每日經濟新聞》記者（下同）表示，可以辦理房貸轉經營貸，可以做到“約定同一天多家銀行同時下款”，以達到貸更多錢的目的。

在收費標準方面，也有多種名目的收費形式。客戶若辦理新貸款或者用經營貸置換房貸，除了要付服務費，合同中還約定了公證費、過橋費、評估費等費用。

介紹稱同一天可向多家銀行申請貸款

在小區里貼海報，明晃晃告訴眾人可以貸到年化利率2.68%的信用貸，這是怎樣的情形？

“客戶名下有公司，且繳稅較多，可以辦理經營用途的信用貸，能申請到年化2.68%的利率。個人申請單筆銀行上限是100萬元，如果交稅多，可以多申請幾家銀行，最高可以做到1000萬元。”對于記者咨詢的海報上標注的利率2.35%和2.68%的貸款，自稱是“社區融資”店負責人的小李在電話中對記者表示，他們是連接銀行和社區的服務點，相當于橋梁，社區里的客戶有借款需求，他們就根據客戶情況去匹配最適合、成本最低、利息最低的貸款產品。

按照小李的意思，辦理利率2.68%的經營用途的信用貸需要滿足名下有公司的條件，但是，并不強制使用公司名義貸款，可以個人名義辦理利率2.68%的貸款。

“名下沒有公司，可以辦理消費類的信用貸，最低3%的利率。”小李對記者表示，即使他去（銀行）申請優惠券最低也只能到3%。

“如果想要更低的利率，則需要辦理房屋抵押貸款。”小李告訴記者，抵押貸款最低年化可以做到2.35%，隨借隨還，先息后本，三年內無違約金。

小李聲稱，可以通過與銀行溝通，為客戶“爭取最低利率，提高貸款額度”。

“你們直接去銀行貸款不一定能拿到3%的貸款利率，我們通過社區店對接（銀行），可以申請到優惠券。”小李繼續對記者表示，而且他們能夠讓客戶拿到更高的額度，比如客戶正常去銀行可以貸款30萬元，如果小李去銀行溝通，客戶可以獲批50萬元到100萬元額度的貸款。提前和銀行溝通好審批事宜，同一天可向多家銀行申請貸款。

“平時我們每個客戶都會給（銀行）客戶經理一些小紅包，便于貸款審批。如果順利的話，貸款200萬元以內，我們收取的服務費估計6000元左右。”記者在溝通中了解到，小李會以不同形式給銀行客戶經理送紅包，主要是為了貸款審批能順利通過。

在調查“社區融資”過程中，記者發現，所謂“2.68%信用貸”并非傳統意義上個人去銀行以純信用方式貸款，而是對借款人添加了“名下有公司”“經營用途”的條件才能以個人名義進行信用貸款。

“社區融資專家”和社區是否有關系？

那么，“社區融資專家”和社區是否有關系？不直接通過銀行貸款是否存在更高的服務費？為了更深入了解該貸款模式，記者來到上文中小李所在的這家“社區店”。

店鋪隱藏在街道一側，店面不大，沒有那么容易被看見。進入店面，只有前臺的一位工作人員。

“我們是做賬期的，你名下有房貸、車貸，這些利率比較高的話，能降低，新增（貸款）額度也做。”該店前臺工作人員表示，他們原來也是大型銀行的員工，現在出來自己做業務，對銀行和產品都比較熟。

對方提供的融資咨詢服務合同 圖片來源：每經記者 潘婷 攝

記者注意到，在該“社區店”的墻上掛著一個印有多家大型銀行名稱和LOGO的海報，包括中行、農行、工行、建行、交行、郵儲、平安、招商、廣發銀行等在內的24家銀行。

前臺工作人員表示：“我們和上面這些銀行都簽訂正式合同，它們是我們的會員，客戶和銀行也是簽正式（貸款）合同。”據其介紹，“社區店”不做私人借貸，都是銀行放款，還款給銀行，他們只是幫助對接銀行。

那么，海報上所示銀行是否真的為該公司合作伙伴？記者以客戶身份咨詢了上述銀行中的兩家。

招商銀行App在線客服表示：“不是屬于招商銀行的，請不要輕易相信，保護好自己的信息。”

平安銀行App在線客服則表示，未查詢到該（公司）信息。

“我們老板是想把我們這個店做成連鎖的，目前有六七家店。”在聊天過程中，前臺工作人員介紹道。

那么，居民樓里海報上印著的“社區融資專家”是什么意思？是否和社區有聯系？

前臺工作人員稱：“我們叫‘社區’是因為我們開在業主樓下、小區樓下，負責這一片社區的人群。”

貸款之前，讓銀行把公司加進“白名單”

隨后，自稱是“社區融資”店負責人的小李來到了該店面，在記者表示這家店不大后，小李說他們是小的“社區店”。

“社區沒有這種服務客戶貸款的店，大部分都是服務房產的。一些客戶沒有辦法找到最合適的銀行，或者無法自行完成審批流程、提供資料，又或者單個銀行的貸款額度無法滿足客戶需求，所以我們想開這種‘社區店’。”小李如此說道。

“方便問下您任職的企業嗎？國企、事業單位工作人員的貸款相對比較好批，民企員工貸款要申請優惠券，否則很難獲批較高額度。”

據小李介紹，他會和銀行溝通，讓銀行把客戶工作的民營企業加入到白名單里，客戶再去申請貸款。

“加到白名單后，消費貸年化利率在3.1%到3.2%之間，我會幫你從3%開始申請。”

另外，記者在溝通中了解到，該“社區店”還做另外一種“降息優化”的業務，當客戶名下有公司，可以貸到利率比較低的經營貸，客戶可以選擇將原來的房貸置換為經營貸。

在具體操作上，會讓客戶先在新的銀行審核經營貸額度，然后把原來的貸款還掉，置換成新的低利率的經營貸。

“名下有公司，經營貸最低可以做到2.35%，信用貸最低可以做到2.68%。”小李說道。

至于降息優化的費用，小李繼續介紹，比如客戶三年節省利息10萬元，他們收取15000元服務費，有的情況可能還會給轉介紹的人一些返利。

這也意味著，小李要收取利息節省金額的15%作為服務費。

對方展示的融資服務收費價目表 圖片來源：每經記者 潘婷 攝

記者獲得的一份融資服務收費價目表顯示，“存量降息服務收費標準”（居間服務費）為節省成本總數的15%~20%；“新增額度服務收費標準”（居間服務費）為節省成本總數的0.2%~0.8%。不過，在另外一份融資咨詢服務合同中，還標有需由客戶承擔的評估費、公證費、過橋費、工本費等。

律師：所涉及業務非法

那么，這類“社區融資”店是否合法合規？

北京大成律師事務所王國全律師對《每日經濟新聞》記者表示：“該“社區融資”店所涉及業務，早在2022年原銀保監會消費者權益保護局第8期風險提示（以下簡稱“風險提示”）中，就已經表明上述中介行為為非法業務。

風險提示中指出：“一些不法中介向消費者推介房貸轉經營貸，宣稱可以‘轉貸降息’，誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經營貸歸還過橋資金。然而，這種將房貸置換為經營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。”風險提示還特別提醒廣大消費者，警惕不法中介誘導，認清違規轉貸背后隱藏的風險，防范合法權益受到侵害。

個人以“存量貸款降息”“房貸轉經營貸”等名義，尋找這類“社區融資”店，存在哪些風險？

肖颯對記者表示，該種“社區融資”店既有違約風險，又有違法風險。類似的將存量貸款、房貸置換為經營貸的操作，很可能給相關消費者帶來違約、違法風險。

首先，經營貸須用于生產經營周轉。銀行與消費者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉貸”操作下，銀行若發現經營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響；其次，在辦理所謂的貸款降息、房貸轉經營貸的過程中，大部分都會涉及偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經營貸資格，涉嫌騙取銀行貸款，情節嚴重的，經營者和消費者均有可能構成騙取貸款罪。除騙取貸款罪外，上述經營內容還可能侵害消費者個人信息安全、引發消費者資金鏈斷裂風險等其他風險。