每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜張益銘

金融監(jiān)管總局近日印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），提出未來五年，基本建成高質(zhì)量的普惠保險發(fā)展體系。隨著首個專門針對普惠保險的文件的出臺，保險公司進(jìn)一步豐富普惠保險產(chǎn)品服務(wù)是大勢所趨。

“不限年齡、不限職業(yè)、不論健康狀況”，以“惠”字當(dāng)頭的惠民保，作為普惠保險特征最為顯著。近年來，惠民保的發(fā)展有效助推了基本醫(yī)療保險改革發(fā)展，推動了多層次醫(yī)療保障體系加速融合，為更多居民提供了補(bǔ)充保障，發(fā)揮了重要的社會價值。

包括惠民保在內(nèi)，探索更多的普惠健康險被業(yè)內(nèi)寄予期待。“買得到、買得起、賠得滿意，從普惠保險這三個通俗易懂的特征看，保險公司在普惠健康險領(lǐng)域有非常多可以探索的空間。”眾安保險健康險產(chǎn)品負(fù)責(zé)人王順在受訪時對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者舉例稱，非標(biāo)準(zhǔn)體可投的百萬醫(yī)療險、簡單健康告知的重疾險、癌癥復(fù)發(fā)險等，這些產(chǎn)品相對來說以普惠的投保方式滿足了特定人群的保險訴求。

惠民保、普惠型百萬醫(yī)療險、稅優(yōu)健康險、醫(yī)保個賬健康險……具有普惠性質(zhì)的健康險都有哪些值得關(guān)注？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者帶您一一了解。

“普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險”——惠民保定位明確

定位為普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，惠民保具有低保費(fèi)、高保額、投保低門檻等鮮明特點(diǎn)。“惠民保”產(chǎn)品的價格是一年幾十元到幾百元不等，適合中低收入人群。大部分“惠民保”產(chǎn)品的住院醫(yī)療保險和特藥保險保額累計高達(dá)幾百萬元，和百萬醫(yī)療保額相差無幾。不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況……讓其普惠特性更加突出。

2020年以來，惠民保在全國各地快速鋪開，成為了一款現(xiàn)象級產(chǎn)品。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計，截至2020年末，全國共有23個省91個地區(qū)推出了112款惠民保產(chǎn)品，累計4200萬人次參保，保費(fèi)超過50億元。2020年也因此被稱為了“惠民保元年”。

2021年5月，原中國銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》，惠民保從而被正式定名為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險。2022年，惠民保進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面，從一、二線城市向三、四線城市拓展，多地惠民保也進(jìn)入了全面續(xù)保階段。

發(fā)展四年多來，惠民保參保人數(shù)和保費(fèi)快速擴(kuò)容。截至2023年末，全國共有30省173個地區(qū)推出了243款惠民保產(chǎn)品，累計1.68億人次參保，保費(fèi)約190億元。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格表示，惠民保最精準(zhǔn)的定位就是普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險。在多層次的醫(yī)療保障體系當(dāng)中，醫(yī)療救助是兜底，基本醫(yī)保和大病保險是主體，惠民保起到補(bǔ)充其他商業(yè)健康保險的作用。“隨著頂層設(shè)計文件的不斷完善，預(yù)計從2024年再往后，政策對于惠民保支持的力度將更加到位。”龍格認(rèn)為。

今年年初，國家金融監(jiān)督管理總局人身險部下發(fā)的《關(guān)于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的通知（征求意見稿）》明確要求，定制醫(yī)療保險應(yīng)當(dāng)基于當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保和大病保險等相關(guān)數(shù)據(jù)，科學(xué)確定保險責(zé)任和費(fèi)率水平，廣泛覆蓋基本醫(yī)保參保群眾，將老年人、既往癥等人群納入保障范圍，鼓勵將保障對象拓展至新市民等群體。

值得一提的是，近年來，各地還推出了多種形式的類惠民保產(chǎn)品。如北京的“愛她保”，是一款專為女性量身定制的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，自2021年首次上線，運(yùn)行三年以來，為超25萬人次提供保障，賠付前三的病種依次是乳腺癌、卵巢癌、子宮內(nèi)膜癌。2022年9月，寧波探索開展普惠型數(shù)智化學(xué)生平安保險“甬學(xué)保”，2022學(xué)年，甬學(xué)保實(shí)際賠付率達(dá)到85.78%，遠(yuǎn)高于近年來學(xué)平險40%的平均賠付率。2023年，湖南推出互聯(lián)網(wǎng)門診醫(yī)療保險“普惠門診保”，首年參保人數(shù)近16萬人，截至2024年4月，累計履約人次超3.3萬，個人最高累計理賠金額超6000元，是保費(fèi)（169元尊享版）的36倍。

普惠健康險產(chǎn)品類型比較豐富，需要在發(fā)展中找到定位

2023年10月下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見（國發(fā)〔2023〕15號）》中，提及“發(fā)揮普惠型人身保險保障民生作用”時，包括積極發(fā)展面向老年人、農(nóng)民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險業(yè)務(wù)，擴(kuò)大覆蓋面。完善商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險運(yùn)行機(jī)制，提升服務(wù)能力。

在以醫(yī)療險為代表的健康險領(lǐng)域，意見提出“積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險”“鼓勵發(fā)展面向縣域居民的健康險業(yè)務(wù)，擴(kuò)大縣域地區(qū)覆蓋范圍，拓展保障內(nèi)容”等。

近期，首個專門針對普惠保險的文件也提及，引導(dǎo)保險公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險群體的商業(yè)醫(yī)療保險。大力發(fā)展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險和健康保險產(chǎn)品，合理擴(kuò)大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。積極開發(fā)和提供適應(yīng)殘疾人風(fēng)險特征和保障需求的保險產(chǎn)品及服務(wù)。加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見病等的保險保障。

談及普惠健康險的發(fā)展現(xiàn)狀，龍格表示，在商業(yè)健康險部分，普惠保險的產(chǎn)品類型比較豐富，包括重疾險、百萬醫(yī)療險、長期護(hù)理險、惠民保、稅優(yōu)健康險、醫(yī)保個賬專屬健康險等，這些產(chǎn)品在發(fā)展中要找到自身的定位，與老百姓的需求和支付能力相匹配。在其看來，普惠型的補(bǔ)充醫(yī)療保險不斷完善，百萬醫(yī)療險等商業(yè)健康險的定位可能也會改變。

王順在受訪時認(rèn)為，近年來，保險公司積極探索普惠性質(zhì)的健康險產(chǎn)品，比如，2022年開始試水的“眾民保”，無須健康告知，可以滿足有既往癥的和有慢病人群的醫(yī)療險需求，且及時因?yàn)榧韧Y再次住院，也可以進(jìn)行理賠，在一定程度上解決帶病人群“買得到”的問題?，F(xiàn)在這類非標(biāo)體醫(yī)療險產(chǎn)品在市場上還比較少見，相信未來會有更多元的普惠類醫(yī)療險進(jìn)入到這個市場。

“常規(guī)的百萬醫(yī)療險有投保門檻，目前最大的局限性在于可保人群范圍和年齡。”王順進(jìn)一步表示，關(guān)注到上述無健康告知的眾民保，還將原先無法投保百萬醫(yī)療險80歲以上老年人群都包含進(jìn)來，同時為其提供差異化的健康管理服務(wù)。在理賠方面，也借鑒惠民保的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，讓絕大多數(shù)的既往癥也能得到理賠，推動醫(yī)療險向普惠角度發(fā)展。

稅優(yōu)健康險擴(kuò)容后：“無免賠”“保證續(xù)保”等優(yōu)勢突出

稅優(yōu)健康險于2015年5月就開始試點(diǎn)，并于2017年7月推廣至全國。但是，此前在售的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品僅為醫(yī)療險，產(chǎn)品形態(tài)較為單一，覆蓋人群也十分有限。

2023年7月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），在產(chǎn)品、投保人群和經(jīng)營主體等維度上實(shí)現(xiàn)優(yōu)化擴(kuò)容。該《通知》自2023年8月1日起實(shí)施。

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著去年8月份稅優(yōu)健康險產(chǎn)品擴(kuò)容，比之前有了較快的發(fā)展，預(yù)計2024年將進(jìn)入快速增長階段。據(jù)了解，目前可供消費(fèi)者選擇的產(chǎn)品形態(tài)包括防癌醫(yī)療險、百萬醫(yī)療險、終身護(hù)理險、重疾險等。稅優(yōu)健康險支持為父母、配偶、子女購買，把一年2400元的稅優(yōu)額度用好用足。

值得關(guān)注的是，“既往癥可帶病投保”“無免賠”“保證續(xù)保”等優(yōu)勢，成了新一代稅優(yōu)健康險的“標(biāo)簽”。根據(jù)《通知》要求，醫(yī)療保險的保險期間或保證續(xù)保期間不低于3年，長期護(hù)理保險和疾病保險的保險期間不低于5年。記者注意到，目前不少稅優(yōu)健康險的產(chǎn)品銷售頁面均顯示為終身保證續(xù)保。

上述《通知》還要求，人身保險公司應(yīng)當(dāng)做好適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產(chǎn)品宣傳推廣，加強(qiáng)宣傳材料和銷售行為管控，暢通銷售渠道，提供便捷服務(wù)，讓人民群眾愿意買、買得到、買得對，有效提升人民群眾健康保障水平。

某稅優(yōu)防癌醫(yī)療險顯示，高齡、慢性病人群都可保，產(chǎn)品保障范圍包括癌癥（含原位癌）的住院、門診、特定藥品費(fèi)用等，投保年齡最高70周歲，免賠額0元，終身保證續(xù)保。投保案例顯示，年收入10萬元的張先生，給媽媽投保，一年保費(fèi)1569元，繳稅稅率為10%，張先生可省稅156.9元。

某款稅優(yōu)護(hù)理險顯示，0~70歲可投保，保障期間至終身，等待期90天。該產(chǎn)品保障責(zé)任包括護(hù)理保險金和疾病身故保險金，10種特定疾病，或意外致1~3級傷殘，達(dá)到合同護(hù)理保險金的給付條件，一次性給付護(hù)理金：18歲前，給付已交保費(fèi)或現(xiàn)金價值二者較大者；18~60歲，給付1.6倍已交保費(fèi)或現(xiàn)金價值二者較大者；61歲以上，給付1.2倍保費(fèi)/1.2倍現(xiàn)價/基本保額三者較大者。

假設(shè)一位年收入30萬元的女性投保，每年投2400元，投20年，對應(yīng)的個人所得稅稅率是20%，可以享受每年480元的個人所得稅減免。投保頁面顯示，投保20年累計交保費(fèi)48000元，產(chǎn)品現(xiàn)金價值為62185.2元。對應(yīng)的個稅比例越高，產(chǎn)品的收益也越高。

醫(yī)保個賬健康險：支持開發(fā)普惠產(chǎn)品，提高新市民保險服務(wù)的可得性和便利性

近年來，一些地區(qū)還積極推動使用職工醫(yī)保個人賬戶歷年結(jié)余資金購買商業(yè)健康保險產(chǎn)品。據(jù)了解，職工歷年賬戶購買商業(yè)健康險不但可以喚醒賬戶中沉睡的基金，還能發(fā)揮商業(yè)保險公司對基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充作用，為參保人減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

2022年11月，原上海銀保監(jiān)局發(fā)布的《上海市醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)管理辦法》，鼓勵保險公司開展醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新，支持開發(fā)普惠產(chǎn)品、特色產(chǎn)品，豐富新市民群體保險產(chǎn)品供給。

據(jù)了解，保險公司經(jīng)營醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)以服務(wù)民生、滿足保險消費(fèi)者多樣化多層次健康保障需求為原則，可以采取共保等方式開展業(yè)務(wù)，在堅持商業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)上最大程度惠民、利民。鼓勵保險公司通過經(jīng)營醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，不斷提升新市民金融服務(wù)水平，提高新市民保險服務(wù)的可得性和便利性。

上海市醫(yī)療保障局在介紹“推動使用職工醫(yī)保個人賬戶歷年結(jié)余資金購買商業(yè)健康保險產(chǎn)品”時表示，2023年，新增“保險碼”作為銷售平臺，同時豐富項目產(chǎn)品供給，目前該平臺已上線涵蓋兒童醫(yī)療、老年醫(yī)療、癌癥醫(yī)療和特藥保障等責(zé)任在內(nèi)的30款產(chǎn)品。截至2023年末，個人賬戶相關(guān)產(chǎn)品累計覆蓋人群近90萬人次，活化醫(yī)保個人賬戶資金4.3億元，提供風(fēng)險保障超2000億元。

記者登錄上海隨申辦，查詢醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)健康保險產(chǎn)品專區(qū)獲悉，截至目前平臺共有9款產(chǎn)品，涵蓋兒童門診險、癌癥醫(yī)療險、百萬醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、癌癥專屬特藥保障、口腔健康產(chǎn)品、重疾險、住院醫(yī)療險等產(chǎn)品類型。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1205289345