每經(jīng)記者｜張宏    每經(jīng)編輯｜張益銘

隨著新一輪降息在銀行間鋪開，閑置資金投向成為民眾關(guān)心的問題。在新一輪存款降息背景下，大額存單是否依然緊俏？銀行現(xiàn)在主推什么產(chǎn)品？為此，每經(jīng)記者以投資者身份對北京地區(qū)的多家國有銀行、股份行及城農(nóng)商行展開走訪調(diào)查。

記者發(fā)現(xiàn)，國有行大額存單有額度，20萬起投，與此前門檻并無差異，且不同銀行間利率基本持平。股份行、城商行大額存單利率較國有行高20BP~50BP，且由于遠期端利率下行趨勢明顯，短期限大額存單普遍相比同期限定存有利率優(yōu)勢。

此外，記者注意到，銀行網(wǎng)點不再有上浮利率權(quán)限，主推產(chǎn)品各有不同。

國有行大額存單有額度，各銀行間利率基本持平

8月1日上午，每經(jīng)記者撥通工商銀行北京市海淀區(qū)一網(wǎng)點的電話。該行工作人員告訴記者，“現(xiàn)在沒有額度，周一早9:30放額度，但只放一年期的。”

“雖然沒說不放其他期限，但其他期限幾乎搶不到，1年期稍微放得多一點。”該行客戶經(jīng)理補充。搶大額存單的人多嗎？該人員回答，“搶的人并不多，（不好搶的原因）主要是放得少。”

北京市朝陽區(qū)一家中國銀行網(wǎng)點內(nèi)，工作人員告訴記者，“三年期沒有額度，其他期限都有額度。”

快到中午，農(nóng)業(yè)銀行的客戶經(jīng)理表示，“掌銀端沒有額度了，但網(wǎng)點額度相對充裕。（農(nóng)行）每天早晨放額度，但因為掌銀端額度是面向全國的，全國一起搶，所以額度比較緊張。一個月、三個月、兩年、三年額度目前都是充足的，六個月還剩400萬的額度，一年還剩270萬的額度。”

朝陽區(qū)一建設(shè)銀行網(wǎng)點客戶經(jīng)理告訴記者，“目前大額存單只有一個月、三個月、三年期的，額度比較充裕。六個月、一年期要開白名單才有額度，500萬起存，額度比較緊張。”

圖片來源：工商銀行網(wǎng)站

國有行大部分可以買到大額存單，利率如何？記者注意到，上述國有行中，除建設(shè)銀行一個月期大額存單利率比工商銀行低1BP，其余銀行及建設(shè)銀行其他期限的大額存單利率均與工商銀行官網(wǎng)公布的利率保持一致。具體來說，3年期2.15%，2年期與1年期均為1.70%，6個月期1.60%，3個月期與1個月期均為1.40%。

股份行、城商行大額存單利率較國有行高，短期限大額存單有利率優(yōu)勢

記者隨后致電了部分股份行與城農(nóng)商行。

招商銀行客戶經(jīng)理介紹，“除3年期，其他期限大額存單都有額度。”

中信銀行則表示，一般每周放兩次額度，8月排期還沒出來。該人員向記者出示了目前的大額存單利率。

記者注意到，兩家股份行的大額存單利率比國有行普遍高20BP~25BP。具體來說，招商銀行2年期1.95%，1年期1.90%，6個月期1.80%，3個月期1.60%；中信銀行3年期2.40%，1年期1.90%，6個月期1.80%，3個月與1個月期1.60%。

此外，將兩家股份行的大額存單利率與同期限定存利率相比可以發(fā)現(xiàn)，更短期限大額存單普遍比定存利率上浮0.5BP，而長期限大額存單利率則與定存利率相同。例如，招商銀行2年期大額存單與定存利率相同，中信銀行3年期大額存單利率與定存持平。

圖片來源：工商銀行手機銀行

記者將工商銀行的大額存單利率與同期限定存利率作比較發(fā)現(xiàn)，短期限大額存單同樣具有利率優(yōu)勢。3個月、6個月、一年期大額存單分別比同期限定存高10BP，2年期、3年期大額存單利率則與同期限定存持平。

為何長期限大額存單不再具有利率優(yōu)勢？招商銀行工作人員表示，因為遠期端利率下行趨勢明顯，期限長的產(chǎn)品，對銀行來說其實是虧損的。

有城商行上浮力度更大，比國有銀行大額存單利率高出50BP，新客戶還可以再上浮5BP。

齊魯銀行一位客戶經(jīng)理介紹，“現(xiàn)在大額存單有額度，3年期2.60%，2年期、1年期2.20%，3年期新客戶2.65%。”記者注意到，該行3年期大額存單利率也與同期限定存持平，1年期5萬起存的定期存款利率則比大額存單低10BP。“8月2日起，3年期定存降息。”該人員補充。

北京農(nóng)商行一網(wǎng)點工作人員則告訴記者，“8月額度和利率還沒出來。我們每個月調(diào)節(jié)上浮利率，最近降息了，利率可能會有調(diào)整，如果不遇到降息，基本不會有變化。”

網(wǎng)點不再有上浮利率權(quán)限，主推產(chǎn)品各有不同

對于更高額度的存款客戶，網(wǎng)點是否有進一步上浮利率的權(quán)限？

上述農(nóng)行客戶經(jīng)理則告訴記者，“全北京統(tǒng)一利率，網(wǎng)點沒有給白名單客戶上浮利率的權(quán)限了。”

工商銀行、中國銀行、中信銀行的工作人員給出了類似的答復(fù)。

不過，招商銀行客戶經(jīng)理則表示，“可為500萬以上或新轉(zhuǎn)入客戶做單獨預(yù)留款，單獨預(yù)留款只有3年期的可做，利率2.4%，額度搶得非常快。”

記者注意到，該人員介紹的單獨預(yù)留款利率比普通定存利率高5BP。

繼掛牌利率調(diào)降之后，據(jù)悉，保險產(chǎn)品利率也將于8月底前調(diào)降至2.5%。“2.5%的保險產(chǎn)品其實已經(jīng)上架了，3.0%的投資險產(chǎn)品還有一部分有額度，賣完了就下架。比如說客戶要搶，那我們就需要在購買流程上錄音錄像之后，幫客戶劃額度。如果額度劃得下來就可以買得到，如果劃不下來就是買不到了。”上述招商銀行客戶經(jīng)理告訴記者。

那么，銀行現(xiàn)在主推什么產(chǎn)品？

工商銀行客戶經(jīng)理聽到記者要求有收益、低風(fēng)險的產(chǎn)品后，為記者推薦了按天計息的理財和短債型基金。建設(shè)銀行客戶經(jīng)理為記者推薦了純債基金。齊魯銀行客戶經(jīng)理為記者推薦了短期理財。

農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行客戶經(jīng)理則在詢問客戶風(fēng)險承受能力后，推薦記者做綜合資產(chǎn)配置。

農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理向記者推薦了按天計息的理財及3個月、6個月封閉期產(chǎn)品，“建議定期打底，利率下行階段，預(yù)期今年可能還會再有降息空間。所以目前可以存一部分定期或者國債做打底，穩(wěn)定咱們的經(jīng)濟基礎(chǔ)。保險的話也是保本保息，有長期和短期可以選擇，如果長期的話目前在售產(chǎn)品復(fù)利計息3.0的產(chǎn)品還在售，預(yù)計8月底下線。短期的話有年金險和分紅險可以考慮，年金險目前大家選擇較多，多一重保證，每年領(lǐng)取固定年金，還能保持資金穩(wěn)固”。

該人員補充，債券型基金從今年年初到現(xiàn)在一直是熱門，國債搶的人也多，2小時內(nèi)售罄。

招商銀行客戶經(jīng)理也建議記者將資產(chǎn)分成兩塊，“純保本類型常見的是定期存款、大額存單、國債、結(jié)構(gòu)性存款。”該人員還為記者推薦了穩(wěn)健型理財及中短期純債基金。

對于債券風(fēng)險，該人員表示，“要看底層，如果底層是長債則有一定風(fēng)險。因為從年初到現(xiàn)在長債型基金收益率非常高，偏離了債券的正常收益。從國家政策導(dǎo)向來說，國家對長債端的調(diào)控會比較明顯，因此長期債券風(fēng)險性比較高，而一年以內(nèi)，最長不超過一年半的中短債一般沒有太大問題。”

中信銀行客戶經(jīng)理則表示，“現(xiàn)在主推3.0%復(fù)利滾存的終身壽。穩(wěn)健型的理財收益低，基金風(fēng)險比較高。”

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