每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜張益銘

“保險類產(chǎn)品安全性好、長期收益率較高，本來想選擇一款購買，但我在銀行App上操作的時候發(fā)現(xiàn)需要雙錄（通過錄音和錄像的方式，對金融服務過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行同步記錄和保存）。”消費者姚姚（化名）告訴記者，自己最后直接在銀行App上選擇了一款理財產(chǎn)品，因為想買保險還要找個銀行網(wǎng)點去做雙錄，實在有些麻煩。

12月15日起，個人養(yǎng)老金制度全面實施，稅收優(yōu)惠政策實施范圍擴大到全國、金融產(chǎn)品種類進一步擴容的同時，金融機構(gòu)的管理服務水平也將進一步提高。《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡稱《通知》）明確，參加人在商業(yè)銀行通過個人養(yǎng)老金資金賬戶線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的，取消“錄音錄像”。

在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，保險與養(yǎng)老具有天然契合性，但從試點期間銷售情況而言，保險類產(chǎn)品相比金融產(chǎn)品優(yōu)勢并不突出。有保險業(yè)內(nèi)專家對記者指出，保險產(chǎn)品比銀行的理財和儲蓄產(chǎn)品復雜的多，并且銷售的時候程序也復雜，包括雙錄等投保流程，所以保險產(chǎn)品在個人養(yǎng)老金方面的銷售，也比銀行理財儲蓄難得多。

而取消“錄音錄像”，意味著保險銷售的“門檻”被放寬。多位業(yè)內(nèi)人士在受訪時表示，（取消雙錄）肯定會促進投保效率，利好保險類產(chǎn)品銷售。

在業(yè)內(nèi)人士看來，個人養(yǎng)老金業(yè)務開閘后，保險機構(gòu)要想在競爭中取得優(yōu)勢，除了要不斷創(chuàng)新、開發(fā)符合消費者需求的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，還要提高自身的服務質(zhì)量，并加強與消費者的溝通，提升品牌形象，以贏得消費者的信任和青睞。

購買流程復雜度將大幅下降

個人養(yǎng)老金制度試點始于2022年11月25日，試點兩年時間里，呈現(xiàn)出個人養(yǎng)老金賬戶“開戶熱投資冷、繳費意愿不高”的現(xiàn)象。截至2024年11月末，已吸引了7279萬人開戶參加。

銀行作為個人養(yǎng)老金的開戶機構(gòu)，有最直接的客戶觸達和轉(zhuǎn)化場景，包括保險產(chǎn)品在內(nèi)，絕大多數(shù)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品在不同商業(yè)銀行平臺上架。

為了提高管理服務水平，《通知》鼓勵并支持商業(yè)銀行銷售全類型個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，不斷增加銷售品種。同時要求商業(yè)銀行要健全線上線下服務渠道，為參加人變更資金賬戶開戶銀行、領(lǐng)取個人養(yǎng)老金等提供更多個性化服務。在依法合規(guī)、風險可控前提下，商業(yè)銀行應當與理財公司、保險公司、基金公司、基金銷售機構(gòu)等機構(gòu)加強合作，支持其開展個人養(yǎng)老金業(yè)務。

《通知》還明確提出，參加人在商業(yè)銀行通過個人養(yǎng)老金資金賬戶線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的，取消“錄音錄像”要求。國金證券非銀分析師就此稱，保險產(chǎn)品購買流程的復雜程度大幅下降，與其他金融產(chǎn)品看齊，占比有望繼續(xù)提升。民生證券非銀分析師也認為，購買商業(yè)保險取消雙錄，利好保險產(chǎn)品銷售。

一位銀行系保險公司相關(guān)負責人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，（取消雙錄）肯定會促進投保效率，同時根據(jù)監(jiān)管回溯規(guī)定，線上投保流程中的操作仍會被記錄，以維護消費者的合法權(quán)益。

北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆認為，取消“錄音錄像”，確實有助于簡化商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的購買流程，提高銷售效率，保險公司和相關(guān)監(jiān)管部門應加強對銷售過程的監(jiān)管，確保消費者的合法權(quán)益不受侵害。

根據(jù)《通知》要求，金融機構(gòu)要按照規(guī)定做好個人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示和風險等級確定工作。個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺和金融行業(yè)平臺根據(jù)風險等級，分類展示個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，強化風險提示。

保險數(shù)量擴容占比至17.5%

相比開戶數(shù)，個人養(yǎng)老金賬戶的繳費比例仍有待提高。有數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，繳費人數(shù)占開戶人數(shù)不到三分之一。

截至今年9月末，北京開立個人養(yǎng)老金賬戶531.8萬戶，繳存資金114.2億元；上海累計開戶近500萬戶，繳存金額超過110億元；深圳累計開戶434萬，累計繳存資金41.36億元；截至10月末，廣州市開戶數(shù)超488萬戶。

從產(chǎn)品數(shù)量看，四大類產(chǎn)品供應不均衡，一半產(chǎn)品沉淀于銀行儲蓄類。國家社會保險公共服務平臺發(fā)布的信息顯示，截至12月15日，個人養(yǎng)老金專項產(chǎn)品有942款，其中儲蓄產(chǎn)品466款，基金產(chǎn)品285款，保險產(chǎn)品165款，理財產(chǎn)品26款。其中，基金和保險產(chǎn)品的數(shù)量擴容明顯，目前占比分別為30%、17.5%。

從最初的6家公司共7款產(chǎn)品，到目前的23家公司推出了165款產(chǎn)品，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品在種類、數(shù)量上持續(xù)擴容，可供選擇的產(chǎn)品不斷豐富，從產(chǎn)品類別上看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、年金保險、兩全保險數(shù)量分別為25款、87款、53款。

其中，中國人壽、人保壽險、太保壽險、國民養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、泰康人壽、泰康養(yǎng)老等率先入局的多家大型壽險公司、養(yǎng)老險公司，目前推出的產(chǎn)品數(shù)量在10款以上。

太保壽險表示，公司率先推動個人養(yǎng)老金業(yè)務，創(chuàng)新推出鑫享頤、歲優(yōu)保、易生福、盈有余等10余款個養(yǎng)產(chǎn)品，形成太保特色的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品品牌。未來，將繼續(xù)緊跟國家政策導向，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務，優(yōu)化銷售策略，為客戶提供更加全面、專業(yè)的個人養(yǎng)老綜合解決方案。

同樣在產(chǎn)品數(shù)量上領(lǐng)先的國民養(yǎng)老，截至目前累計有15款產(chǎn)品進入個養(yǎng)產(chǎn)品目錄。截至2024年12月11日數(shù)據(jù)顯示，公司累計銷售個人養(yǎng)老金3萬件，總保費逾4億元，件均保費約1.2萬元，處于市場前列。

太平養(yǎng)老也是個人養(yǎng)老金產(chǎn)品、系統(tǒng)獲得“雙首批”的保險公司，并打造“個人養(yǎng)老金專員”專屬服務團隊。截至2024年11月，公司個人養(yǎng)老金開戶數(shù)約3.4萬戶、保費規(guī)模超3億元、戶均繳費近萬元，累計協(xié)助客戶退稅預計超7000萬元。據(jù)了解，為更好把握個人養(yǎng)老金制度全面實施全面實施的機會，太平養(yǎng)老在今年第四季度已召開兩次總分公司個人養(yǎng)老金政策專項研討會議，將個人養(yǎng)老金業(yè)務作為當前及下一步工作的重中之重。

此外，在個人養(yǎng)老金試點期間，已將個人養(yǎng)老金業(yè)務提升至公司戰(zhàn)略高度的友邦人壽，在該項業(yè)務上已成效顯著。截至2024年10月，公司個人養(yǎng)老金客戶超20萬人，個人養(yǎng)老金新單總保費突破24億，平均每天服務客戶365位，累計服務企業(yè)超15000家。

險企探索發(fā)展養(yǎng)老投顧服務

“對于消費者，養(yǎng)老保險產(chǎn)品含有十分復雜的繳費規(guī)則、退保規(guī)則和年金領(lǐng)取規(guī)則。投保人需了解保險責任、責任免除、保障期限、領(lǐng)取期限、初始費用扣除、現(xiàn)金價值、利益演示等諸多條款。”在華東師范大學經(jīng)濟與管理學院教授周延看來，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，中青年投資者更傾向于使用手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)App等在線方式獲取金融服務。沒有面對面的需求分析、方案設(shè)計與深度溝通，保險公司難以完成客戶對養(yǎng)老保險的需求挖掘和產(chǎn)品介紹，難以促成業(yè)務。

《通知》提出，金融機構(gòu)依法依規(guī)開展個人養(yǎng)老金投資咨詢服務，根據(jù)個人投資風險偏好和年齡等特點，推薦適當?shù)膫€人養(yǎng)老金產(chǎn)品。鼓勵金融機構(gòu)在與參加人協(xié)商一致的情況下，探索開展默認投資服務。加強對金融消費者、投資者的保護，充分保障參加人的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

對于探索開展默認投資服務，民生證券非銀分析師認為，針對的是參與人繳費后不會挑選產(chǎn)品的痛點，賬戶中大量資金以現(xiàn)金方式存在而非金融產(chǎn)品。隨著個人養(yǎng)老金制度參與度的提升，投顧服務的需求將持續(xù)提升，同時也對投顧服務的專業(yè)水平提出了更高要求，本質(zhì)上投資咨詢服務的開展也有望推動投資行為向?qū)I(yè)化、機構(gòu)化轉(zhuǎn)變。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在試點期間，不少保險公司在提供專業(yè)咨詢方面已有探索。

如在個人養(yǎng)老金業(yè)務表現(xiàn)突出的友邦人壽，依賴營銷員團隊推動、宣傳個人養(yǎng)老金業(yè)務。據(jù)介紹，個人所得稅匯算清繳開始后，友邦的卓越營銷員團隊持續(xù)開展個稅申報指南公益宣講，幫助大家及時、準確完成申報，并借此契機讓更多人了解個人養(yǎng)老金制度及產(chǎn)品。通過專業(yè)化、顧問式的營銷模式，為客戶提供量身定制的養(yǎng)老規(guī)劃方案，從需求分析、資金預估到保障配置等全方位進行考慮，包括積極推薦客戶購買補充養(yǎng)老金產(chǎn)品、保障類產(chǎn)品并同時配備養(yǎng)老服務。

作為專業(yè)養(yǎng)老險公司，太平養(yǎng)老結(jié)合B端企業(yè)客戶經(jīng)營優(yōu)勢，推動“個養(yǎng)政策宣講團”走進企業(yè)，打通個人養(yǎng)老金政策宣傳“最后一公里”，通過個人養(yǎng)老金專員進駐各類企業(yè)，面向廣大企業(yè)員工開展政策普及宣傳，提供專業(yè)咨詢輔導。

國民養(yǎng)老探索發(fā)展以數(shù)字、科技、普惠、可信為特征的養(yǎng)老投顧服務，提高服務效率和水平，將個人養(yǎng)老金業(yè)務嵌入金融服務生態(tài)場景，通過優(yōu)化業(yè)務流程、提升服務體驗來激發(fā)客戶參加、投資的意愿。為進一步增強個人養(yǎng)老金對公眾的吸引力，國民養(yǎng)老建議，鼓勵參與機構(gòu)發(fā)展專業(yè)性養(yǎng)老投顧服務。

在上述分析師看來，未來養(yǎng)老投顧服務更加考驗綜合全品類的產(chǎn)品投資咨詢能力，而非僅僅某一項投資品類，對個人養(yǎng)老金參與機構(gòu)同時提供了挑戰(zhàn)與機遇。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝